至艺

为啥银行不能破产呢？其实银行重要的是保证现金流，一旦现金流出现问题，任何企业都可以瞬间崩溃，而不仅仅是银行。

昨天听前公司同事讲，前公司受内地业务拖累，计提了30亿港币的减值，什么概念自己想一下。虽然一家资产近两千亿的企业轰然倒塌并不容易，但如果一直发生坏账，直至影响到现金流，那么破产也是指日可待的

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这个放一百万心，就算房地产全部破产，炒房客全部破产，我国大多数银行都不会破产。我们说说为什么？

第一，我们前几年都在放水，就是大家说的房地产拉经济，央行放银行，银行放给房地产，房地产企业和贷款买房全部破产了不还银行钱了，银行不就不还央行就行，我国大多数银行是国有银行，这点我们不得不承认，这真的是社会主义优越性体现吧，要是换在美国，银行不可能这么欠美联储钱，2008年美国房价大跌美国和银行之所以破产，破产那些银行钱主要是开源于集资，比如雷曼兄弟就是案例，人民钱你不能不还得，你要是拖他钱他们就集体取钱和要账，你不破产都难，但是欠央行不一样，央行会以大局为重。

第二，我国房地产呈现三八线，那就是阶段性的房价，2008之前一个房价，2015年之前一个房价，2015到现在又一个房价，再怎么跌跌不回2008，你想一下2008房价好多人一年收入就买一套，还没有到2008，跌到2012估计全部给你清盘，2015后才是暴涨，也就是要断供就是2015年之后买房子的，但是房价虚高2015后有多少人买了房子呢，不会占市场1/5，1/5中有4/5是投资房子买的，这点数据对于银行来说小意思，2015后全部断供都不怕。房价跌到2015基本回归正常。同样房地产开发商也是2015后大量负债的，大家可以看看2015后房地产开发商银行各种贷款，债券市场疯狂借贷，股市疯狂割韭菜，到处骗贷圈钱，2015后放水钱90%流入房地产，所以大家都用钱逛，房地产各种福布斯排行榜上去，各种牛人出现，前所未有。

刘华银mark

如果债务违约潮来袭，银行破产也不是不可能的事，其实早在1998年金融危机的时候，我国就出现过两起银行破产的先例：一个是海南发展银行，另一个是河北省的一个县级农村信用社，而在目前的银行存款保险制度背景下，银行破产已经有了法律依据，而且为了防范银行破产所带来的风险，监管部门早已在做相关的防范工作，例如：

一、实行银行存款保险制度：

2015年，央行颁布了《存款保险条例》，该条例已于2015年5月1日起实施，《条例》中明确提出，如果银行破产，储户最高可获得赔偿50万元，该《条例》的实施，使银行破产有了法律依据，也是对以后可能存在的破产案例放远于未然！

二、2018年资管新规规定：银行理财产品不再保本保息！

前段时间央行发布了金融系统的资管新规，新规规定，银行的理财产品不再保本保息，所以，钱放在银行做理财也不一定就是非常安全的。

三、放开外资持有银行股份的最高比例限制：

以前为了防范金融风险，对外资持有中资银行的股份有最高比例限制（单个外资机构不得超过20%，多个外资合计不得超过25%），现在是完全放开，没有限制，这也是继之前允许私营企业开办银行后银行系统对资本的进一步放开！

但是，随着银行系统市场化程度越来越高，银行作为一个市场主体也将逐步退出由国家背书的传统，逐渐走向市场化运作，那么，银行如果是经营不善破产也就很正常了！尤其是对于一些中小型的私人银行来说，更是如此！

四、去杠杆、降低银行系统风险的准备：

这两年，我国对房地产行业实行了去库存、对金融行业去杠杆、对煤炭钢铁水泥等产能过剩行业去产能，一方面是为了防止房地产泡沫过大危害经济的发展，另一方面实际上也是在降低银行系统的的风险，将房地产的风险逐渐与银行剥离，而不是捆绑在一起，这样即便以后房价下跌也不会对银行造成太大的冲击！

综上所述，如果债务违约愈演愈烈，银行自身如果不做好风控的话，破产也就不奇怪了，国家早已做了许多这方面的准备！

以上个人观点仅供参考，不构成投资性建议

欢迎大家留言讨论！

K涛资本

我给行长拎包，我和大家聊一聊。

首先我给出结论，个别银行从技术上来讲可能会破产，但整个银行业的基础非常稳固。

没错，近几年经济承压，金融市场暗潮汹涌，债务违约此起彼伏。如此凶险，银行心里慌不慌？

个别银行心里应该是慌的，但是放眼到整个银行业，什么风浪没见过？

这点小儿科根本不算什么！

当年四大国有银行全部技术性破产你可知道？

时间向前推20年。

90年代末，国有商业银行的不良率一度高达30%-40%，彼时如若按照贷款五级分类的标准，各大银行皆已技术性破产。造成这一窘境的原因，交织在政府、国企与银行三方数十年来的爱恨情仇之中。

国有银行刚成立的时候，承担了相当一部分政府职能。比如建设银行在成立后很长一段时间里主要经办国家基本建设投资的拨款，管理和监督使用国家预算内基本建设资金和部门、单位的自筹基本建设资金；而农业银行则负责办理财政支农拨款。直到90年代初期，各大国有银行才将这些职能划拨给财政部和政策性银行，真正开始向商业银行转变。

所以，1983年中国虽已确立人民银行的央行地位，并对四大专业银行进行了企业化改造，但银行的经营一直都深受政府的制约。当时"拨改贷"的实施使得普遍缺乏资金的国有企业一直都是负重前行，而政府与银行的特殊关系，也使得银行不得不持续对这些企业进行贷款，而据老一辈的信贷人讲，有些“贷款”虽然称之为贷款，其实也和拨款无异。

而随着90年代经济过热后的退潮、大量企业的兼并改制，留给了国有银行一地鸡毛，最后还是财政部买单成立资产管理公司剥离了这些不良资产。

四大资产管理公司的成立，将四大国有银行从破产边缘拯救回来，给了他们第二次生命。

目前银行的整体资产质量

虽然债券市场妖风阵阵，但是回到银行本身，其实影响并不明显。

根据2019年半年报，各大银行不良率均控制在1.5%以下，距离2%的预警红线还有很大的距离。并且资产质量向好，相比年初都呈下降趋势。

所以，目前来看，债务违约潮的影响对银行来说并不明显。

而且我们要理清一个本质问题，债券市场是直接融资，企业直接从投资者手中拿钱，不经过银行，债券违约和银行基本没有关系。

央妈不是后妈

我们喊了这么多年的央妈，能看儿子全饿死？

个别小孩不乖，打个屁股板子是应该的，甚至一生气可能也会说要断绝母子关系。

但是，生气归生气，最后还是会在背后默默的关心，怕他又在外面惹更多的事。

比如包商银行、恒丰银行，惹了那么大的事情，按照标准的相关制度，让他破产也是可以的。

但是呢，央妈兜了那么大一个圈，让建行接管了包商，自己接管了恒丰。

儿子皮归皮，但创了祸终究还是想要交给自己人处理。

当然这是属于特殊安排。

而从央妈的本身设立目的来说，她就是所有商业银行的最终后盾，所谓银行的银行。央行的存在，就是为了保障整个银行业不受系统性金融风险的影响，确保经济制度的稳定。

其实，破产的本质是没有钱，资不抵债。

但是央妈就是啥都没有，只有钱！

如果整个银行业出现流动性风险威胁到整个经济制度了，那么护犊子的央妈，能不塞钱嘛？

毕竟，撕葱也靠他妈妈塞钱活过来了不是？

我是给行长拎包，我想和您聊一聊。

给行长拎包

债务违约潮来袭，银行会是下一个破产的行业吗？

王德印老师观点：在债务违约潮来的时候，任何行业都不可能独善其身，银行也不会例外，因为银行也是企业，企业经营不善或资不抵债就可以申请破产，2015年5月1日银行破产保险制度正式实施。

1、银行破产已经有先例

在国外，银行倒是在正常不过的事，如：英国的巴林银行，日本的振兴银行，美国的雷曼兄弟等。在中国，很多人都不会相信银行也会破产。然而，在1998年的时候，中国还真有一家银行倒闭过，这也是中国第一家倒闭破产的银行——海南发展银行。从某种程度上说，是房地产造就了海南发展银行。

2、地方商业银行会最先受到冲击

2012年，河北肃宁尚村农信社被批准破产，成为全国首家被批准破产的农村信用社。早在2001年河北肃宁尚村农信社就因为资不抵债停业了，但直到2010年银监会才批准其实施破产。从停业到最终破产走过了十多年时间。尚农社产破产并没有引起太大社会反应，也没有欠储户的钱，只是欠了四家机构的钱。尚农社的破产很大一部分也是历史遗留问题再加上经营不善导致，好在处理的结果并没有牵涉到储户。

3、五大国有银行会相对稳妥

中、农、工、建、交五大国有银行会相对好一些，因为涉及到国计民生，国家是不会让国有银行轻易破产的。

总结：根据《中华人民共和国银行破产法》规定，银行破产，无论你在银行存款多少，最多给你赔款50万元，所以说，你在每家银行存款，最好不要超过50万元就可以了，这是最稳妥的方案。

王德印呓语财经

首先，银行是中国金融业的核心，金融对于整个经济来说具有枢纽作用。所以从政府层面上来讲，绝对不可能允许银行大规模的破产。这种情况几乎不可能出现。

其次，中国的银行，主要以存贷款利差为盈利来源，并不直接投资债券。当然这里边涉及到为客户提供理财服务的时候买入相关债券，并且在事实上承担托底职能的情况。不过由于政府规定，现在不得推行托底式的理财，因此除非在购买协议上，有明确的托底条文，否则银行工作人员的口头承诺，是不能成为客户索赔的依据的。但此类合同的有效期也仅限于相关禁令颁布之前。可以说，此类托底式的理财，现在在银行理财产品当中的比例应该是极低的，对银行的冲击不大。

再次，银行贷款坏账率升高会对银行的经营造成极大的冲击。这种情况是极有可能发生的。严格来说也是目前银行经营过程当中的重要问题。不过，现在银行发放贷款，一般都要提供抵押物。在大部分情况下，抵押物可以满足银行的本金收回需求。只有信用贷款会给银行造成血本无归的冲击。但信用贷款的发放门槛是很高的，数额相对来讲也比较小，造成的冲击自然也会相对比较小。

最后，银行出现严重系统性问题之后，会有政府出面加以解决。根据以前的习惯对于大银行的严重呆坏账，由相应的资产管理公司买断之后将其剥离出来。比如在历史上专门成立了4大资产管理公司，长城东方等对应接管中行，工行等银行的不良贷款。有些历史包袱比较重的股份制商业银行，比如广发银行也采用过类似方式。小银行采取的方式一般是指定某家大银行接管。历史上工商银行接管了海南发展银行，现在建设银行接管了包商银行，工商银行重组锦州银行。包商银行和锦州银行都是近年来采用激进扩张手段的城市商业银行。由于已经实行存款保险制度，银行破产在理论上已经具备了实施的可能性，不排除将来安排1~2家规模比较小，地域性很明显，在全国来看影响不大的小型地方性银行破产，以起到警戒作用。

总的来说，银行还是非常稳定的，因为有政府作为最后的信誉保障。对于个人来说，在存款和购买理财产品的时候要更为慎重一些。由于全国性银行影响大，几乎不可能破产，所以在存款的时候，不太需要关注存款规模的问题。地方性小银行，风险就要明显高的多。如果要存款，可以考虑将本金规模控制在50万以内。就算将来出现问题也可以获得存款保险的保障。至于理财产品，由于已经不托底了，所以选择的时候无论是什么银行，都要极为慎重，存在着本金亏本的可能性。

用户4325101516

每当看到债务违约易论第一个想到的就是2008年美国的次贷危机引发的全球经济危机，这两天刚好看完一本叫做《大空头》的书，充分揭示了次级贷款危机是如何的缘起缘灭，一张巨大的交易网是如此的丑陋不堪，用艾斯曼的话说，这些投资银行该死……

现如今的中国尚未出现一家像样的投资银行，至少对比摩根士丹利、花旗、高盛等世界型投行的差距还非常明显，而已经成为历史尘埃的雷曼兄弟，贝尔斯登也不是随手就能触及的。

对于银行的债务违约，最大的通常来自于房贷违约，但是中国的银行很难破产，因为跟美国的国情不同，美国的银行并非国有制的，所以，当出现次级贷款危机的时候，政府是最后出手的，在国内，央行绝对是第一个出手的。

债务违约的根源往往在于贷款人无法偿还贷款，以至于银行的烂账坏账快速上升，最后导致银行破产，这就又得提到次贷危机，2008年之前，美国的房子价格逐渐走高，更让人不解的是，美国的一个清洁工都能去银行贷款买房，我们不得不说美国最大的两家房企，房利美、房地美的销售人员忽悠人的本事很厉害。

但是贷款是需要还的，短期还能坚持，时间一长，一个清洁工能坚持吗？答案可想而知，最后爆发银行无法收回贷款，买房的人因违约而失去房子，从而引发次级贷款债券掉期产品快速下跌，比方说美林银行亏损500亿美元、花旗集团亏损600亿美元、摩根士丹利亏损90亿美元，而破产的银行不计其数。

但是，这很难发生在中国，从现在的房地产政策来看，显然我们是汲取了1990年日本房产泡沫经济破灭以及美国次贷危机爆发的经验，从2018年开始，房地产的各种政策开始出台，这就使得我们爆发债务违约的可能性小了太多。

除开房贷违约的情况之外，还有企业债务违约的情况，2018年中国的中小企业爆发过债务危机，这个危机在政府的帮助下，目前得以解决，但是想要根本性的解决，还得依靠结构性改革才行。

几乎每一家企业都存在或多或少的借贷资金，大型企业因为账面有钱，基本不会出现流动性风险，但中小型企业则不同，的确存在靠着借贷资金维持运转的情况，所以，结构性改革是为了让更多的中小企业拿到钱，这样才不容易发生债务违约风险。

为什么每年我们都可以看到上市公司债务违约？有财务造假的可能，也有自身经营不善的因素，但是，因为中国的银行业背景不同于资本主义国家，所以就算债务违约爆发，也不容易出现银行破产的情况……

易论招财圈

不得不承认，银行的不良贷款率是有所提升的。根据监管机构公布的数据来看：

但是一千个读者眼中有一千个哈姆雷特。你看到了债务违约潮来袭，我却看到人人都在重视自己的信用记录，国家也在大力打造良好的信用体系。在我看来，银行离破产只会越来越远。

债务违约，贷款不良是由很多因素造成的。有银行风控问题，有借款人恶意违约，有经济下行借款人无力偿还。无论是哪个问题，都不会让破产成为整个银行业的问题。

银行风控问题

风控能力是一家银行的核心竞争力。没有风控能力，银行就像是不会飞的鸟，不仅不能拥抱蓝天，还随时面临着被吃掉的风险。银行不仅不能做大，还有随时倒闭的风险。

正是因为这个原因，各家银行在风控领域的人才储备都是非常多的。再加上监管机构对于银行的风险控制能力格外关注，经常需要接受监管机构的检查，给监管机构提交材料。大面积出现问题的可能性几乎为零。

借款人恶意违约

借款人恶意违约的情况想必在各家银行都有遇到。随着信用体系的完善，各家银行对涉嫌欺诈，打算恶意违约的人是有一定防范能力的。恶意违约的借款人多集中于信用贷款。按照银行的调性，银行很少会发放没有任何抓手的大额信用贷款的。恶意违约的人只要不是大面积出现，几乎都不会影响银行的发展，因为量太小了。

经济下行，借款人无力偿还

这是银行主要面临的风险问题。经济下行，谁也挡不住。面对此种情况，银行也会通过加强担保的方式保障资金安全。借款人无力偿还，抵押的房子可以变现，担保人也可以追偿。总体来说银行的损失程度是相对较小的。

总结

银行要倒闭，多半都是风险管控出了问题。在如此强监管的时代，银行的风险管控还出了问题，多半都是高管出了问题。高管出问题一定不会大面积出现，只能是个别现象，整个银行业还是可控的，倒闭潮是不会出现的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

现在看来，银行破产还真不是不可能，而且还会是就在眼前。

前有包商银行被接管，后有工行注资锦州银行，再到最近辽宁沿海银行和某农商行被挤提，一系列的银行风险事件都不断被暴露出来。这说明部分银行已经风雨飘摇，处于危机爆发的前夜。

让银行日子难过的，有很多方面，最主要有三个方面：

第一是利率市场化导致银行盈利能力分化。大银行依托规模优势，能保持利差，而小银行的筹资成本迅速上升，盈利被大幅侵蚀。为了赚钱，小银行不得不另辟蹊径，前期做非标业务，如今又被限制。总之小银行难以找到适合自己的盈利途径。

第二是经济周期。目前经济下行，很多贷款资产风险暴露，想当考验银行的风险控制能力。那些风控能力不好的银行，会出现大量的不良资产，拖累银行的盈利，有些甚至直接威胁到银行赖以生存的“安全性”。这种情况下，出现挤提也是事出有因的。

第三是行业的大变革。现在金融已经不是银行一家的天下了。互联网金融打破了地域和空间限制，移动支付侵蚀了银行传统的支付业务，人工智能替代了银行传统柜面，这一切都影响着银行的生存。那些跟不上时势的银行，自然会被淘汰。

总之，未来是一个大变革的时代，银行也会面临破产的可能，这不是危言耸听。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

空谷财谭

这一点你放心，即使是银行真的破产了，只要你风险规避得当，影响不大。

银行可以倒闭，这个毋庸置疑，但是现在在我国想让一家银行倒闭，其实也是比较困难的。

债务违约确实会导致银行经营上的困难，但是现在看来我们绝大部分的银行是没有什么问题的，国有五大银行，肯定不会出事儿，放心！

一些地方性的商业银行确实存在倒闭的风险，如果发生倒闭，也能够拿到最多不超过50万的赔偿。

如果你愿意可以上网上搜索一下包商银行，从包商银行被接管以来，我们可以看到很多传言，但是银保监会出手接管以后，包商银行的各项业务并没有受到太大的影响，作为老百姓，现在去包商银行正常的存取业务是没有任何问题的。

《存款保险制度》的出台有效的帮助储户规避了一定的风险，如果银行发生破产，会有银行保障机构给储户进行赔付不超过50万损失赔偿，这个赔偿中包括本金以及存款收益。如果你想存款，可以选择多家银行存款，每家银行不超过50万，即使银行发生破产，也会有保险赔偿给你托底。

我国对于金融机构的监管是相当严格的，无论是从准入机制还是经营机制都是非常的严格的，包括风险监管以及各种风险报告的报送都是非常严谨的，所以在短期内不用担心银行的倒闭问题。

關鍵字: 财经 银行 破产