2015年底，國務院確定農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點名單，隨後銀行、保險等金融機構積極介入，合力盤活農村“沉睡”資產。試點實施以來，各試點地區積累了一批可借鑑的經驗，銀行能不能按期收回“兩權”抵押貸款也成為試點能否持續的重要因素之一。為此，有關政府部門、金融機構及農村參與主體通力協作，找準痛點、攻破難點，推進相關試點工作向縱深發展。
地處福建省東南沿海的晉江市，自改革開放以來，走出了一條極具特色的縣域發展路子，打造出一批馳名中外的品牌，經濟實力位居全國百強縣前列。多年來，晉江人以“愛拼敢贏”的精神積極奮鬥，不僅形成了標杆性的“晉江經驗”，還在多個領域積極探索，形成了一批可推廣、可複製的經驗。作為全國農村住房財產權抵押貸款試點，晉江市在盤活農村資產方面亮點頻出，交出了一份令人滿意的優質答卷。
開展農村兩權抵押貸款試點
磁灶鎮大埔村土地貧瘠，農民收入低，村建無規劃，房屋雜亂。村裡不少土地處於閒置狀態，許多資產長期處於沉睡狀態，融資困局難以打開。受資金有限制約，當地新農村建設止步不前。
為順應形勢，大埔村黨委決定通過改革和創新來盤活資產，著手改舊建新。他們結合村情實際，啟動對全村資產資源的摸底、盤點核實和登記工作。在改舊建新的過程中，他們將村內閒置土地和被佔公共土地回收整理後，建設成標準化廠房和商資中心對外招租，並整合、置換與流轉村民自有宅基地。村民取得這些經過確權登記的宅基地新農房後，便可到銀行辦理抵押貸款業務。
這是晉江市先行先試、深化金融改革、穩妥推進全國農村住房財權抵押貸款試點工作的一處縮影。據瞭解，在抵押融資模式方面，該市首創“銀村共建，批量授信”模式，由晉江農商銀行張林支行與磁灶鎮東山村簽訂農房抵押貸款合作協議，對東山建材市場“兩證”齊全的宅基地權屬人進行批量授信，總金額達1億元；實行貸款利率優惠，比同期同檔次貸款利率減少上浮10%，並由借貸雙方自主協商確定房產價值，每戶節省2000元以上房產評估費用。
在試點配套方面，晉江市採取超佔面積繳納有償使用費、在登記簿和權屬證書附記欄中註明等方式加快農房確權；在全省率先建立宅基地基準地價體系，完善農民住房財產權價值評估體系；將抵押農房的流轉處置範圍擴大到符合條件的全市集體經濟組織成員，採取司法手段成功處置農房抵押物。
截至今年4月末，晉江農民住房財產權抵押貸款餘額達9.98億元，其中農房抵押貸款佔比達88%。晉江市金融機構發放農房抵押貸款餘額達9.98億元，超過兩萬餘農戶和農村企業主受益。
創新集體資產股份擔保融資
從2008年開始，晉江市就著手開展以集體資產股份改製為主的改革探索，並於2016年、2017年相繼被確定為省試點、國家級農村集體產權制度改革試點。目前，晉江市按照“確權到戶、戶內共享、社內流轉、動靜結合”的股權管理原則，有序推進農村經營性資產股份量化。該市通過精準聚焦農村集體資產確權到戶和股份合作改制、加強村集體資產監管、促進村級項目規範運行三大舉措，著力推進以集體資產股份改製為主的改革探索。
今年5月16日，晉江農商銀行向首批試點掛牌的青陽街道陽光社區股份經濟聯合社、金井鎮圍頭村股份經濟聯合社整村批量授信兩億元。
制定專項融資實施方案。晉江市制定《晉江市農村集體經濟組織股權質押融資試點實施方案》（以下簡稱《方案》），選取已完成農村集體產權制度改革的經聯社開展農村集體資產股權質押融資試點。今年上半年選取青陽街道陽光社區、金井鎮圍頭村作為試點單位先行先試，今年下半年逐步在全市其他已成立掛牌的經聯社試點。《方案》明確市農業局作為農村集體資產股權質押登記部門，貸款形成不良後質押的股權可採取協商收購、委託拍賣等形式處置，並將農村集體資產股權質押貸款納入晉江市農業貸款風險補償專項資金的支持範疇，由風險補償資金與金融機構分擔損失。
創新專項貸款產品。晉江市推動晉江農商銀行創新農村集體經濟組織股權質押貸款專項產品“集股貸”，對集體經濟組織成員，貸款額度一般設定為20萬元至50萬元，最高不超過100萬元，貸款期限一般為1年期，最長不超過3年，利率不高於同類同檔次信用貸款的利率水平，還款方式根據貸款人的生產經營週期、現金流等特點進行靈活確定。對集體經濟組織，該行根據其財務指標、財務制度、資產存量等條件，視實際情況給予貸款額度。
推出農村土地制度改革
2015年2月27日，第十二屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議提出推進農村土地徵收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革試點，試點期限至2017年12月31日。
在此背景下，2017年6月，晉江農商銀行在全省首創農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款產品“集地貸”，額度不設上限，用款靈活，可通過手機銀行自助放款，結合生產經營週期，期限最長可達5年，還款方式有自助循環、等額本息、等額本金、到期還本付息等多種方式。
據瞭解，自試點啟動以來，晉江市出臺了包括《農村土地徵收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革試點實施方案》等配套制度，在盤活土地資源尤其是農戶住房、增加農戶收益、積累制度改革經驗等方面取得了積極進展。
下一步，人行泉州市中支、人行晉江市支行將持續引導推動金融機構加強金融產品創新，並繼續將農民住房財產權抵押貸款試點與農村土地徵收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度改革融合推進，促進土地資源盤活、農民收益增加，為農村土地制度改革積累經驗。
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