背景情况
小吴是开西餐厅的，2019年5月向银行贷款20万元用于餐厅装修，个人使用信用10万元，用于餐厅经营流水，目前，受疫情影响，小吴失业在家，餐厅无法开门营业。但餐厅贷款和个人信用卡均已经到期。
前两天看到全国人大法工委说这次新型冠状病毒疫情构成不可抗力，合同可以免责。
银行经理向小吴催收，小吴就此问题与银行经营相持不下，在银行资深经理沈总的带领下，来到树人律师事务所咨询：这种情况下，到底还要不要还钱？
钱还是要还的
律师：钱还是要还的。
小吴：what！why？（这里读者可以脑补小吴的表情）
律师：来，请您先喝杯咖啡️，听我跟您说。
一、法律依据
我们以法律为依据，以事实为准绳，我拿个《中华人民共和国合同法》给您看，这第一百一十七条第一款就说：“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。”
根据这一条款的规定，不可抗力确实是免除责任的理由。您在仔细琢磨，是不是只要出现不可抗力的情况，就可以不承担责任了呢？不是的！这里第一个字就是个“因”字。这说明不可抗力的出现和您实在不能还款之间，是必须要有直接因果关系才行。我给您画个图您看着明白些。
小吴：我明白了，蔡律师，也就是说不还钱或少还钱要有两个条件，一是不可抗力，二是直接因果关系，两者缺一不可。
但您也知道这次的疫情这样特别严重，您也被在家隔离了半个月，它让我的餐厅关门了，我也失业在家，没有了收入来源，我自然就还不上个人的信用卡，我的餐厅也就自然还不上贷款，这还不算是直接因果关系吗？
律师：不是的。法律上的直接因果关系不同于一般常识的理解。您这情况只能算是间接关系，或者说是有很大的影响，但很难被法官采纳。
二、相关判例
不信！
您看看这个当年非典时期的案例，也是因为疫情还不上银行的钱，跟您现在的情况一样样的。
1.基本案情
昆明市西山区海口农村信用合作社借款610万元给云南威亚克实业有限公司，其中：
2002年5月7日至2003年5月7日为50万元，
2002年5月20日至2003年5月20日为80万元，
2002年6月26日至2003年6月26日为300万元，
2002年9月9日至2003年9月9日为100万元，
2002年9月24日至2003年9月24日为80万元。
这五笔借款期限都跟2003年上半年有交集，2003年上半年正好是非典疫情的蔓延时期。
2.判决结果
审理的时候借款公司提出不可抗力作为抗辩理由，但法院并不采纳，最终判决“由云南威亚克实业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还昆明市西山区海口农村信用合作社借款本金610万元及利息”。
所以，您还是要还钱的！
银行资深经理沈总：请您想想办法，早点还款，现在有个人信用污点干啥都难。
确实还不上钱咋办？
小吴：但我现在确实失业在家，没有钱还，咋办啊？
律师：您先别担心。问题咱们一个一个来分析，找出解决的办法：
一、您个人信用卡还款困难问题
您先看银保监会2020年1月26日发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发〔2020〕10号）：“对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”
目前疫情导致您失业在家，您信用卡还款困难可以按照这一条款的规定，与银行协商延缓还款的日期。
二、您开的餐厅还款困难问题
您看下中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：
“对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。
对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。”
餐饮行业是受疫情影响较大的行业，您的餐厅目前无法开门营业，您可以按照这一规定，与银行协商展期、续贷、下调利率等方式，缓解目前的还款压力。
简单道谢之后，小吴和沈总回银行商量还款的事情……
办公室剩下咖啡的残香，此时，窗外无风。律师心里默念：瘟神速去，生民得安。
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