這幾個月，保險市場的瓜有點多，差點吃不過來。昨天，我們聊了年金險值得不值得買的問題→ 。今天我們來聊聊重疾險的一些八卦，並介紹一下如何挑選一款適合自己的重疾險。

9月2日晚，各渠道突然收到光大永明人壽的通知，達爾文超越者以及達爾文超越者（護心版）將在9月5日零時起捆綁身故責任，即捆綁後該產品將沒有消費型形態。

峰仔解釋

重疾險是可以選擇是否附加“身故責任”。如果不附加，重疾險的保障範圍只限於合同規定的疾病種類。若是因為意外導致的身故，重疾險是不會理賠的。如果附加了“身故責任”，相當於多了一份壽險，無論是罹患重疾或者意外身故，重疾險都會進行理賠。由於增加了保障責任，保費肯定會更貴。

達爾文超越者（不含身故）是當時全網費率最低的重疾險產品，一旦強行捆綁了身故責任，這個費率優勢將不復存在。隨後的兩天，各渠道簡直像是打了雞血似的，瘋狂為達爾文超越者（不含身故）推廣，利用所有資源向客戶傳遞這個消息：今年性價比最高的重疾險即將升價，現在不買就來不及了！

這兩天究竟有多瘋狂？我從朋友圈找到了兩張圖片，是業務線的朋友最後衝刺的見證。在最後一晚的19點，達爾文超越者（不含身故）累計銷量是22195，而到了次日零點，累計銷量已經去到了29469。5個小時內，一共賣出7300多份保單，相當於這款產品總銷量的四分之一！

作為達爾文超越者的全網獨家代理惠澤保險網，兩天時間產生了八千萬的保費，而它在九月份的保費目標只有一個億，九月份剛開始KPI就完成了八成。恐怖如斯~~

經過了那兩天的瘋狂，我在想：為什麼會產生這麼大轟動？未來就沒有好產品了嗎？

毫無疑問，第二個問題的答案是否定的。中國的保險市場還是一片藍海，大家都想進來分一杯羹，而為了搶佔市場，各家公司不出意外地打價格戰，不斷地推出性價比更高的保險產品。這不，昨天剛上線一款新產品，就是對標達爾文超越者的，價格更有優勢，公司股東中還有我們熟悉的騰訊爸爸。

第一個問題，我想了很久也想不出答案。既然不斷會有好產品推出，“停售”概念應該玩不動才對，怎麼會出現5個小時賣出7300多份保單的現象？！

一個朋友給了我答案，她為了給自己配置保險，自學了保險知識，不斷地對比產品，前後花了一個多月都沒有決定選擇哪款產品。直到其中一款產品宣佈了停售，她才下定決心選擇這款產品。後來她回憶到，其實每款產品都有它的優劣勢，買哪款不會有太大的差別，而停售消息像是那根最後的稻草，讓心中的天平傾向了一邊，讓她“被迫”做出決定。

可能不少人跟這位朋友一樣，看著琳琅滿目的保險產品，不知道如何下手。接下來，我們聊一下，如何挑選一份適合自己的重疾險。

重疾險是人身險中最複雜的險種，我會將需要考慮的因素按重要性進行分級，T0級為最重要，T1級為較為重要，重要性依次遞減。

T0級：預算、保額

保額是重中之重，其他任何因素都不能影響保額的充足。根據過往數據，重疾平均治療費用在50~60萬之間，社保能夠為我們提供10萬左右的報銷，所以我們自費的部分至少需要40萬。

有朋友會覺得，需要這麼多嗎？

我們看一個例子，癌症，現在治療癌症最有效的辦法，質子重離子治療，一個療程30萬左右，社保是不會報銷的，全部自費！這只是其中一項，還有輔助治療的藥品，住院費，檢查費，價格都不便宜。

另外，我們在罹患重疾期間基本上沒有收入的，生活費還要照常支付，房貸依舊要每月償還，這筆錢從哪裡來？所以，我們至少還需要2年的收入應對這些支出。

綜上，重疾險的保額=40萬+至少2年的年收入

巧婦難為無米之炊，配置保險需要考慮我們的預算，每年預留多少錢為自己提供保障。預算太少會讓我們的保障不充足，預算太多會讓我們感到吃力，多少才是一個合理的範圍？

某軟件分析了過去近十年服務過的十幾萬個家庭的數據，總結出一條科學保費預算佔比曲線：

年收入在10萬元以下的家庭或個人，每年的保費預算應該在年收入的6%左右，也就是保費預算在6000元左右。

當年收入上升到15萬元左右，每年的保費預算可以上升到年收入的7%左右，也就是一萬元左右。這是因為收入提高了，可以讓每個人的保障更加充足，把保障至70歲的升級為保障終身的，保額可以從50萬提高到80萬等等。

當年收入繼續上升到20萬元，每年的保費預算上升到8%左右；當年收入達到30萬元，每年的保費預算上升到峰值，年收入的10%。

而重疾險的保費往往佔據整套保障方案的保費預算的8成，甚至更多。

所以，我們可以得到重疾險最低保費預算的計算公式：

最低保費預算=年收入*科學保費預算佔比*80%

T1級：健康告知

為了防止有人帶病投保，保險公司在接受投保前，都會對被保險人的身體狀況進行詢問，這個過程叫做健康告知。

現代人工作壓力，生活作息不規律，身體處在亞健康狀態是很普遍的現象。對於身體有些小毛病的朋友，首先應該找健康告知寬鬆的產品，獲取最有利的承保條件。如果身體的毛病不小，可以被加費承保的話，甚至不用過多考慮預算問題。

T2級：保障期限

現在重疾險的保障期限會有1年、20年、30年、保障至70歲、保障至80歲、保障終身。

我們都知道，人年紀越大，就越容易生病，都希望自己的重疾險保障期限是終身。奈何，我們會受到保額和預算的限制。如果預算不足以支撐全部配置終身的重疾險，可以選擇部分重疾險保障至70歲。

在此再次強調，一定要優先保證保額的充足！

T3級：多重賠付、附加癌症二次

多重賠付指的是一款重疾險產品可以對重大疾病進行兩次甚至多次的賠付，分為分組賠付和不分組賠付。

不分組的多重賠付很簡單，只要是合同規定的重大疾病，有幾次賠幾次，賠完約定次數為止。

我們舉個例子，小明買了一份不分組三次賠付的重疾險，一年後得了甲狀腺癌，賠；再過三年得了心肌梗塞，賠；再過五年又得了肺癌，賠！此時，保險合同終止。

分組指的是將約定的重大疾病進行分組，每組只賠一次！例如，一份六次賠付的重疾險將重疾分為六組，癌症在A組，心肌梗塞在B組，腦中風後遺症在C組等等

還是用上面的案例，第一次的甲狀腺癌，賠；第二次的心肌梗塞，賠；第三次的肺癌，不賠！

不分組多重賠付的重疾險要比分組的保障更為充分，價格也會更貴；分組的多重賠付的重疾險又比單次賠付的保障充分，價格大概會貴20%左右。

要不要選多重賠付的重疾險，完全是看預算。預算充足，選多重賠付的重疾險；預算不足，選擇單次賠付的重疾險；居中的，可以部分多重部分單次。

至於癌症二次，可以理解一個簡單的多重賠付的重疾險，第一次可以是任意重大疾病，第二次只有癌症才會賠付。

前段時間，我特意請教了在腫瘤科的醫生朋友，癌症復發的概率有多高。他告訴我，有過半的患者會癌症復發。所以，我建議購買單次重疾險的朋友，都附加癌症二次，增加的保費應該在10%~15%之間。如果超過這個範圍，換一個產品吧。

T4級：輕中症

首先，現在所有重疾險的標配是：1次/多次重症+2次中症+3次輕症。這是標配也是最低標準了，低過這個標準的都算不上是性價比高的產品了。

其次，輕中症的疾病定義是沒有國家標準的，都是保險公司自己定義的。好在因為競爭激烈，在這方面已經有天下大同的趨勢，各家公司在疾病定義上趨於一致，基本覆蓋了大部分的高發輕症。現在連賠付比例都有最低標準了，輕症是基本保額的30%，中症是基本保額的50%。

對於保險小白而言，要搞清楚各家公司的輕中症中是否有陷阱，這是一件很困難的事情。這裡面涉及了大量的醫學知識，沒有醫學背景的人很難看得懂。所以，輕中症的種類及定義交由市場決定，在競爭如此激烈的環境下，出貓膩只會讓自家的產品不好賣。之前，某安的平謀福被黑出翔，其中一個原因是不包含最高發的三種輕症。

T5級：重疾險種類、保險公司知名度

中國的銀保監會對重疾險的疾病種類是有規定的，所有重疾險都必須包含高發的25種。

而這25種重疾已經佔據了全部重疾理賠率的95%，其他種類的重大疾病理賠率只有不到5%。

拋開這25種重疾，無論保險公司是保障其他的50種重大疾病還是80種重大疾病，都是在5%裡面打轉，影響不大！

至於保險公司的知名度問題，真的不重要。中國平安應該是知名度最高的。這種知名度很大一部分是廣告帶來的，中國平安的2018年財報顯示，平安平均一天的廣告費為

而上文提到的光大永明人壽，在這之前大家可能都沒聽說過。但它卻是一家老牌壽險公司，2002年就成立了，註冊資本54億。

它的股東一點都不容小覷——

光大集團，隸屬財政部的央企，國內為數不多擁有金融全牌照的金融集團

加拿大永明集團，全球500強企業，加拿大最大的保險公司

中國兵器工業集團公司，中國十大軍工企業之一

所以，知名度低不代表沒有實力，知名度高也不代表產品一定好。

以上就是選擇重疾險的各項因素重要性排序，希望能夠幫到各位。

有人問了我一個問題，人生的第一張保單應該選擇重疾險還是壽險？

我會選擇重疾險，罹患重大疾病後，不但不能為家裡帶來收入，還要消耗家裡的資源為我治病。

如果人沒了，首先是感情上接受不了，但會隨著時間而淡化。如果是得了重疾，家裡不可能不傾盡所有為我治療，即便是絕症他們也會去博取那百分之一的希望。無論是否治癒，整個家庭的財務狀況已經千瘡百孔，未來父母養老怎麼辦？孩子的教育怎麼辦？家裡的生活怎麼辦？

重疾險不僅能夠提供充足的治療資金，還能讓人在罹患重疾後有尊嚴而活著！這也是馬裡優斯醫生髮明重疾險的初衷。

最後，希望大家不要像我朋友那樣，陷入到產品對比的死循環中，儘早儘快落實自己的保障。因為疾病如同無錫的那座立交橋，沒人知道它何時倒下，也沒人知道疾病何時降臨。

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