光風轉蕙
國家推出LPR的的目的，是因為原來基準利率是央行拍板，是法定的，不夠市場化，不能真實反應市場資金成本，不夠靈活，所以改為18家銀行在MLF的基礎上每月報出自己的心理價位，這個價位是給最優質客戶的底線，然後去掉一個最高值，去掉一個最低值，剩下的取平均數，在每月20號上午9點30分對外公佈，就產生了LPR，LPR每月動態變化，更貼近市場，LPR產生之後，其他所有銀行也要以這個為基點進行增加或者減少。
這才是實行LPR的目的，和什麼房貸利率脫鉤基準利率什麼沒有半毛錢關係，房貸利率一樣是在LPR的基礎上增加或者減少，一樣是最短一年一調整，你也可以選擇兩年三年五年一調整，和其他經營貸沒有區別，一樣是浮動的。基準利率已經不存在了，被LPR所取代，所以以後別再提什麼基準利率。他倆都是參照物，本質上沒有什麼區別，你也可以說是換湯不換藥。
另外，最近各大銀行在搞轉換，基本上都是轉吧，特別是經營貸，他的參照物並不是去年12月的4.8%，而是前一個工作日的LPR，所以越早轉越有利，具體原因你可以猜到。
這不是啥大事，我看有的人都緊張的不行，該幹啥幹啥去，別太當回事。
生活小掌櫃
這兩天LPR一直在刷屏，到底轉還是不轉，成了大家談論最多的話題。說實話，轉還是不轉其實是一個仁者見仁 智者見智的事情。誰也不能把未來的走勢看的透測，只能說大趨勢LPR是下降的。
針對你這中情況，個人建議是不建議在轉了。維持現有固定利率相對合適。按照提主所說，每月固定還款數，已經還款一半，很明顯這個是等額本息的還款方式。
下面用數據說一下為什麼不建議轉換。我們假設貸款100萬，週期20年，利率上浮20%的5.88%計算，還款方式等額本息！
由上圖可以得知，貸款100萬，週期20年5.88%的利率，利息總額是70286.09元，利息等於也是還了一半了。還有一半的利息要還，這個時候選擇轉換我感覺是不明智的。
為什麼說不明智呢？除了利息已經還了一般之外，LPR利率雖然說大方向看下行，但是長期起來看這個趨勢誰也不敢保證的事情。假如剛還款初期,選擇轉換我覺得更好合理。
宋馳
很多人對於這次貸款利息計算方式的調整都有比較多的疑問，這裡就從相對全面的都做一次解答，希望對你有所幫助。
房貸由於金額大、期限長，所以都是按照浮動利率來計算利息的，在本次改革之前，浮動利率=基準利率*折扣，基準利率就是央行來決定的，折扣則是每家銀行自己決定，但折扣的幅度央行和銀監也會有規定，比如大家經常會聽到某家銀行放貸利率打九折之類的話，就是這個意思。
這次改革之後，利率還是浮動利率，但是把基準利率換成了LPR(貸款基礎利率)，浮動利率=LPR±基點.
本次是否調整利率計算方法，是自願的，而且可以跟銀行協商。貸款計算方式調整前後，利息的金額是不變的，比如你現在一個月利息還1萬元，如果你更換成LPR計算利息的話，再未來的1年會繼續按照1萬元來還貸。目前放貸LPR的調整是按照一年修訂一次，也就是說如果未來LPR價格下降的話，你的利息支出也會隨之減少。
問題中提到的每月還款數額一樣，那應該就是等額本息的還款方式，前面本金還的少，後面本金還的多。是否更換成LPR主要取決於兩個因素：第一是未來利率是不是會下跌；第二是你目前貸款的折扣是否已經很低。
如果你目前貸款利率比較高，那你未來選擇固定利率的話，那需要長時間承擔大額的 利息支出，不能享受未來利率下跌帶來的好處。等額本息下，你未來需要償還的本金很大，那你需要承擔的利息就越多，換句話說，利率越低的時候越適合採用等額本息，可以放大槓桿，降低成本。
由於放貸利息支出較大，且本次調整後未來不能再更改，所以是否調整需要你自己來決定，只能幫你分析到這裡，如果還有什麼不明白的，可以私信。
市場與風險
最近有朋友問我到底應該選擇房貸應該選擇LPR利率還是應該選擇固定利率？
為什麼突然有這個問題，緣起於去年央行發佈的第30號公告。根據這個公告，從2020年3月1日到8月30日，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
先回答幾個問題
1、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？
一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
2、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？
自公告發布之日起，銀行應儘快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。
同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
3、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？
除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
由於LPR自推出以來，已經合計下調了四次，下調幅度達到了26個BP，其中五年期LPR下調了3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動利率比較合算。
跟自己的錢掛鉤，大家都很關心。最主要的還是房貸
很多朋友緊張的不得了，生怕虧了。
首先，這個差別沒有大多數人想的那麼大。
shibor官網LPR利率
算一筆賬先，上個月的LPR是4.75%，國家5年期以上貸款利率4.9%。
貸款150萬，等額本息還款方式，按照基準利率貸款一個月是還款是7960，按照LPR這個月報價是7824元。按上個月LRP報價還款是7869元。
如果選擇LPR利率，就是每個月國家會發佈一個LPR利率，按照最近一次LPR利率進行貸款還款，按照固定利率。參考上面第二個問題的答案。
說明白這個計算方式和影響範圍，大家肯定明白了這次變更到底是什麼？
接下來就是核心問題了，LPR長期是不是會降低？
這地方說一下利率的本質問題。
最早闡述利率的叫歐文·費雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理論》。提出人們更喜歡今天確定的消費，而不喜歡明天不確定的消費。人的這種非常自然的傾向就叫“不耐”，稱之為impatience。利息就是為延遲消費的一種補償，所以未來不確定性越高，利率就越高。
下圖是美元十年期國債收益預覽，從80年代開始，利息越來越低。主要兩個原因，第一，世界在冷戰後，不確定性減弱。第二，資本積累越來越多，體量越來越大，社會經濟體量相對增速減緩。
美元十年期國債收益率概覽
整體大趨勢lpr肯定下降趨勢。所以我更傾向於選擇LPR利率。
有些朋友問我，通脹這麼嚴重，利率肯定要上升。
實際上通脹跟利率沒有關係。提高利率是國家抑制通脹的辦法。通過提高利率來抑制通貨膨脹。
還有一個誤區，就是認為固定利率是不變的，其實不是，我們固定利率5年沒變並不能說明固定利率不變，問題2已經回答了，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。也就是說固定利率也是會改變的，如果有通脹嚴重，國家要抑制通脹，固定利率也是可以調整的，只不過最快頻率是每年一次。而LPR是每月一次。即使發生大的變動，LPR大幅增加，固定利率也會變動的。只是頻率不一樣。考慮通脹因素就不是考慮選擇的因素。
綜上，簡單的說，大概率LPR是下降趨勢，只是比固定利率趨勢更明顯，更敏感。我更傾向於LRP。
不過，差別真的不會很大，上面已經拿150萬貸款30年期作為例子。
CPC嘚啵嘚
這得先了解LPR是什麼。
LPR是什麼？
LPR原本的名稱是“貸款基礎利率”，改革之後名稱是“貸款市場報價利率”。
它被設計為商業銀行對其最優質客戶所執行的貸款利率。其他的貸款利率在LPR上加減點生成。
實際上LPR是為了替換貸款基準利率而產生的，用於給其他貸款做貸款利率的指導意見。
為什麼要改革LPR？
舊版LPR
改革主要是由於舊版的LPR有非常明顯的缺點，導致舊版LPR不能作為其他貸款利率的參照物。
我們來看為什麼舊版LPR不能很好的作為參考利率。
舊版LPR是由中行、工行、農行、建行、交行、招商銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、民生銀行等10家銀行對他們各自優質客戶報價後，綜合起來報價得到的。
原因：
舊版的LPR在運行起來之後，發現這10家銀行報價都是基於貸款基準利率報價的。
這就導致了LPR和貸款基準利率相差很小，以至於舊版的LPR根本就沒什麼卵用。
新版LPR
新版LPR建立的主要目的，是為了改變舊版的缺點，讓LPR能夠真的成為一個能夠指導各銀行的貸款利率的市場化指導利率。
和舊版LPR不同，新版的LPR規定了指定銀行必須按照MLF(中期借貸便利)加點，向全國銀行間同業拆借中心報價。
具體可以看公告的第二條。
二、貸款市場報價利率報價行應於每月20日（遇節假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均的方式計算得出貸款市場報價利率。
這就和之前的舊版的LPR完全不同了，新版的LPR必須和MLF同步調節。
當MLF下降的時候，LPR就會下降。當MLF上升時，LPR就會上升。
這樣政府可以通過MLF對市場利率進行調控，LPR也可以相對比較好的反應市場。
LPR改革有什麼影響？
LPR改革會有什麼影響呢？
大蔥認為，LPR改革主要是邁出了市場化利率的一大步。
這個要怎麼理解呢？
大蔥認為，由於各個報價銀行之間相互競爭，最終LPR有希望貼近於市場真實水平。
LPR改革的過程中，會大大降低銀行躺著賺息差的空間。
原本銀行只需要靠著存款基準利率和貸款基準利率的利差，就能躺著賺錢。
畢竟存款基準利率和貸款基準利率差距不小，更不要說貸款基準利率和實際利率也還有不小的差距。
LPR改革，勢必會影響貸款利率，使貸款利率下降。對銀行業的利潤有非常大的打擊。特別是對於獲客成本和貸款成本很高的小銀行。
當利潤空間下降，銀行為了得到更多的利潤，會希望貸出去更多的款，也就釋放了更多的流動性給實業。
如此一來，央行放出去的水也不會一直積壓在銀行，而不對外留出，打通了資金和利率的傳導機制。
那到底換不換？怎麼樣能節省錢，搞清這些情況，你心裡就有答案了。
首先，LPR不是你想換就能換。如果當初和銀行約定的利率是按照基準利率定價（上浮或者折扣），就需要轉換。如果約定的是固定利率，就不能轉換。二套房、公寓、商鋪、寫字樓……只要是跟基準利率掛鉤浮動的個人貸款，都需要轉換。公積金貸款、不良貸款不能轉換。
在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：
第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；
第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。
那麼，選哪個好？
關鍵看你如何判斷今後的LPR走勢，如果你認為LPR長期看漲，就選固定利率，如果你認為LPR利率長期看跌，就選浮動利率。
目前主流的觀點認為，當前正處在全球貨幣寬鬆週期，中國的低利率將是大勢所趨，此時選擇浮動利率更划算。
山亭信息
