中美博弈常態化，國家越來越重視小微企業的發展。
據統計，全國已有9000萬市場經營主體，90%以上是小微企業，貢獻了80%以上的就業，70%以上的發明專利，創造了60%的GDP和50%以上的稅收。然而大部分的中小企業群體融資需求卻沒有得到滿足，主要是原因是銀行的風控在支持中小企業的時候存在難點。
一方面是企業徵信比個人徵信更復雜更多維度需要考慮，另一方面是小微企業的財稅、工商、社保、甚至水電費、財務報表等各種信用記錄都不全。
隨著大數據時代的來臨，銀行後臺風控跟社會上的各路數據逐步打通，中小企業的數據開始慢慢的豐富。隨著金稅系統的逐步升級，企業的納稅信息已經被廣大銀行的風控部門所接受。
國家也在一直推動的銀稅互動政策（銀行根據企業的納稅數據的信用給予企業一筆信用貸款）也開始逐步凸顯出效果。對中小企業的審批開始傾斜，提供各種利率打折，各種信用類產品逐步地推出來。
已經推出政策扶持資金的銀行列表
表面上規模差不多的兩家中小企業，銀行給予的“待遇”是否一樣呢？
老張和老王都是民營老闆，各自開了規模和產品都幾乎一樣的工廠，卻有不同的結局：老張順利拿到了100萬低息小微企業貸款，利息低至5%不到，連他自己都難以相信。而老王卻被拒絕了。老王感到非常納悶，都是一樣開廠的，大家的營業額都差不多，問銀行工作人員原因，回覆也是系統拒絕，查不到原因。
其實銀行的系統就像黑匣子子一樣，設置了很多的風控規則，有些條款非常細，看起來不起眼，萬一你踩中了，結果就是一票否決。中小企業主要充分地瞭解清楚這些規則，提前進行自我檢查，這樣才可以知己知彼。
銀行的風控維度，一般來說分為以下幾個方面：
這幾個維度，具體是考察企業什麼內容呢？
企業的盈利能力：你申請的時候，銀行通過系統抓取到你報稅時候的數據，你在報稅的時候如果把自己的利潤表作為負的，那麼盈利能力就一般。
一般銀行都要求淨利潤不要為負。
逾期欠稅信息：如果平時繳稅不及時，產生一些逾期欠稅的信息，這些信息會在稅局系統有記錄。如果一家企業一年每個月都會拖欠稅，產生逾期和滯納金，銀行風控對該企業的還款意願會減分。
一些銀行也明確要求不能超過幾次，起碼當前不能有欠稅未處理的行為。
納稅信用等級：一般國有銀行受理的企業納稅等級為A級，B級和M級，一些小銀行也願意接受C級，但是利率會上調。如果納稅等級為D級，基本上比較難了。需要了解這個納稅等級的形成可以私信或留言給我。
上下游關聯交易：這個主要是為了判定這個產業鏈的健康程度，同時也可以確定企業的客戶群體是否足夠優質。一般沒有太大的限制要求，如果下游是一些政府，國企，上市公司之類優質客戶的話，會有加分項目。
企業負債狀況：一般來說小微企業的信用貸，500萬額度是個檻。有一些銀行明確要求企業有超過500萬以上的負債不會通過。
值得一提的是現在一些中小企業的下游客戶是大型優質企業，這些優質企業拿到銀行核心供應商授信額度，他們直接讓中小企業供應商去他們授信網站上點擊提款，結果是這些小微企業收回款項莫名其妙攤上一筆負債。這個會大大影響到中小企業的再融資，不要因為弱勢被下游大客戶欺凌，啞巴吃黃連。
企業主信用分析：顧名思義就是企業主個人的信用度，這個可以從個人徵信報告看出來，不要出血一些信用逾期，擔保等事項。
有很多中小企業主自己不是法人，讓別人去做法人，法人0佔股，這樣的現象很普遍。這種經常被系統拒絕得很冤枉。大數據時代，許多的關聯信息已經可以一目瞭然了，這種代持股，或者通過複雜的公司結構去控股公司，經常會被系統自動拒絕。
行業屬性及地位：很多銀行都會把禁入的行業都列出來，一般都是支持實體制造業的多，禁入的企業也是直銷機構，金融公司，休閒娛樂行業，以及一些玉器，珠寶等，僅從目前我們研究的市面上30幾家銀行的產品大綱來說，每家銀行都有自己的側重點。
行業地域對比分析：如果企業所在的行業或者企業所在的區域整體的信譽不好，出現了大規模的違約，那麼也可能會觸發到風險預警，一票否決。
主要財務指標：這個是權重比較高的，主要是看企業的營業收入，納稅額，納稅額主要是看企業的增值稅還有企業所得稅這些，同時還會分析營業收入是否穩定，會不會跟去年對比存在明顯的下滑現象。
很多企業就是在這一個點上中招，當銀行通過你的稅務數據，發現上面顯示“企業營業收入下滑幅度超40%”時，風控警報就會自行啟動。同時一些企業由於避稅，做賬長期虧損，所有者權益都是負的，這個維度也是一些企業被拒的原因。
企業訴訟及違法：一般企業如果有訴訟現象，可以查到開庭公告還有法院的裁判文書。如果有訴訟，分為已結案或者未結案，一些銀行對已結案的會忽略，但是由於機器有難以識別，出現過即使是原告，也會觸發否決的現象。
另外違法行為也不要小看，目前信用中國，工商，司法等很多數據都已和銀行風控聯網，因此最好把自己的一些違法信息都處理了，能撤掉儘快撤銷，不然會經常出現莫名其妙的躺槍現象。
當我們的中小企業主在現實中埋頭苦幹苦心經營工廠的時候，切記也要常常去維護一下自己的一些線上的企業。
前文提到的老王被拒，後來經一些關係查出原因就是有五次稅收違法，還存在過環保處罰，此外還有因為工傷被告的信息，然而，這些銀行都不會告訴你！
上下游穩定性：這個主要看上游供應商和下游的客戶，主要還是看企業經營的這個產業鏈上下游的穩定性之外，還有就是看企業本身的客戶是否是一些優質的客戶。整個行業的穩定性有沒有一些行業的負面信息。
企業歷史變更：企業歷史變更主要是看企業近一年內有沒有發生股東的變更，法人的變更，以及一些主營業務等方面的變更，特別是股東變更，一般銀行都需要變更一定時間後才可以申請小微企業信用貸款。一般時間在變更的1年後方可申請，有的半年即可，具體看不同的銀行。這個維度主要也是防範惡意騙貸的情況出現。
瞭解了以上的一些維度以後，中小企業主先進行自我體檢，即使不馬上進行申請小微企業貸款，也可以未雨綢繆，做到知己知彼，在企業經營需要融資的時候可以享受到國家政策的紅利，輕鬆地融到資。
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