讀懂贈語：智能金融的關鍵還是看大數據是否足夠“大”。
AI進入金融領域早已不是什麼新鮮事了，從互聯網金融到科技金融，再到智能金融，名詞與概念快速迭代，但行業中的實際情況真的如此嗎？科技金融如何才能獲得真正的智能？
在美劇《西部世界》中，AI機器人憑藉著長期積累的記憶和觸發情感的體驗，終於迎來了覺醒，成為了真正的智慧生命。
對於AI金融來說，可能也需要同樣的條件。
當然，AI金融的“覺醒”不是獲得自我意識，而是能夠對大數據進行有效的分析並給出合理的決策建議，看似簡單，實際上卻非常難，因為這對數據的要求極高，大數據一定要足夠大，才能建立起模型，而且僅有模型還遠遠不夠，模型還需要反覆的驗證，才能實現快速處理大量的信貸審批需求。
大數據是人工智能的基礎，而大數據的積累，需要長期的時間。
這也是為什麼，BATJ涉足智能金融普遍被人看好，因為誰都知道，這些巨頭公司在互聯網大數據方面有得天獨厚的優勢。
再比如拍拍貸這樣的老牌互金公司，已經在業內經營了11年，憑著數據上的厚積薄發，智能金融的優勢終於在業績上顯現出來。
1、營收大增、逾期大降
近日，拍拍貸（NYSE：PPDF）發佈了其2018年第一季度未經審計的財務報告。
拍拍貸2018年第一季度營收達9.168億元，同比增長37.1%；淨利潤為4.37億元，同比增長5.0%。拍拍貸一季度共為250.1萬借款人提供了服務，成交量達123.49億元，同比增長17.1%。
截至2018年3月31日，拍拍貸累計註冊用戶數達到7142.4萬人；累計借款用戶數為1128.2萬人；累計投資用戶數為58.2萬人，實現持續增長；復借率為78.7%，同比增長19.1%。
各項指標正向增長的同時，拍拍貸的逾期率則明顯下降。
截至2018年3月31日，拍拍貸15-29天和30-59天的逾期率分別為0.87%和2.11%，分別環比下降了1.4個百分點和0.1個百分點。此外，歷史累計逾期30天以上的逾期率在2018年第一季度也呈現趨穩態勢。
2、從算法驅動到智能驅動
取得如此亮眼的成績，技術方面的投入功不可沒。
首先來看拍拍貸自主研發的魔鏡風控系統是如何處理大數據的。
魔鏡從上千個維度對借款人進行綜合評估，將借款人根據其信用評級分為I-VII七檔，信用評級越好則獲得越低的交易費率，實現精準定價。
在數據源上，魔鏡會採集多維度數據，採集足夠多的數據之後，對數據進行清洗降噪，並建立模型。建立有效的模型，這一步就需要很長的週期，據拍拍貸CEO張俊介紹，平臺發放的貸款平均週期為10個月，如果不到一個完整的週期，就不能進行模型訓練，至少要經過5，6個週期後，才可保證模型驗證訓練的有效性。這一模型建立的週期就需要幾年時間。
成立於2007年的拍拍貸，在這11年中，其數據模型經過了多個階段的更新迭代，才能很好地滿足金融業務的需求。
深耕行業，紮實地建立起大數據基礎，為拍拍貸走向智能金融提供的支撐。據拍拍貸首席風險官兼首席數據官、智慧金融研究院院長顧鳴介紹，拍拍貸正從算法驅動的高級智慧階段向人工智能驅動的全面智慧階段邁進。
在投資端和借款端，拍拍貸都建立起了智能服務系統。針對投資人拍拍貸推出了自動投標，在信貸審核方面，2017年9月以來，就全面實現了自動化審核。此外，精準營銷、智能客服等方面，也廣泛應用了AI技術。
3、10億投入，回報可期
今年年初，拍拍貸成立智慧金融研究院之際，張俊表示，拍拍貸將在未來三年內為智慧金融研究院注入10億元資金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、區塊鏈、金融雲、大數據四大研究中心。
如此高額投入，在國內的互金公司中，可謂是大手筆。另外，據張俊透露，拍拍貸過去幾輪的融資基本上都投入到科技方面。
這與拍拍貸的“技術型基因”是分不開的。拍拍貸的4位聯合創始人中，顧少豐、張俊都曾任職於微軟，公司從創立之初就定位為科技公司。
拍拍貸高管團隊
當互金行業越來越意識到科技的重要性之時，拍拍貸的投入有了回報。
零壹研究院《消費金融技術驅動洞察報告》估算，2020年互聯網消費金融市場規模將達到4萬億元左右，預計屆時其中的大部分份額會被技術驅動型機構佔領。
在智能金融方面，拍拍貸還將走多遠，值得持續關注。
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