說起概率，最經典的例子就是拋硬幣了。

一枚正常的硬幣，拋起來再落到地上，正面和反面朝上的可能性都是50%。

當然拋一次是看不出來，拋十次也可能全部朝上。但拋的次數越多，正面朝上的比例，就更接近50%。

只要實驗的樣本數量足夠大，實際發生的幾率會接近於概率，這就是傳說中的大數法則。

概率論和大數法則，正是現代保險的科學基石。

一、概率思維

我們的腦子很容易接受確定性事件，比如太陽每天會從東方升起，比如水煮到100度一定會沸騰。

但是，現實的世界其實是混沌的，充滿了不可控的偶然，有些事情就是無緣無故發生的。

天氣預報不一定準，最強的球隊不一定能奪冠，我愛的人不一定愛我。

有一個觀點，說的是擁有概率思維的人，路會越走越順。

可是普通人要理解概率還是太難了。即使自認為理解了，其實一般也算不對。

還是拿一個經典例子舉例。想知道有沒有得癌症，可以做一種體檢化驗，化驗的概率是這樣的：

患有癌症的人群中，95%的人結果為「陽性」；

沒有患癌症的人群中，95%的人結果為「陰性」；

全體人群中，有0.5%的人患有癌症。

那麼，如果一個人化驗結果是「陽性」，他得癌症的可能性有多大呢？

乍一看，結果是95%，其實不然。

1000個人中，995個人是不患癌的，這裡面會有5%的人檢查出假「陽性」，也就是49.75個。

而在5個患癌的人裡，95%的人結果為「陽性」，也就是4.75個。

這樣一算，查出陽性代表得癌症的概率是4.75 / (4.75 + 49.75)，只有8.7%。

和直覺相差很遠吧~

因為正常人裡假陽性的概率太高了，導致「陽性」並不能真正作為癌症。

也正是這個原因，很多腫瘤標記物都只用來監控癌症病人有沒有復發，而不建議給正常人來做癌症篩查。

二、概率思維與保險

既然普通人很難算清概率，那麼概率思維還能給我們買保險提供什麼幫助呢？

小保認為至少有兩點吧~

1、買保險要知道自己對賭的是什麼。

保險的背後，都是概率的數字。有概率就有對賭，這對賭的部分，就是風險轉移的地方。

我們買保險，需要知道對賭的是什麼。

比如買定期壽險，保險公司和我們對賭的，就是我們的壽命長度。

買重疾險，對賭的就是我們的得重疾的概率。買百萬醫療險，對賭的就是發生大額住院的概率。

那買終身壽險，既然人固有一死，那對賭的是什麼呢？

壽命的長度依然是對賭的一部分，越是英年早逝，保險公司承擔的越多。

但裡面也有不屬於對賭的部分，所以這是一種真保險+其他需求（傳承/保值等等）的混合產品。

如果真是為了生命保障，沒必要購買終身壽險。

當我們用這種角度審視時，就會發現一些本質並非保障的保險，然後進一步思考這樣購買是不是值得。

2、請放下對完全掌控感的焦慮。

面對保險，人們很容易陷入兩種誤區。

不理解保險時，對它嗤之以鼻，認為一切都是騙人的。

而在意識到風險後，有些人反而把一切風險考慮的事無鉅細，非常執著於各種小概率，希望保險覆蓋面面俱到，否則就覺得沒有掌控感，充滿焦慮。

比如買了百萬醫療險，覺得有一萬免賠額很不爽，一定要加個萬元護的住院險來抵消。然後接下來想的是能不能把門診險也買了。

還有的人預算不夠，但又覺得重疾險買到70不放心，非要保到終身。保到終身之後，又非要加上多次賠付。

這種心情小保完全理解，但是聽我一句，其實只要買了保險，哪怕只是一份百萬醫療險，我們的保障已經比大多數人好太多了。

我們買保險還是要抓大放小，先做足核心保障為好。

而且，事實上總有風險無法是轉移出去的，比如現在再發生一次宇宙大爆炸，那我們想啥都沒用了啊~

我們買保險是為了放下焦慮，而不是給自己增加負擔。

如果哪天感到焦慮了，不妨做個深呼吸，看個脫口秀，聽首舒緩的歌，也許會輕鬆開心不少呢。