每一個時代，新興事物的誕生，都會伴隨巨大的困難與阻力。
這幾乎是歷史鐵律之一。
網貸作為互聯網金融的重要組成部分，至今不過十幾年光景。
從野蠻擴張到有序發展，從草莽江湖到逐鹿中原，從篳路藍縷到敲鐘上市，這一景景，一幕幕，彷彿就發生在昨天。
我們見證了它的崛起，也目睹了它的醜陋。
提現困難，逾期壞賬，暴雷跑路，清盤延期等等，這些字眼無不挑動著神經，讓人緊張。從行業巔峰5000多家平臺到現在的1700多家，這數字變化的背後有著太多心酸。是鐵與血的洗禮，是一個行業自我淨化的陣痛!
前途是光明的，道路是曲折的。
那麼，如何在這曲折的道路上走的更遠?是每個投資人都應關注的話題!
為了讓更多的人避開網貸投資裡明顯的坑，我們根據歷史經驗，財哥從平臺背景、項目、運營、合規和品牌等五個維度列出網貸十大慎投。
希望對大家能有所幫助!
一、背景：
1、創始人有汙點的慎投
有句古話，一語道破，江山易改，本性難移!
當一個人嘗試過輕巧方式賺錢後，很難沉下心來再做實事，對於此類創業者，必須提防。人性的汙點，是很難隨著時間的沖刷而消失，反而因為資源的膨脹而放大。
前有錢寶網張小雷詐騙案，後有領投鳥章瑞瑞清盤案。
兩者共同點，創始人都有過前案。
在創建錢寶網之前，張小雷就因泛美亞事件鋃鐺入獄。他在出任泛美亞公司CEO時，以“向海外輸送足球學員的名義”，利用向小球員收取費用和向外界融資兩條途徑，非法獲取資金約1000多萬。
而章瑞瑞早起從私募基金髮家，後因操作不當，造成巨大虧損，創建網貸平臺主要目的就是彌補資金窟窿，一直拆東牆補西牆。這種平臺自誕生那刻起，就打上了龐氏騙局烙印，除非發生奇蹟，否則滅亡是早晚的事。
創始人品德問題，本不是我關注的重點，然而互金行業(不侷限於網貸)目前進入門檻依舊過低，什麼牛鬼蛇神都可以來摻合一下，這林子一大，就容易出事。
如何知曉平臺創始人是否有汙點?
這就要考驗我們網上信息收集能力，通常可用的工具有，中國裁判文書網，企業信息查詢網站(企查查，啟信寶，天眼查等等)，相關媒體(自媒體、官媒)報道，知情人士爆料等等。
具體方法，以後我們通過實踐再一一列舉。
2、偽國資背景的慎投
按照行業劃分標準，根據網貸平臺背景身份的不同，我們可以劃分為國資系(國資控股和國資參股)，上市系(上市控股和上市參股)，風投系，銀行系，民營系等等。
其中就產生一種另類，偽國資系。
這些平臺諳熟人性，通過花錢來買國資背景，巧妙包裝，大肆宣傳，拉新促活，做大做強。
且不論，該類平臺具體業務如何，單是這種取巧欺騙手段就讓人不爽，沒有真誠擔當可言，這樣的平臺，怎麼敢放心投資?
這幾天，不是好好理財傳出逾期問題嗎?該事件我們暫不評價，就說說它背後的國資背景，它號稱100%國資控股，可去年我寫平臺評測時，特意電話諮詢了它的母公司，山西能源總公司，該公司領導卻表示，子公司作為獨立法人，做出的投資決策與母公司無關，概不負責。
所以，你們說這靠譜嗎?
不過，隨著行業的發展，暴雷的慘痛，部分老投資人已不再迷信背景論，深知業務模式，資產端優質才是平臺立足根本。
然而，對於很多新投資人而言，國資背景太具備魔力了，似乎看到國資兩字，就能聯想到政府，國家兜底。
這想象力也太豐富了吧!
據國務院國有資產監督管理委員會統計，2017年全年98家央企利潤增長15.2%，上半年增長16.8%，創近年同期最好水平。這裡大部分國企都是做實業的，不涉足網貸。即使涉足，也是正兒八經的參與，稍有點擔當的國企都會與政策相向而行，會不積極上存管?會不積極為備案做準備工作?
不管是網貸行業國資名片有沒有爛，即便現在仍然參與的網貸的國資企業，在自身狀況不佳的情況下，拿什麼利潤、拿什麼底氣給投資者持續高收益呢?更可況那些並不值得深入探究的空殼、殭屍?
二、項目：
3、有自融嫌疑的慎投
平臺自融是一個老話題，剛開始的時候，大家沒那麼重視，甚至部分投資人覺得平臺自融挺好的，錢借給誰不是借，借給平臺豈不債權更明確，省的多操心。
然後，現實給我們教訓，在總結平臺暴雷原因時發現，一大半是因為平臺自融，非法集資出事的。一次又一次的暴雷教訓，終於讓我們意識到這塊風險，如今說起平臺自融，人們總算是談虎色變。
自融平臺為什麼風險大?
主要原因分兩塊：
一是錢不好賺。當平臺沒有具體業務時，投資人的錢就是一個燙手山芋，哪有那麼好拿?都是有資金成本的，少則8%，多則20%以上，這些錢要平臺合理運作起來，否則時間一長，就淪為龐氏騙局。可能大家低估了企業賺錢的難度，據有關數據顯現，大部分實體企業的資金回報率都不足10%。那麼請問，這些自融的平臺憑啥能長期安全穩定運作呢?更何況，還存在企業道德風險，錢一多起來，就自我膨脹，肆意揮霍。例子可以參考e租寶，善心匯。
二是期限錯配問題。部分自融平臺確實有自己的資金業務，但是平臺大資金投資不同於個人小資金投資，他們的期限往往較長，短時間很難回籠資金，比如城城理財和善林金融，他們並非存粹的龐氏騙局，但都涉及長期投資項目，一旦錢無法及時到賬，資金鍊斷掉，就容易引發擠兌危機，投資人報案，淪為非法吸存。
4、涉及大資金項目慎投
大資金項目，在網貸行業分為兩類，大額企業貸和政府合作項目。其中大額企業貸以後我們會重點講，此文暫時不表，先來聊聊政府合作項目。
曾經我們分析善林金融時提及過，政府的很多項目都是民生項目，其目的大多並不在於盈利，過往沒有引入合作時，其背後有強大的財政支持以及高信用評級帶來的銀行低息建設資金支持。而企業就不一樣了，企業要盈利，要生存，要自負盈虧，網貸平臺就是一個創業公司，有利潤才會生存下去。
而涉及與政府深度合作的項目，諸如PPP項目，以及一些類似的大項目，這類項目基本都涉及鉅額資金，而且投資週期長，投資回報率低，這樣的模式難以維繫網絡借貸平臺短期吸納資金的高成本支出。
同時，監管機構對網絡借貸的定義是小額分散、點對點，平臺獲取資金的特點是散而眾，且期限交織錯綜，基本不可能與大項目資金數額及期限做到點對點對接。那麼涉及資金池、借新償舊甚至假標也就在所難免。一旦進入這個環節，網貸平臺想幹好事，想幹壞事，全憑道德良知了，有多少組織、多少人能抵擋住鉅額資金的誘惑呢?
好了，礙於文章篇幅問題，我們就先寫到這裡，回頭接著更新。
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