銀保監會數據顯示，截至10月底，保險業資金運用餘額約有17.81萬億元，而險資這種規模大、期限長、來源穩定的優勢，可以為民營企業提供長期的低成本資金支持。近年來，監管部門不斷出臺政策措施，支持和鼓勵保險資金與小微企業進行對接。保險支持小微企業，也成為普惠金融發展的一個新課題。
著力緩解民營、小微企業融資難、融資貴問題，是今年金融工作的重要內容之一。今年以來，監管部門一直引導保險機構進一步明確服務小微企業的思路和舉措，在提供風險保障服務的同時，通過信貸增信等方式，加大對民營和小微企業支持力度。從各家保險公司公佈的數據看，保險服務小微企業取得一定進展。比如，截至今年10月31日，人保財險北京分公司共幫助603家小微企業獲得融資支持26.15億元，筆均貸款額超過400萬元；大地保險開展小微企業融資信保業務的8家分公司，在今年上半年累計支持超過90家小微企業，承保金額達到3.9億元。
從行業整體來看，保險資金期限長、追求穩定收益的特性，使得其在支持小微企業中的作用逐步顯現，多家保險公司也正致力於針對小微企業的保險產品開發創新。
政策引導鼓勵險資支持小微企業
長期以來，小微企業都是國民經濟的重要組成部分。統計顯示，2018年我國日均新增企業1.84萬戶，其中90%以上的都是民營、小微企業。在整個國民經濟體系中，民營、小微企業創造的產值、就業崗位以及稅收佔比仍在加大，與此同時，融資難、融資貴問題卻成為阻礙部分小微企業發展的痛點。事實上，很多科技類小微企業價值含量高、發展前景良好，但在發展的初期因缺乏抵押物和足夠的信用積累，而遭遇了融資難題。這種情況下，很多小微企業對貸款保證保險提出了需求，這也成為保險業支持小微企業的重要方式。
北京航空航天大學經管學院金融系教授趙尚梅對《金融時報》記者表示，保險業可以利用保險服務信息，為中小微民營企業提供貸款保證保險、保單質押貸款、資產管理等服務。通過貸款保證保險、關稅保證保險等險種可以有效助力小微企業融資增信，提升銀行授信額度是較為普遍的方式之一。另外，險企可以提供的服務遠不至於增信這一項，通過投資小微企業，險企還可以發揮其專業的風險管理能力，為其提供專業化的保險服務，為小微企業分散風險提供保障。
銀保監會數據顯示，截至10月底，保險業資金運用餘額約有17.81萬億元，而險資這種規模大、期限長、來源穩定的優勢，可以為民營企業提供長期的低成本資金支持。近年來，監管部門不斷出臺政策措施，支持和鼓勵保險資金與小微企業進行對接。保險支持小微企業，也成為普惠金融發展的一個新課題。
公開資料顯示，近年來，監管部門出臺了近30項政策文件，從信貸投放、機構准入、資金募集、監管指標、貸款服務方式、風險管理等方面提出多項措施，合力優化小微金融環境。自去年10月起，銀保監會多次下發通知，督促保險業繼續加強針對民營、小微企業的服務。今年2月，銀保監會發布《關於進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》，要求銀行保險機構要進一步緩解民營企業融資難融資貴問題，切實提高民營企業金融服務的獲得感。
從各地的落實情況看，運用保險機制服務小微企業成為不少地區的新探索。廣東銀保監局數據顯示，今年前三季度，廣東(不含深圳)小額貸款保證保險共支持近89萬戶次小微企業、個體工商戶獲得銀行貸款447.35億元。在提供風險保障的同時，當地保險業還與當地政府和銀行業合作，通過以政府財政投入的基金做擔保，銀行為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險機構對上述貸款提供保證保險的模式，合力提升支持民營企業發展的金融服務。
佛山市保險行業協會數據也顯示，在其轄區範圍內的保證保險、信用險等支持實體經濟、服務社會民生的相關險種增速均在兩位數。除了推動政策性小額貸款保證保險，發放貸款近10億元以外，當地還積極開發並推廣了諸如關稅保證保險、工程投標保證保險等特色保險產品，幫助緩解小微企業流動資金積壓的問題，加大小微企業服務力度。
這只是我國保險業助力小微企業發展的一個縮影。在服務小微企業的過程中，準確把握小微企業需求，找準保險與企業的結合點，加大產品和服務創新，可以實現小微企業和保險公司的雙贏。
保險產品服務有待多樣化
有業界人士指出，風險保障，是保險業的獨特優勢和功能，而小微企業多處於初創期，前景大風險也高，如何創新產品和服務，是保險公司支持小微企業需要探索的課題。對此，多家保險公司早已破題。
據悉，人保財險多年來堅持探索小微企業信用增級服務，緩解小微企業融資難題，通過風險保障、融資增信、險資直投等多種方式，為小微企業提高服務。人保財險北京分公司開發的支持小微企業融資的專屬資管產品，規模將近150億元，在全國範圍內為符合條件的小微保險機構客戶提供融資服務，支持其生產經營。
平安產險旗下的“樂企e生”小微免核產品由平安財產一切險、平安公眾責任險、平安團體意外傷害保險組合而成。通過為企業財產、企業員工以及顧客提供多重保障使小微企業獲益。在“保財產”方面，企業的財產與企業生產的存貨皆在保障範圍，最高保額達4000萬元，能夠滿足小微企業所需；在“保員工”方面，該險種針對企業員工提供意外傷害保障，1至4類職業全部覆蓋，最高可保50萬元，解決企業的後顧之憂；在“保顧客”方面，該險種提供經營場所責任保障，最高可保200萬元。
大地保險則在今年5月下發了《2019年民營企業融資性信用保證險業務發展指導意見》，並要求各分公司進行督導自查工作，目前已有8家分公司(安徽、營業部、貴州、陝西、山東、海南、浙江、寧波)開展小微企業融資信保業務。據悉，下一步，大地保險將繼續推動在醫療、清潔能源、環保設備等新領域的積極探索，發揮保險保障作用，支持和服務小微企業發展。
對於未來保險業應如何更好地支持小微企業發展，趙尚梅建議，對於民營、小微企業貸款難的問題，不僅要進一步落實收費減免政策，避開不合規、不合理的收費。同時，也要調整政策，按照價與量的掛鉤正向激勵保險機構，更多地把資金傾斜到小微企業上。
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