隨著中國進入現代社會，你會越來越發現保險是你的生活必需品，除了不得不被買的醫保社保交強險，投保商業險可能讓你能更從容地面對未來周遭的不確定性。社會在發展、大眾的經濟水平也逐步提高，成年人普遍有了一定的保險意識。環境的惡化、物價水平的上漲、醫療費用的高企，讓很多人明白單單依靠社會醫保是無法解決所有問題的，原因如下：
醫保涵蓋藥品不全面
醫保目錄並沒有涵蓋市面上流通的所有藥品和治療器材，社會醫保僅能解決部分費用，很多優質的藥品、進口藥品未能進入醫保目錄，而通過能報銷自費醫療的商業保險可以覆蓋這部分費用（包括醫保起付線+乙類自付部分+丙類全自費），從而讓患者能自由地選擇治療方式和用藥。
收入損失無補償
醫保可以解決的是醫療費用，而因為生病導致的收入損失如何解決呢？這時候重疾險的作用就比較突出了，重疾險顧名思義是符合重疾條款即可獲賠的險種，而且是給付型險種，達到理賠條件即可獲賠保額。這筆保額可以補償人們因患重疾導致的勞動力下降或喪失而失去的收入，也可叫做收入損失補償險。
那成年人應該怎麼購買保險呢？基礎保障應該涵蓋什麼內容？購買順序是怎麼樣的？怎樣才能把保障做足呢？請聽我娓娓道來：
一般我會建議成年人的基礎保障包含以下4個方面：意外險、重疾險、醫療險、壽險。這樣的順序也是依照重要性來建議的。
1、意外險
意外保險是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾於被保險人，在遭遇特定範圍內的災害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，給付保險金的行為或合同。意外險的保額設計較為恰當的應該是年收入的5-10倍。
這裡的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分，當然也不包括您手上戴的卡地亞鑽戒和肩上背的愛馬仕包包...。這裡所指的造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的 和非疾病的四大要素。
之所以說意外險是首選----是因為意外風險無處不在，扭傷、碰傷、撞傷、摔傷、燙傷、燒傷、溺水、觸電、貓爪狗咬等等，意外隨時隨地都可能發生，這些未知風險的身故殘疾保障、醫療保障是成年人的普遍保險需求點。
意外保險價格低廉，槓桿比高，購買方便。但是選擇意外險時要關注意外醫療責任是否包含自費藥，保障區域是包含國外還是限境內，涉及醫院是否包含私立醫院等種種細節。關於怎麼選擇意外險以後的文章會有詳述。
2、重疾險
重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病（如惡性腫瘤、腦出血、心肌梗塞等）為保險對象，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司給予一定金額的保險金。
重疾險的保額設計最低是個人年收入的3-5倍，較為恰當的應該是5-10倍，之所以這樣設計，是因為人們得重疾之後，會面臨著醫療支出和收入損失，患重疾之後勞動能力下降甚至喪失，現實問題是有可能數月至數年無法正常工作和生活、面臨被單位調崗、甚至被辭退，一言以蔽之：重疾險理賠金要能補充生活中的 ① 醫療支出、② 收入損失、 ③ 請他人照顧需支出的陪護費，這也是重疾險的意義所在。而且不同生活地區重疾險和壽險保額設計也是不同的，對於北、上、廣 、深 這種生活成本、醫療成本都較高的地區，普遍來說重疾險保額每人至少100萬以上較為穩妥。
重疾險產品有單次賠付和多次賠付的，有輕症和重疾分組賠付和不分組賠付的，產品類型較多，至於個體或家庭適合什麼還是要通過諮詢才能進行需求分析並匹配科學合理的保險方案。
3、醫療險
這裡的醫療險是指報銷型醫療保險，是指患者在醫院裡所花費的醫療費由保險公司來報銷，類似於國家的社會醫保，只不過是由商業保險公司來承擔費用，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。
醫保目錄涵蓋種類有限，醫療費用也會隨著物價水平逐步上漲，能夠報銷自費藥的商業醫療險是對社會醫保的有力補充。而已有企業補充醫療險能涵蓋自費藥的在職人士，選擇商業醫療險時可以優先選擇津貼給付型醫療險。另外企業補充醫療險通常是在職時享用，為防範離職後的風險，可以自己購買商業醫療險。
選擇配置醫療險時要注意是否包含自費藥，住院險是否包含住院前後門診，有無免賠額，醫保支付能否抵扣免賠額，涉及醫院是否包含特需、國際部和私立醫院等。醫療險的分類較為複雜，以後會有專門的文章專門闡述該險種。
4、壽險
壽險是提供死亡或全殘保障的保險、針對因疾病或意外導致的身故、全殘進行賠付。壽險中的身故責任是給家人的保障，身故後給付的保額是給家人繼續生活的基礎；而壽險中的全殘責任是給自己的保障，萬一發生雙目失明或雙上肢缺損或癱瘓這樣的嚴重情況時可以給自己一個生活的保證。
有些人不太認可壽險，其實對於收入較低的人而言，壽險保單還有一個作用---借錢。因為定期壽險價格比較低廉，可以花少量的錢買到高額壽險保障，萬一不幸患重疾，可以憑藉壽險保單跟親友借錢，治好了，可以繼續賺錢還親友，沒治好，可用壽險賠付的保險金償還親友。壽險的保額設計較為恰當的應該是年收入的5-10倍。
定期壽險：是一種純保障類的壽險產品，保費定價與投保年齡密切相關，因此年輕時投保保費較為低廉。
終身壽險：往往作為資產傳承的有力工具為高收入階層所青睞。
綜上所述，意外險、重疾險、醫療險、壽險 這4個險種對於成年人來講，缺一不可，但是在資金較為短缺的情況下，至少要購買意外險和重疾險作為基礎保障中的基礎。4個險種符合了保險的基本功能-----轉移風險和分攤損失，以及經濟補償功能和保險金給付功能。它符合人們應對風險的最初動機，是保險最主要的功能。
如果資金較為富裕的話，除了上述4種基礎保障，還可以購置一些
安全穩健且能保證長期較高收益的年金險來規劃孩子的教育金和成年人的養老金，也符合了保險的派生功能：投融資功能和防災防損功能。內地社保基金有限的資金很少能讓人們退休之後也能維持較高的生活水準，通過年金險及早為自己做好養老規劃，可以讓自己過上無憂的退休生活。
關於年金險的文章後續可見。
值得注意的是：保險保障並非一次性購買後就一勞永逸
在進入不同的人生階段後，隨著經濟狀況和家庭狀況的變化，保障需求也會隨之變化。年齡越低保費越低，趁著年輕健康時早投保早日獲得保障是良策，但是也要注意無論何時，基礎保障保費的支出最好不要超過年收入的15%，否則會對生活造成一定負擔，而隨著成家立業，生活面貌逐漸改善，可以再根據實際情況和需要來適當增加保險種類和額度，充分利用保險的周全保障來規避經濟風險。
另外，購買保險要知道自己想解決哪方面的問題，明確需求後再去挑選產品，而不是拿現成的產品往自己身上去安。每個公司都有好產品，但不一定適合所有人；而且保險產品沒有完美的，每個產品都有優缺點，到底優點是不是恰好滿足您的需要，缺點是不是個硬傷深坑，就需要找一位
臨床醫學碩士，曾任三甲醫院醫生15年
現任明亞保險經紀公司 資深合夥人、資深銷售總監、產品委員會委員、培訓部特聘講師、
高峰會特級會員、 名人堂鑽石會員 ，連獲3年明亞年度最佳伯樂獎。
現為亦新營業部創始人、IQA國際品質獎獲得者、四屆全球壽險精英MDRT、COT會員
育成1位銷售總監、育成25位銷售經理，團隊夥伴700人遍佈全國 30個省市自治區的100個城市。
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