2019 年底，鵬哥寫了多篇文章介紹年金險。
主要原因在於——幾款優秀的、預定收益率在 4.025% 的年金險都將在 2019 年底集中下架。
事實證明它們也確實下架了，這事鵬哥怎麼會忽悠人呢！
現如今的年金險，優秀的還真寥寥無幾。
回報率也大都在 3.5% 左右，再想找回報率超過 4% 的就很難了。
監管爸爸的話還真不是一般地管用。
如果後期還有值得推薦的年金險，鵬哥會及時給大家推薦。
年前比較忙，很多人諮詢、購買年金險，有的問題沒來得及細緻解答。
現在沒有好產品可以推薦了，鵬哥和大家唸叨唸叨年金險投後的事情，算是給大家一顆“定心丸”。
本文重點內容：
- 年前的年金險，買到就是賺到
- 年金險的確定性
- 投保後信息查詢、變更等操作
- 關於電子合同
- 關於異地投保
- 別忘了額外福利
一、年前的年金險，買到就是賺到
2020年到來之前，如果你問鵬哥有沒有合適的年金險可以推薦，只要瞭解了你的需求，鵬哥可以很快推薦一個適合的產品。
最主要的是，收益夠高。
當然了，肯定沒法和股票投資的收益比。
可誰又能保證股票投資不虧錢呢？
各有優劣而已。
新年過後也確實上線了一些新的年金險產品，鵬哥一款也沒有推薦。
在鵬哥看來，既然是年金險，IRR 收益率高低是非常重要的指標，只要這個指標達不到要求，其他說的再好都沒用。
而不管是新產品，還是市場上現有的年金險產品，收益率都無法與去年那幾款相提並論。
自然也就沒啥推薦的價值了。
不得再次不感嘆：2019年底，2020年前的年金險，買到就是賺到！
二、年金險的確定性
銀行理財產品早已經開始不保本了，於是就有人會擔心，年金險說IRR收益率達到多少，保本麼？
鵬哥的答案是：保本。
年金險的保險金是作為重要元素，被明確寫進保險合同中的。
而保險合同又是明確受相關法律保護的。
即使保險公司倒閉了，我們的保單也不會受影響。
這不是鵬哥的承諾，鵬哥的承諾在這個時候不值錢，這是《保險法》的承諾。
《保險法》第九十二條規定：
經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。 轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。
年金險是人壽保險，即使保險公司解散了，我們的合法權益也會由接手的保險公司承擔。
如果保險公司自己找不到接盤的人，就會由監管機構指定一個。
總之必須要有一個新的保險公司接手被保險人、受益人權益時，保險公司才能破產。
比如之前買了安邦保險的產品，雖然安邦保險不靈了，換成了“大家保險”，但之前簽訂的各類合同、合作協議約定的相關權利義務等，都沒有因為公司名稱變更而發生變化，合法權益繼續有效。
不僅如此，現在大家保險的股東加入了中國保險保障基金有限責任公司、中國石油化工集團有限公司、上海汽車工業（集團），背景實力更強了。
所以大家買的年金險，安全性毋庸置疑。
在這方面，鵬哥之前也專門寫過文章，感興趣的可以翻一翻《保險公司真的保險麼？如果保險公司破產了怎麼辦？》。
三、投保後信息查詢、變更等操作
互聯網保險，很多人會有疑慮。
- 我的保費交給誰了？
- 誰給我提供服務？
- 出了問題該找誰？
保險是一個強監管行業，涉及到收錢、提供服務這種事情，顯然都是由保險公司來。
不管你的錢是通過什麼渠道交的，最終都是交到保險公司，並且由保險公司提供服務。
1. 弘康相伴一生
這是鵬哥主推產品之一，當然現在已經下線了。
之前投保的老鐵們，可以及時關注“弘康人壽”微信公眾號。
在菜單欄找到“保單服務”，登錄後，錄入自己的個人信息，點擊綁定保單，以後登錄賬號就能查看到自己的保單明細。
綁定保單後可以進行收益查詢、信息變更、保單貸款等操作。
如果有問題也可以直接打客服電話。
相比其他健康保險，年金險很少會涉及到售後問題。
可能有人會問，我的年金險理賠要等到60歲，30年以後的事情了。
提供官微有意義麼？
這確實是個問題，鵬哥確實不能保證騰訊能再活 30 年，更不能保證 30 年後微信公眾號還在繼續向大眾提供服務。
可那又有什麼關係呢？
科技總是越來越發達，能將騰訊或微信公眾號乾死的，一定是更好的公司和產品。
即便騰訊和微信公眾號不在了，也會有更便捷、更高效的產品為我們提供服務。
對於保險公司而言，微信公眾號也好，官方APP也罷，這些都是為了能更好為用戶提供服務的一種工具。
如果未來有更好的工具可以使用，你覺得保險公司會棄之不用麼？
2. 星頤、星享福、福祿一生
這幾款年金險都是復星保德信人壽提供的，不得不說，復星保德信人壽的年金險產品還是挺不錯的。
如果購買的是星頤、星享福或福祿一生，可以關注“復星保德信人壽”微信公眾號，在菜單欄“我的保單”進入，註冊後綁定保單，即可進行頁面有的功能操作。
相比之下，復星保德信官微能實現的功能會少一點，有些功能正在開發中。
比如想要申請保單貸款就得去官網操作。
不過像收益查詢、信息變更之類的操作還是沒問題的。
四、關於電子合同
互聯網保險還有一個特點：合同都是電子版，直接發送到郵箱的。
這確實讓一些人覺得心理不踏實，認為還是有紙製合同心裡才踏實。
實際上即使像平安、太平洋這樣傳統大保險公司，也在不斷向電子版合同轉型，鵬哥車險已經幾年都是電子版合同了，甚至連交強險的標現在都是電子版的。
互聯網保險公司使用電子版合同就更是人之常情了。
電子版合同是大勢所趨。
《合同法》第十條、十一條規定：
當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。 法律、行政法規規定採用書面形式的，應當採用書面形式。當事人約定採用書面形式的，應當採用書面形式。
書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式。
電子版合同與紙製合同具有相同的法律效力。
當我們成功繳納保費以後，郵箱裡會收到保險公司發送的電子保單，詳細記錄自己所購買保險的情況。
以該保單為例，保單上明確寫明保費是 1 萬元/年，繳費年限是 10 年，保障期限為終身。
保險金額是 12849.5 元。
養老年金起始領取年齡為 60 週歲，領取頻率為月領。
每個被保險人的年齡不同、投保週期及投保金額不同，相應的保險金額也不同，但保險單上列出的要素是相同的。
保險單就是投保人與保險公司訂立的合同，只要投保人按期繳納，保險公司就要按期給付保險金。
即使保險公司虧錢了，也得自掏腰包給補上。
年金險保險金是由保險公司兜底的。
保單現金價值最有用處的地方在於可以保單貸款。
一般能貸出保單現金價值的 80% ，當然這個數字不是絕對的，每家保險公司規定不一樣。
五、關於異地投保
年金險目前還屬於異地投保產品，比如弘康相伴一生銷售地區是北京、河南、江蘇、上海，如果不是這幾個地區的常住人口，是否能投保？
答案是肯定的，可以投保。
不會影響後期拿保險金，目前也沒發現會影響售後服務質量。
關於異地投保，鵬哥之前專門寫過文章，感興趣的可以翻翻《異地投保有沒有問題？你關心的都在這裡》，這裡介紹的更細緻。
概括起來一句話：異地投保不用擔心，影響不到什麼。
六、別忘了額外福利
年金險是有額外福利的，如果你買了相應保險，一定不要忘了。
1. 相伴一生的萬能賬戶
相伴一生不支持修改領取年齡，也就是說，到了規定領取保險金的年齡就必須要領取。
如果到了領取期還不想領，可以在官微上操作，附加萬能賬戶，沒領的年金可以繼續放在萬能賬戶生息。
這個賬戶最低保證利率為 3% ，目前實際結算利率為 5.5% ，也是目前市面上很可觀的回報率。
當然，等我們能領取保險金時的實際利率是多少我們現在還不知道，但按目前的形式看，高於主流理財收益應該問題不大。
這個功能最早會在 2020 年 1 月下旬才能在官微上線。
不過有什麼關係呢？反正不影響我們使用。
2. 星頤、星享福和福祿一生的養老社區
復星保德信設有“星堡養老社區服務”，各種配套設施齊全，比公立養老院容易進，比民營養老院服務好，相當高大上。
星頤、星享福和福祿一生投保 200 萬以上就有資格入住，可以自己入住，也可以指定自己配偶或雙方父母入住。
白巖松不是已經說了嗎——養兒防老不可能。
不是兒子不孝順，而是一對小年輕上面四個，上面這四個頂上還剩兩三個呢，請問他養得起嗎？
真到了要養老的時候，有錢當然是最重要的，但僅僅有錢還不夠，還得有人能伺候才行。
目前的養老服務機構已然很不好進了，等我們需要養老的時候，正是人口老齡化最嚴重的時候。
只有錢肯定不行，還得有一個配套設施齊全的養老機構才行。
當然，關鍵中的關鍵是，能住得進去。
世界上最幸福的事情不是你比我多一千萬，而是當咱們倆都拉肚子想上廁所的時候，我在裡面蹲著，你在外面站著。
幸福，有時候就是這麼簡單。
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