09.29 [連載006]中國人最重要的三大理財規劃

北京白領應該如何去做理財規劃（1）

作為一個系列理財專欄的開篇，講到這裡可以作為第一階段的了結了。在前面的五篇文章中，我們討論了北京白領的生活壓力（當然經過最近一輪房價暴漲生活壓力又大了不少），理財規劃的大致思路，國內金融產品的概況，看待投資的基本態度（風險和收益），資產配置的基本思路。所以到了這一篇，一定要給出一個確定的結果了——一個科學合理的理財規劃到底應該怎麼做？

首先，我們還是展開一下第一篇中提到的這個家庭的各項財務目標：

按照理財規劃的方法，把這些目標重新進行分類，我們可以看到這個家庭的主要的財務目標可以歸結為三個，養老目標、子女教育目標（建校費、出國）和其他大額支出（MBA、買車、買房）。為什麼要歸類呢？其實原因很簡單，因為一個家庭的財務目標太多了，我們不可能每一項都有一個明確的計劃的，比如媳婦安排老公下班帶瓶醋回家，嚴格來說這也是財務目標，但是如果真的列入家庭理財規劃裡面，顯然不請一個財團級財務部門很難完成這些繁瑣的記賬工作，當然也沒有必要。理財規劃往往涉及到家庭比較長期的計劃，所以抓大放小顯然是一個很必要的動作。因此通常只把最重要的財務目標解決掉就可以了。

按照國際上用的比較多的理財規劃的思路，一個家庭應該完成的理財規劃主要包括以下八項：

1、 現金規劃：案例中的備用金的功能，實際上並不需要單獨設定，可以併入2~4的規劃中。

2、 大額消費支出規劃：案例中的房子、車子、MBA學費等

3、 保險保障計劃：案例裡面還沒有提，不過應該有。

4、 子女教育計劃：案例提到了建校費、出國等，但是裡面顯然低估了子女教育方面的開銷，因為這可能是現代家庭的一個無底洞。

5、 退休規劃：案例中是拍腦袋的300萬養老金，實際上需要重新算，因為萬一留少了後果挺麻煩。

6、 投資規劃：有了前面的五個規劃，第六個水到渠成。

7、 個人稅務計劃：國內用到的機會不多，投資移民的話是個麻煩的事情，國外的稅通常很複雜。

8、 遺產傳承規劃：國內用的不多，沒有國外複雜，不過早做打算可以避免家庭糾紛。

按照案例中的情況，拋開理財規劃不談，這個家庭的核心關注點有三個，實際上這三個點也是大部分中國人理財規劃中必須關注到的三個問題：一個是改善生活質量，二是子女教育，三是養老。而這三個問題，也就成了中國人當下最應該解決的三大理財規劃。

那麼首先說生活質量，三口之家在北京沒有車確實是一個不太痛快的事情，拋開搖號的問題不談，即使有個外地牌子的車，週六日帶著家人到處轉轉也是可以的，而且有了車，下次過年再被親戚朋友問的時候，也就不用支支吾吾的犯尷尬癌了。根據北京的工作壓力，年輕父母想要自己獨立帶孩子顯然是非常困難的，以筆者為例，兒子上幼兒園以來，還沒有親自接送過一次，當然上幼兒園以前，除了週六日，基本也沒怎麼帶過孩子。帶孩子的事情基本上都是由姥爺、姥姥、爺爺、奶奶完成的，孩他媽管的相對多一點，但也只能和我比一下而已。在這種情況下，案例中的家庭，只有一個兩室一廳，顯然至少在同一時間要住五口人，狹小的空間是可以產生很多矛盾的，這種生活質量顯然需要提高。所以以提高生活質量為核心的大額消費，是繞不過去的部分之一。

子女教育的問題在父母一輩儘管攀比程度絲毫不比現在的70、80、90後面對的情況要輕鬆，但財務負擔卻沒有很大。因為那個時候大家的收入水平都不是很高，所以教育市場也不是很發達，最多奢侈的也只是讓孩子學個樂器就可以了，以80後這一代為例，真正開始燒父母的錢的時間始於大學和畢業以後，因為大學可能有個出國的問題，畢業後有個買房的問題，都是不小的開支。但是70、80、90後育兒所面對的情況就要嚴峻很多，子女教育攀比大戰甚至在子女出生以前就已經開戰了。筆者已經不是第一次看到90後的小姑娘，天天嚷嚷著要買學區房了，估計很快就輪到00後了。筆者本人也未能避免落入俗套，幾年前兒子剛出生的時候給報了一個學習爬行的早教班，價格不菲不說，想想也挺逗的，因為這個班比健身卡用的還少。不過筆者有理由堅信這只是個開始，因為媳婦最近半年來特別喜歡給我推薦北京天價幼兒園的信息……

養老的問題其實年輕人不太關注的，因為畢竟還早嘛，誰知道能不能活那麼大歲數。但是很遺憾，如果不發生《三體》第三章中所描述的情況（太陽系連同地球人瞬間被外星人消滅）的話，大多數人是可以活到比較大的歲數的。按照世界衛生組織2015年發佈的數據，現在中國人的平均壽命就達到了男性74歲、女性77歲，再過幾十年現在的70、80、90後步入老年，隨著醫療水平的提高，相信這個平均壽命還可以繼續延長。谷歌的科學家甚至聲稱2029年人類就可以獲得永生——算一算再堅持二十幾年就可以了，還有點小興奮呢。但是我們60歲就要退休了，就算延長退休時間到65歲，而且八九十歲年紀輕輕就先走一步，後面還有二三十年坐吃山空的日子。指望家裡那個小寶貝蛋？昨天他還給了我幾拳，以後孝不孝順還真不敢期望太多。父母這一代人領到的退休金大家也能看到了，一個月一般也就三四千塊，緊緊巴巴確實可以過，但是稍微想買點什麼就不夠用了。所以多少還是要攢以一些養老錢的。

按照抓大放小的思路，其他的理財目標可以忽略不計，上面提到的這三個目標是一個都不能漏過的。因為你會發現不論哪個沒有算計到都會給未來生活帶來很麻煩的潛在威脅。當然還有一個計劃其實也確實應該考慮，不過就不放在這一篇了，因為那東西用不用得上真得看運氣。

連載：《互聯網金融時代的理財秘訣》，作者田立夫。