週末看大家都在討論房貸換錨的事情，很多人私信問我，這東西好不好，到底換不換，會不會被坑？今天我簡單解釋一下。
首先，現在我們的房貸利率都是在央行公佈的貸款基準利率基礎上進行浮動得到的，比如央行公佈的1年期貸款利率4.35％，5年期以上貸款利率是4.9％，但是商業銀行因為也要賺錢啊，所以會在此基礎上進行上浮或者下浮，比如上浮10％，那麼你的房貸利率就是4.9x（1+10％）=5.4％。
這個利率以前是不變的，在以後幾十年的還貸時間裡，你的房貸都是按照5.4％的利率還貸。但是去年8月份，央行為了引導市場利率下行，引入了一個更加市場化的LPR利率。至於什麼是LPR、LPR如何計算、為什麼要引入LPR等，這裡就不多說了，大家只需要知道，LPR利率是相對基準利率更低的利率，由各大商業銀行決定，每個月20號公佈一次就行。
到了這一步，我們的房貸利率就有了兩個“錨”，一個是央行規定的貸款基準利率，一個是市場化的LPR利率，我們的房貸利率也就有了兩套計算標準。
1、 繼續執行原來的房貸合同，什麼都不改，還是按照5.4％的利率還貸，那麼這次央行的改革也就和你沒有任何關係了。
2、 將房貸利率和LPR利率掛鉤，用你現有的房貸利率減去2019年12月20日的5年期LPR利率（4.8％），計算得到一個差值。然後再用當期的LPR利率加上這個差值，得到的就是你之後的房貸利率。這個差值一旦固定，之後也將保持不變。
第二種情況不太好理解，我舉個栗子：
假設你現在的房貸利率是5.4％，而2019年12月20日的5年期LPR利率為4.8％，計算得到差值5.4-4.8=0.6％。
2020年進行貸款轉換工作，這段時間你的房貸利率保持不變，依然是5.4％。
2021年，如果5年期LPR利率降到4.7％，你的房貸利率就是4.7+0.6=5.3％。
2022年，如果5年期LPR利率降到4.6％，你的房貸利率就是4.6+0.6=5.2％。
2023年，如果5年期LPR利率降到4.2％，你的房貸利率就是4.2+0.6=4.8％。
……
以此類推。
上面計算出來的結果是純假設，實際上LPR利率肯定不會下降這麼快，但是可以確定的是，如果LPR利率下降，你的房貸利率也會降，交的房貸大概率會變少。
再做幾個補充說明：
1、 目前我國的LPR利率處於下行趨勢，2019年12月是4.80％，現在已經降到了4.75％，為未來大概率還是下行的。如果你貸款的錢比較多，還貸週期又長，選擇第二種還貸方式大概率可以少交房貸。
2、對於有些很早以前的購房者，房貸利率比基準利率下浮很多，選擇第二種並不一定更有利。
比如你原來的房貸利率是4.2％，和5年期LPR利率4.8％之間的差值是-0.6％，未來如果LPR利率升到了4.8％以上，比如4.9％，那麼你的房貸利率就是4.9％-0.6％=4.3％，比轉換前的利率還要高一點。
3、 LPR利率央行每個月20號都會公佈一次，但是和銀行默認的還貸利率變動週期至少為1年。
比如1月份LPR利率為4.75％，接下來至少一年，你都要以“4.75％+差值”的計算標準來還貸，哪怕2月份降到了4.65％，你還是以“4.75％+差值”來還貸，直到一年後新的LPR刷新。
綜上所述，將房貸利率由基準利率換成LPR，對於大部分有房貸的人都是有利的。
文末福利：
兩週前託小夥伴幫我整理了一份A股現存最有影響力的八大遊資操盤手法，包括歡樂海岸、佛山無影腳、金田路、小鱷魚等，現在資料已經整理好，大家搜索gongzhong號“暴走A股”，回覆“遊資”，就可以獲取全部八大遊資的操盤手法。
【以上內容僅代表個人投資建議，不構成買賣依據，股市有風險，投資需謹慎！】
本文源自暴走A股
閱讀更多 金融界 的文章
