用户5046680246197
1、今年8月17日央行发布公告,决定改革完善贷款市场报价利率（LPR)形成机制，意思是自那时起,银行发放的新贷款(房贷除外)主要参考LPR,而不是原来的贷款基准利率。
2、今年8月25日,央行发布房贷新政,自2019年10月8日起,商业银行新发放的房贷也要参考LPR (最近一个月相应期限的LPR) 。
上述两项新政发布后,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,就是说还有10%的新贷款以及前面两次新政之前的存量贷款还没有参照LPR定价,有人做过统计,涉及超过28万亿个人贷款。
新房贷以及存量房贷之所以推迟到10月8日以及今天才实施或出台方案,就是因为涉及面广,影响量大,关乎众多购房者的钱袋子。
那么本次的新政对于存量房贷转换是如何确定的呢?
一、1、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款
进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值) ,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。(应于2020年8月31日前完成) 。
关于存量房贷:
2、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不
含) ,执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
什么意思?我们来整理下:
1、存量贷款转化时间段是2020年3月1日至2020年8月31日,也就是说这个时间段内银行会和你商量存量贷款合同条款变更的事宜,新合同利率将以LPR为基准。说白了合同的要点
是确定新的利率计价公式:
老的贷款利率计算公式是:贷款基准利率x (1+浮动比例)
新的是:贷款利率=LPR利率+加点
2、有人问了,那么新合同前的利率怎么确定?
如果你和银行约定2020年4月5日采用新定价方式,那么在此之前执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平,说白了你现在的贷款利率(含房贷)怎样,那么采用新公式计算之前的利率就是怎样(过渡期) 。之后采用新利率公式计算。
3、存量房贷新利率计算公式是怎样呢?分两种情况:
新政来了! 2020年3月1日起，这部分房贷将"重新定...
A、如果是房贷以外的存量贷款,比如个人消费贷款,企业贷款等,贷款利率=LPR利率+加点,至于加点多少,由银行和贷款者商量决定，贷款人有一定的主动性。
B、如果是存量房贷,贷款利率=LPR利率+加
点,但是为了调控楼市,这里的加点是一刀切,加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,比如原合同的利率是5.3%, LPR利率是4.8%,那么加点就是50个基点(0.5%) 。
这样做有两层含义，一是存量房贷利率基准转换前后你的实际贷款利率不变。二是如果今后LPR利率调整,你的贷款利率会跟着变动,但50个基点的加点不变。
贷
、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
原来老的贷款利率计算公式是:贷款基准利率x (1+浮动比例) ,但贷款基准利率调整后
般次年的1月1日才会按照新公式调整你的贷款利率(央行赶在2020年1月1日之前发布存量贷款转换方案就是这层考虑)。新的方案对于新利率的计算则不要求在1月1日,商业银行和购房者可以商量来定。
此外,房贷重定价周期最短为一年,说白了就是要求房贷利率最短要一年不变,可以是两年，或三年,我个人的建议是最好选一年,原因我下面解释。
三、如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
你的贷款利率可以转为固定利率,但我不建议你转,原因我在12月24日《买房贷款,固定利率好,还是浮动利率好? 》一文解释过:无论是哪个国家、哪个经济体,长期利率都是走低的。
知变@小自读经
为什么长期利率会走低呢?
1、因为我们的钱是纸币,或者说只是银行里的一个数字,至于想印多少完全掌控在货币当局手中。
2、每个国家的都希望适当通胀,而不是通缩,所谓通胀就是让钱更便宜,通缩就是让钱更贵。通胀的好处是增加人们的持币成本,让他们主动消费,同时降低企业获得资金的难度,让他们敢投资,最终刺激经济增长。
目前中国一年期存款基准利率是1.5%, 1年期贷款市场价利率(LPR)是4.15%, 5年期是4.8%,在主要经济体中还是比较高的,未来继续走低是大概率事件。
第二点中重定价周期的选择也是一样,如果你的期限太长,那么你的锁定期就会越长,当利率下调的时间,你的利率还维持在高位,不能下调。
最后展望一下: 2020年央行大概率会降准降息,降准是投放资金,降低银行资金成本,降息是下调MLF利率,考虑到新的LPR利率是:
新的LPR=MLF利率+银行综合成本(资金成本、运营成本）
未来LPR下调是大概率事件,也就是你的实际贷款利率（含房贷利率)将会走低。
新政来了! 2020年3月1日起,这部分房贷将"重新定
三eo
央行LPR改革，就是希望通过MLF利率下行传导到实体经济。LPR已经经过多次调整。
1年期LPR已经下调多次，从4.30下调5个基点到4.25，接着继续下调5个基点到4.20，再接再厉下调5个基点到4.15，新年以后，因为疾病冲击，大手笔下调10个基点到4.05
5年期以上贷款利率从4.90下调到4.85,新年以后下调5个基点到4.80，
预期未来还会有一定的下行空间，至于下行多大，目前不是很好判断，如果央行下调基准利率，那么LPR利率下调最起码就是25个基点以上。央行最近指出，会在适当时候下调基准利率，但没有说明下调多少调整方式如何，最怕是不对称降息，这会严重损害银行利润。
一年期贷款利率下调跟一般居民影响不大，居民影响比较大的5年期以上利率，这就是按揭贷款利率，央行已经通知存量贷款一律转化为LPR加点形式，购房者需要决定是固定利率还是浮动利率，如果央行很快降息，我是认为利率可能已经到了阶段性低点，更加偏爱固定利率，而不是浮动利率，通胀较高下，不排除未来加息。
大唐房屋资深顾问小向
首先很高兴能回答你的这个问题，
大家都知道房贷牵连着千家万户，贷款买房子基本来说你贷多少钱利息就差不多有多少，而且还会上浮比如
1，商业贷款基本在5.39%到5.88%左右
2，商业贷款如果是二套房基础利率5.39%上浮15%到20%最高就是6.37%
如果你是公积金贷的话那就便宜太多了，公积金大致如下
1。首套房，基本在3.25%
2。二套房，公积金在3.58%左右，
整体来说房子利率会有所下调的，我们中国在飞速发展飞速超越任何国家，给全民最好的生活水平，所以房子贷款利率我相信有一天会下调，不会那么吓人，能减少购房者的压力，
谢谢！
希望能帮助你
几个关注我
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人丑话不多的蛋蛋
目前很多城市房贷利率都存在下降趋势，而预计2019年剩下的9个月时间房贷利率仍然有进一步的下降空间。支撑2019年部分城市房贷利率下降的原因有2个：
第1个、市场货币供应相对比较宽松。
进入2018年以来，央行连续多次降准，向市场释放了很多流动资金。预计2019年央行还会有2——3次的降准过程，一旦降准执行之后那市场资金会进一步宽松，到时候银行的房贷利率就有可能进一步下调。
第2个、经济下行压力增大，部分城市开始放松对房价的调控。
过去两年时间，很多城市的房贷利率一直在上涨，部分城市房贷利率最高的时候甚至上浮到30%以上，而这种利率上浮除了市场资金相对比较紧张之外，还跟房贷的严厉调控有很大的关系。
比如2017年跟2018年，很多城市都要求银行房贷比例不能超过总信贷比例的30%，受此影响，很多城市的房贷都处于相对比较紧张的局面，因此房贷利率一直不断上涨。
但是2019年这种局面可能会有所改变。根据目前的经济发展形势来看，当前我国经济下行的压力进一步加大，而在经济表现不理想的情况下，房地产就成为了维持GDP增长的一个灵丹妙药。经济运行压力越大，房地产政策空间就越宽松，这就是所谓的夜壶理论，这个理论十多年屡试不爽了。
目前有些地方已开始放松了调控政策，比如青岛取消摇号、石家庄“零门槛”落户，海口、广州、西安、南京等地，分别从人才引进政策、落户政策等方面，适度放松过往的调控政策。深圳四大行降低首套房利率上浮范围，广州放开对商业服务类物业项目销售对象的限制等等。
世界只有你努力就成功
要了解利率的问题需要关注三个方面：基准贷款利率、特定行业利率、住房公积金贷款利率。
具体到哪个城市、哪个项目还需要参考很多因素：中央地产调控基调、具体城市贷款政策（首付款比例、公积金贷款政策）、项目贷款银行（各家银行执行中央基准利率有自行上涨、下浮的浮动空间）。
今天是LPR政策执行第一天，之前各家银行执行的都是基准利率央行指导价，各银行有一定上浮和下调的权限。
在地产调控宽松的前几年，也就是在2006年之前，住宅的商业贷款是享受基准利率8折的利率优惠的。
前三年左右，地产调控趋紧的几年，住宅的商业贷款是基准利率的1.1-1。3倍。各家银行都对地产贷款额度进行了上限规定。
不论是什么时期，国家都鼓励刚需购房，比方说首套房、90平米以下贷款利率优惠，保障居有其屋的生活需求。
国家通过调控贷款利率的涨跌，调控地产行业预期、杠杆、投资规模，进一步遏制同类化、同质化投资，降低行业杠杆率，遏制投机性、投资性购房。
地产经济观察
房贷利率有两种：一种是公积金贷款利率。还有一种是按揭贷款利率，即商贷利率，商贷利率比积金利率高。
购买商品房的人应首选公积金贷款，如果贷款额度大，公积金贷款额度不够，可以再把差额部分申请按揭贷款，这种组合贷款能够减少利息支出，降低月供。
房贷利率近几年已下调了，比过去逐步降低，我预测今后不会上涨，还会进一步根据市场变化，略有下降。
彭海生
大家都知道房贷牵连着千家万户，贷款买房子基本来说你贷多少钱利息就差不多有多少，而且还会上浮比如1，商业贷款基本在5.39%到5.88%左右2，商业贷款如果是二套房基础利率5.39%上浮15%到20%最高就是6.37%如果你是公积金贷的话那就便宜太多了，公积金大致如下1。首套房，基本在3.25%2。二套房，公积金在3.58%左右，整体来说房子利率会有所下调的，我们中国在飞速发展飞速超越任何国家，给全民最好的生活水平，所以房子贷款利率我相信有一天会下调，不会那么吓人，能减少购房者的压力，谢谢！
秦央央01
爱观影的流星
基准利率普遍都是4.9。是否有折扣，各大银行不一样。国家规定的4.9的基准利率前提下，有的银行打九折，有的银行打九五折。
付勇先生1983
2019年之前实行的是基准利率央行指导价，各银行有一定上浮和下调的权限
