“我有一份保單，您幫我看看能賠多少錢？“——隨著保單覆蓋率越來越高，諮詢理賠的朋友也多了起來——”如果核賠部門對您惡性腫瘤的病理報告核准無誤，這張保單能拿到5萬元的理賠金，您還有其他保單嗎？“
“沒有了，買這個也是當時礙於面子，稀裡糊塗就買了。同事離職去做保險，後來回辦公室推銷，我們一個辦公室的都買了，當時誰也不知道買的是什麼，也不知道有什麼用。“周大哥43歲，國企中層管理幹部，十幾年前礙於面子，購買了一張人情單，不瞭解保單內容，只知道自己買了一份保險。
一次體檢，發現腫瘤標誌物ca199較高，隨後去醫院做了強化CT，發現了腫瘤。“當風險發生，突然想起來自己很久之前好像買過一張保單，翻箱倒櫃，終於找到封面已經泛黃的保險合同。沒有想到的是，保險金額僅僅5萬元，後悔當時沒有多買一點，更後悔後來沒有因為收入大大提升而為自己增加保障。
“真沒想到，這事兒發生在我身上，還好有個保險，但保的太少了。“周大哥苦笑著說。這讓我深深感受到，沒有定期做保單整理，將保障調整至最貼合自己的需求是對自己保障規劃不負責的。就好像辦了一張健身卡，堅持了半年，身材有了明顯的改善，慢慢的，因為各種忙碌、各種懶惰，沒有持續鍛鍊，身材又恢復了原樣，沒有變成自己想要的樣子。
5萬元保額對於10年前的周大哥是足夠的，一個是他的繳費能力有限，另一個是10多年的通貨膨脹導致5萬元的保額會有所貶值。但10幾年後，僅收入提升就足以讓5萬元的保障與身價不符。因此這也給了很多人啟發：保險，更多的是長期保障，甚至給一個人“終身”的承諾，讓人暖心、安心的同時，也讓人不得不考慮長期帶來變化的可能性。
“收入變 · 保額變”
我們都知道，保障額度要與自己的收入水平相匹配（當然，通脹狀況也不可忽視）。以重疾險為例：它的作用更重要的是收入損失的補償，因為一旦罹患重疾，就要接受治療而不能工作，很多人即使痊癒後也不會再去工作了，失去的收入誰來補償呢？
以腫瘤為例：醫學上一般使用“五年生存率”指標統計治癒率——指腫瘤經過各種綜合治療後，存活五年的比例。
用五年生存率統計治癒率的科學性在於：腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後3年之內，約佔80%，少部分發生在根治後5年之內，約佔10%。因此腫瘤根治手術後5年內不復發，再次復發的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各種癌症的治癒率。
這5年內，患者一定不惜一切代價鞏固治療，百分百地配合醫生以防止復發。這5年的花銷、中斷的收入誰來補充？——重大疾病——重疾險保額一定要設定在年收入的5倍以上，以保證重疾後的恢復期沒有收入壓力，所以收入變了，保額能不變嗎？
“責任變 · 保障變”
一個幸福之家有貸款購房計劃，少則兩三百萬，多則三五百萬的貸款是巨大的風險，特別是收入主要來源於夫妻其中一人的家庭。如果經濟支柱發生重大風險（身故、殘疾），家庭就會陷入困境，增加一份與
貸款額度和貸款期限相匹配的定期壽險就非常必要，而且受益人一定要指定為另一半，即使發生風險，保險公司會賠付給她/他鉅額保險金，至少不會因為無法償還貸款而失去房屋所有權，保障家庭不會發生巨大變故。“年齡變 · 需求變”
小孩子成長很快，保險需求的調整頻率也會更大一些。比如上幼兒園後，很多在出生時給孩子買的短期意外醫療險就可以適當減少或者取消，因為幼兒園和學校給孩子們上的團體學平險，是涵蓋意外保障的，這樣就出現了保障重複。
再如，給未成年人投保經常會附加少兒常見疾病的保障，包含脊髓灰質炎、川崎病、重症手足口病、幼年性類風溼關節炎等。孩子成年後這些疾病的發病率會大大降低，因此將少兒常見疾病的產品替換成成年人常見疾病的產品是很必要的。
還有一點，針對以死亡為給付條件的保險，給未成年人投保是有保額限制的（被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元），10歲、18歲都是調整保額的重要節點，需要重新設計方案、調整額度。
時間久了 · 你變了
時間久了，你的需求一定會變。因此每1-2年做一次保單整理，用長期險和短期險進行搭配，長期險作為基礎保障，短期險作為領過調節保額的工具。使得長期下來，保額可以持續貼合需求。分析保障是否符合當前及未來的保障需求，如果仍然符合，可以保持不變，如果有需求有巨大變化，則需要調整方案。
人生猶如四季，不同的人生階段有不同的需求，就像不同季節有不同的衣著，保障規劃的有基礎，又靈活，才有充分的準備，讓每個季節都絢麗多彩。有專業人士持續幫你跟蹤保單或者持續提供諮詢建議服務，是很必要的。
時間久了，保單當事人及關係人變更問題也是需要注意的問題，比如
投保人身故後的繳費及賬戶領取問題
滿期後的保單利益申請人的問題
受益人提前身故導致無受益人的問題
決定提前取消受益人收益權的問題等等
我們下次再聊……
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