受疫情影响，个体工商户生产经营受到较大冲击。2月28日，北京大学数字金融研究中心联合蚂蚁金服研究院推出的《中国个体经营户系列报告之一》报告，据其估算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户，拉动了约2.3亿就业，报告测算在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。
个体户全年营业额达13.1万亿元
据介绍，上述报告基于支付宝数亿量级的二维码收单工具——“码商”的数据，利用机器学习的方法，首次估算出了中国个体经济及个体经营户的全量规模。 根据课题组估算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。根据第四次全国经济普查的数据，一家体户可带动2.37个人就业，则可推算出中国个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。
这一数据略高于官方公布的数据，在2月27日支持中小微企业发展加大对个体工商户扶持力度发布会上，国家市场监管总局副局长唐军透露，目前我国登记在册的个体工商户8331.3万户，带动就业超2亿人。
对此报告执笔人、北京大学数字经济研究中心研究员王靖一解释道，报告是基于移动支付的收单行为，实际从事个体经营的人中还有一些并未在相关部门登记，因此产生了一个数量差。
与此同时报告显示，个体经营户创造了惊人的交易量：全年营业额达13.1万亿元，相当于2018年全国同期社会零售总额38.1万亿元的34.4%；全年产生839亿笔交易，平均每天2.3亿笔。
此外，课题组还定量评估了新冠肺炎疫情对个体经营户的冲击。据介绍，这一课题运用了机器学习推算出了一个没有疫情发生的“平行世界”个体户的商户量及交易量。与现实比对可以算出，在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。
现金流断裂或为个体户最大风险
事实上，在27日举行的中国国务院联防联控机制新闻发布会上，国家市场监督管理总局副局长唐军表示，受疫情影响，个体工商户生产经营受到较大冲击。据介绍，个体工商户硬性支出费用压力比较大。除了用工成本之外，还有房租、水电气费。例如，小食杂店的房租和水电费占总成本的50%左右；大一点的餐饮店，房租和水电费占到总成本的15%到20%左右；理发、服装、小百货等行业的房租水电成本占到总成本的30%左右。
在多位分析人士看来，目前这些个体户面临的最大风险是现金流断裂。“现金流断裂原因一方面是业务减少了甚至完全停止了，另一方面很多支出没有减少，包括人工、租金、利息的开支等，很多中小微企业包括个体经营户都是资金储备相对比较少，所以疫情冲击下变的资不抵债，产生生存危机”，北大数字金融研究中心主任黄益平，解决现金流主要通过，增加收入、降低成本和获得外部融资，“其中增加收入主要要靠经济复苏、疫情得到控制，降低成本方面，目前已经看到政府和企业之间已形成了很多好的做法，包括国务院常务会议提出从物业、租金、电价、利息、成本等等方面采取了一些措施等。”
2月25日召开的国务院常务会议确定，自3月1日至5月底，免征湖北省境内小规模纳税人增值税，其他地区征收率由3%降至1%；个体工商户按单位参保企业职工养老、失业、工伤保险的，参照中小微企业享受减免政策；引导金融机构增加发放低息贷款，定向支持个体工商户；切实落实将除高耗能行业外工商业电价进一步阶段性降低5%的政策；鼓励各地通过减免城镇土地使用税等方式，支持出租方为个体工商户减免物业租金。
但值得注意的是最后一条，外部融资仍是个体户的一大难题。“银行一般提供的贷款都需要抵押担保，但个体户拿不出这些东西。这种情况下，数字技术是大有可为”，王靖一称，用大数据风控的方法能够为个体户做信用画像，给这些没有实物质押品的个体户发放信用贷款，如果传统金融机构和金融科技公司进行联合，会为个体户提供更好的服务。
“过去的经验表明，受到大的冲击之后，企业首先会去提取存款，然后是申请贷款”，黄益平称，与传统银行相比，数字金融企业在为中小企业提供融资方面有突出的优势，一是不需要直接见面，二是没有抵押资产同样可以做风控，因此，无论是帮助个体经营户抵御疫情冲击，还是支持它们有序复业，数字金融都可以发挥十分独特的作用。
上述报告指出，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。此外课题组通过比较杭州市与全国平均发展水平之间的发展差异，得到结论称，“如果全国的数字信贷发展上升到杭州市同等水平，则可以使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。”
事实上，2月25日，网商银行公布的数据显示，过去一个月，取用过贷款的小店，最近7天相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。而在疫情期间，网商银行已经为各地的小微企业发放250亿的免息贷款。
“如果疫情得到控制、经济慢慢复苏，有相当一批企业其实是可以活过去的，关键是能否维持住现金流不要倒在黎明之前”，王靖一称。
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