財經札記

在理論上，普通定期存款和大額存單的要求和規則是有差異的:

1.各家商業銀行對於普通定期存款的管理主要參照實施細則執行，而對於大額存單產品，央行又於2015年專門制定了，可以說二者的監管辦法是有區別的，基本自成一體。

2.計算利息規則不同。定期存款到期支取，按照存入日掛牌利率計算利息，提前支取按照支取日掛牌活期利率計算利息。而大額存單提前支取一般按照實際存款時間，靠檔計算利息，並非按照活期存款利率計算利息。

3.部分提前支取規則不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大額存單一般只能允許一次部分提前支取，且留存金額不得低於起存金額20萬，否則要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可轉讓功能，而有的大額存單是可以轉讓的。

5.定期存款按照儲蓄管理條例規定，起存金額為50元，而大額存單產品至少起存20萬，也就是說可以是30萬、50萬、100萬乃至更多，具體由發行銀行自主確定。

6.普通定期存款不受額度限制，一年360天，天天都有，而大額存單按照監管要求是限額限時發行，售罄即止。

從以上幾大規則的區別，我們可以看出普通定期存款要自動升級為大額存單產品是非常困難的，因為規則根本不對稱，一旦因此出現糾紛，銀行是擔不起責任的，這就是不能自動升級理論上的障礙。

也因為二者在理論上存在諸多障礙，所以各家商業銀行目前對自動升級功能並未重視，更沒有向公眾開放的可能，系統技術也沒有開發，所以普通定期存款自動升級也就成了一廂情願。

至於銀行工作人員為什麼沒有告知？主要有幾個原因。

1.銀行本來就沒有的功能和服務，告知從何談起，有點強人所難。

2.對大額存款客戶，很多工作人員也會推薦大額存單產品，但銀行產品實在太多，因此難免也有遺漏之處。

3.如果分散多次存款，最後總餘額超過20萬的，從規則上講也不符合大額存單要求，因為它要求的是一次性存款20萬以上。

因此，如果是通過多次存款，最後金額超過20萬的普通定期存款，要想轉為大額存單，只能由本人全部取出後再存入大額存單，銀行不會自動升級。如果存款時單筆資金超過20萬的，最好親自做好諮詢，不要什麼都指望別人給全面詳細的介紹，這是不現實的。

龍門山財經

目前大額存單是非常受到廣大存款用戶歡迎的，而大額存單之所以受到大家的歡迎，一方面是目前大額存單的利率並不低，很多銀行三年期的大額存單利率都能夠達到4.18%，這個利率要比普通存款高出0.3%~0.4%之間，除此之外大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息，這個流動性要比定期存款好很多。

也正因為大額存單優勢比較明顯，所以很多符合條件的用戶都更傾向於購買銀行大額存單，而不是普通定期存款，但是對於那些已經存了定期存款的用戶來說，一方面是利率比較低，另一方面流動性太差，所以很多人都希望能夠把普通定期存款升級到大額存單，從而享受到大額存單的收益率和流動性上的便利。

不過雖然普通定期存款和銀行大額存單都是銀行存款，但是兩者的區別還是比較大的，因此在存款存續期間，普通定期存款基本上不可能升級為大額存單，除非定期存款到期了，然後客戶自動選擇購買銀行大額存單。

至於銀行工作人員為什麼不提醒大家把普通定期存款升級為大額存單，這裡面我覺得主要有幾個方面的原因。

第一、普通定期存款不能直接升級為大額存單。

普通定期存款就是大家日常到銀行所存的錢，這種存款方式限制相對比較小，大家可以選擇用銀行卡存，也可以選擇用存摺存或者存單存。

但是大額存單則不一樣，根據《大額存單管理辦法》有關規定，目前大額存單隻能採用電子式方式發行，這意味著大家想要購買大額存單，必須使用銀行卡卡存，如果大家原來的普通定期存款是存摺或者存單，那就只能把錢取出來，然後再換成大額存單。

但是把普通定期存款提前支取出來，這對用戶來說虧損是比較大的，因為普通定期存款提前支取只能按活期利率計算，目前大部分銀行的活期利率只有0.35%，這樣提前支取損失的利息是比較大的，所以銀行一般也不建議大家這麼做。

第二、銀行大額存單額度有限。

雖然大額存單也是銀行存款，但是大額存單的發行方式跟普通定期存款完全不一樣，大額存單實行的是報備制，銀行在每一年年初的時候會把當年要發行的大額存單計劃上報到央行，然後根據發行計劃每期發行對應的金額。

由此可見，銀行大額存單並不是說你想發行多少就可以發行多少，目前大部分銀行每一期的大額存單額度都是有限的。當前在銀行理財產品不再保本保息，普通定期存款流動性又太大的情況下，大額存單廣受存款用戶的歡迎，因此每一期大額存單出來之後，很多用戶都在那等著購買，而且很多都已經提前預約了。

所以對於大額存單到底有沒有額度，其實銀行工作人員也不知道，畢竟大額存單是由總行發行的，並不是支行發行，支行也控制不了。假如每一期的大額存單很快就賣完了，沒有額度那銀行工作人員也沒必要告訴那些定期存款用戶了。

即便有額度，但是為了吸收更多的存款，銀行也會更傾向於把額度留給新用戶，所以老客戶不一定能買到。

貸款教授

不會，銀行可不會提供這種“自動升級”服務的！普通定期存款與大額存單，根本就是兩個業務，客戶可自由選擇，銀行不勉強、自然也不存在主動告知義務的！

大額存單不是你想買就可以買的

很多人，都知道大額存單一般需20萬元（或30萬）起存，但卻不知道，大額存單是限時銷售的！可不是，你拿著20萬資金，到銀行就一定能買到大額存單的！

比如說，下圖為某銀行發行的三年期大額存單產品，20萬起投，利率可達到4.18%。其銷售時段為11月26日~12月1日，差不多也就6天左右時間，過期不候！

換句話來說，大額存單產品，都會有一個銷售的期限，一旦錯過，想要再購買此款產品，那是不可能的！

定期存款自動升級為大額存單，是不現實的、且不具備操作性

首先，定期存款與大額存單，是兩種性質完全不同的產品！大額存單，可提前支取、靠檔計息，而定期存款提前支取，可是要按活期計息的！僅從這一點來說，兩者的差別就很大，又如何進行互相轉化呢！

其次，即便是金額超過了20萬元，想要變成大額存單，就得必須先將定期存款取出、轉存才行！這樣一來，操作繁瑣不說，還會損失很多的利息！如果，銀行將儲戶定期存款私自升級大額存單，損失的這部分利息又由誰來承擔呢！

大額存單利率較高，銀行並不“願意”主動推薦的

還有一點原因，相比於普通定期存款而言，大額存單的利率更高，銀行自然不會主動推薦的！

比如，20萬元三年期定期存款利率為3.3%，期滿後利息也就1.98萬元；如果是同期大額存單產品，則利率為4.125%，三年期滿利息為2.475萬元。

兩者相比可知，後者銀行需多支付4950元利息的。

總之，大額存單、定期存款這是兩種完全不同的產品，客戶可自由選擇，但銀行為了自身利益的考慮，是不會主動將儲戶超過20萬元定期存款轉為大額存單的！

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財經者思

大家都知道，從2015年起銀行推出了一款新的定期存款產品，叫做大額存單，相比於傳統的普遍定期存單，大額存單有幾個不一樣的點：

1、起存金額：大額存單目前最低的起存金額為20萬元人民幣，而普通定期存單起存金額為50元，大額定期存單的起存點是普通定期起存點的4000倍。

2、較高的利率：起存金額較高，相對應的存款利率也有所提升，目前在同一家銀行裡同一個檔期的，大額存單的利率都會高於普通的定期，以國有四大行為例，目前普通的定期存款利率執行基準上浮30%，而大額存單執行的利率為基準上浮40%，甚至是50%。

3、多樣化的功能：大額存單具備了眾多普通定期存單所不具備的功能，比如靠檔計息（提前支取，以最近的一個檔期計息）以及可轉讓功能（不支取實現存單更名）等等。

普通定期存款20萬會自動升級為大額存單產品麼？

大額存單既然具有這麼多好的功能，相信有機會，大家肯定都會優先選擇大額存單，而不是普通定期，那麼對於以往我們存下的普通定期存款，金額達到或者超過20萬元，會不會自動升級為大額存單呢？答案是否定的，不會，大額存單必須在一開始存入就明確，否則所有的存款都是默認為普通的定期，比如你現在去銀行存100萬元，如果你沒有說要存大額存單，那麼銀行默認的是給你存為普通的定期的。

此外要說明的一點是，大額存單是必須一次性存入20萬元，如果你之前兩萬、三萬的存，慢慢累積到20萬元，也沒用，全部都是普通定期，銀行是不會給你打包統計的。

為什麼銀行工作人員不告知？

這個是個例吧，現實中如果你一次性要存的金額達到了20萬元及以上，一般銀行的工作人員都會先諮詢一下你是否要選擇大額存單，如果客戶明確表示拒絕才會選擇普通定期，畢竟目前市場競爭這麼激烈，銀行不會輕易怠慢自己的大客戶的。

鯉行者

現在絕大多數的銀行，他們所規定的大額存單起步門檻基本上都是20萬元，所以20萬元這個門檻對於當前絕大部分的定期儲蓄而言基本上是不存在的，包括到目前為止，都有相當一部分的投資群體並不清楚瞭解大額存單到底是哪一種性質的理財產品。所以在這裡明確告訴大家如果是20萬元的定期儲蓄，那麼是絕對不會變更為大額存單的。

因為對於一般的銀行而言，大額存單和定期儲蓄是兩種不同性質的理財方式。對於很多的銀行基層櫃員而言，他們都有一定的基礎指標，在這些指標中很少有涉及到大額存單的，一般而言比較涉及多的是理財或者定期儲蓄。所以如果自己的20萬元定期儲蓄變成了大額存單，那麼一定是在與對方的溝通中出現了問題。

要仔細回想一下，一般銀行的大額存單，20萬元起步門檻，它的利率基本上會上浮45%~50%之間，比較少有的銀行會上浮55%。所以相對於一般的銀行定期儲蓄而言，大額存單的利率要相對高一部分，如果我們在定期儲蓄的過程中發現自己的門檻已經達到20萬元，並且想要獲得更高的利率，那麼是可以優先考慮大額存單的。

但是隻要你不主動提出，而且銀行櫃員或者理財經理也沒有給你介紹這種大額存單，那麼你所購買的定期儲蓄是絕對不會肆意變更的，這一點是完全可以放心的，如果即使被變更了那麼問題一定住在你們的溝通中。

晴天財經閣

定期存款20萬，銀行是不會自動升級成大額存單的。要想辦理大額存單，一定要跟銀行櫃員說清楚，否則會辦成普通存款。

銀行的大額存單一般都有固定的發行時間，而且額度有限，不是隨時都有。由於大額存單比普通定期利率高，銀行要付出比較高的成本，所以銀行員工不太會主動推銷大額存單。這就造成在辦理業務時，如果不明確跟櫃員說要存大額存單，會默認是辦理定期存款。

舉個例子:

大額存單，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通過對比，我們發現20萬存三年大額存單，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

銀行定期存款每天都可以辦理，沒有額度限制。但大額存單每月會有約定的發行時間，基本上每一期都有一定的限額，若想要辦理大額存單，建議去網點詢問，與網點工作人員預約好時間辦理。

綜上所述，要想辦理大額存單，一定要告知銀行工作人員，辦完後再看一下自己的回單憑證，以防辦成普通存款。

河小葵話理財

朋友們好，很顯然，標題中這位朋友，想了解兩個問題：1，普通定期存20萬會不會自動升級為大額存單。2，大額存單20萬起存，為什麼存20萬，銀行工作人員不告知，只給存了普通定期。下面就給朋友們做詳細的解釋。

首先，來解釋，普通定期存款20萬元會自動升級為大額存單產品嗎：

明確回覆：不會。根據存款自願，存款，是提前確定，品種，期限，利率和兌付方式。銀行，不能單方面更改，因此無法自動升級為，大額存單產品。

其次，來解釋，存二十萬元，為什麼銀行工作人員，不告知大額存單，只給存了普通定期：

A，存款時，並沒有大額存單產品。大額存單，不屬於日常存款儲蓄品種。是由銀行根據經營情況，按規定，不定期發行。正好存款的時候，並沒有這個產品。

B，存款時，大額存單已經銷售一空。大額存單發行，有總量的限制。大額存單，利率通常上浮45%~55%，而且數量有限，因此非常緊俏，往往一經上市，就搶購一空。因此，銀行人員沒有告知也屬正常。

再次，來看解決方案：

1，換銀行，存大額存單。這家銀行沒有大額存單，另一家銀行卻有可能有。

2，通過網絡購買。目前一些網絡銀行，還有一些商業銀行，通過網絡渠道，進行大額存單的銷售，手機銀行，電腦銀行均可購買非常便捷，而且正規可信。

3，替代法。國家信用保障，利率與大額存單基本持平。

小結：在一家銀行沒有購買到大額存單，有許多方案，可以很好的解決這個問題。

最後，來總結分析：

通過分析，很顯然，20萬普通定存，不能自動升級為大額存單，而且銀行工作人員並非不告知，而是由於，大額存單產品比較緊俏，不定期發行，等多種因素造成的。

但，也有許多好的解決方案，可以完美的解決這個問題。

理財迦

銀行大額存單的門檻資金為20萬、30萬，雖然沒有總量限制，但一般銀行櫃員在儲戶辦理銀行儲蓄的時候，如果超過了20萬、30萬元並不會提醒儲戶辦理大額存單，仍舊會根據儲戶需求辦理定期存款。

當然了，有些時候銀行櫃員或者大堂經理在得知你辦理存款且為三年期以上時間的情況，也會告知你銀行有大額存單產品，如果未諮詢的可能並不會主動告知。原因很簡單，大額存單作為高淨值客戶大額存款，年化利率較一般以及大額存款都高上一籌。比如，三年定期存款的年化基準利率為2.75%，一般銀行會在銀行的基準利率上浮15%-30%，也就是3.16%-3.8%，而大額存單的年化收益率銀行上浮的比例超過40%，一般在3.85%-5.5%區間。

大額存單的年化收益率要高上一籌，如果在同樣存款金額的基礎上儲戶選擇一般定期存款或者大額存款，那麼勢必銀行獲得的中間利息差將會更加豐厚。

所以，在這種情況下，一般銀行工作人員如果不是儲戶主動詢問，是不會選擇告知的。當然，也會有一小部分工作人員為了更好攬儲、吸引存款、提高服務質量，也是會告知儲戶。

銀行普通定期存款就是普通定期存款，並不會因為存款的金額大小而改變產品。儲戶存款20萬元，並不會自動升級為大額存單。就好比，你在銀行活期存款100萬，已經有2個月的時間未動用，活期存款年化利率為0.35%。這種情況，難道在未被允許的情況下銀行能給你更改為定期存款或者大額存單，又或者是三年期限、五年期限的存款嗎？肯定是不行的，如果隨便改變儲戶存款性質，是違法的。

所以，普通定期存款就是普通定期存款，如果儲戶沒有自行改變，銀行工作人員可能存在建議，但決定權還是在自己，而不在銀行。至於銀行工作人員告知與不告知，告知了是服務，不告知也是可行。

厚金說

2015年，銀行才推出了大額存單業務，大額存單業務具有普通定期存款所不具備的很多特點。

大額存單的特點

第一，大額存單起點高。大額存單的起步最低是20萬元。實際上最初設置是30萬元，2016年又降低為20萬元。20萬元僅僅是對個人投資者，對於機構投資者更是標準高達1000萬元。實際上銀行稱之為大額存款的，一般只是5萬元起點而已。很多銀行你只要存上5萬元，就成了VIP了。

第二，大額存單利率高。大額存單的利率一般比基準利率上浮40%~55%。目前銀行存款基準利率是一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。如果能夠上浮55%，三年期大額存單利率能達到4.2625%，怎麼看都是一筆非常不錯的理財產品了。

第三，大額存單更靈活。銀行定期存款如果我們提前取現，都是要按照活期利息計算存期。另外，大額存單還有定期付息、到期還本的方式。而大額存單實際上是銀行發行的一種大額存款憑證，可以市場化轉讓，也可以分檔計息。要比銀行定期存款靈活很多，跟國債差不多。

但是大額存單有限額的，每年的大額存單發行計劃都要報央行批准。很多時候我們去銀行想購買大額存單都是買完了，這也是為什麼銀行不可能將我們的大額存款直接轉為大額存單的原因。

大額存單畢竟是屬於一款理財產品，一般我們不主動諮詢銀行存款人員也不會主動介紹的，畢竟20萬元的起步線很多人是達不到的。尤其是大家理財意識非常敏銳，中農工建交這樣的大型銀行，發行的大額存單很快就被搶購一空了，銀行也確實沒有必要不停的推薦。

大額存單利率較高。我國銀行的主要盈利來源是什麼？主要就是吃利差。銀行目前對最優質客戶的貸款利率只有4.8%，4.2625%的利率實際上銀行沒有多少賺頭的。實際上銀行平均存款利率只有1.5%左右。比如中國銀行的平均付息率只有1.63%，而平均貸款利率高達4.22%。

銀行存款的一大特點是安全。如果沒有經過客戶同意，擅自變更存款的種類，這可是非常重大的錯誤。即使客戶的存款是活期存款，也不可以變成定期存款的。

所以，我們的銀行存款不會自動變成大額存單。銀行工作人員除非有銷售任務限制，一般都是不會推薦大額存單的。

暖心人社

當然不會自動升級，定期存款是定期存款，大額存單是大額存單，兩者不會轉換，你買的時候是什麼那就是什麼。

大額存單的三大優勢

第一大優勢：利率更高。大額存單是門檻更高的定期存款，最低購買門檻是20萬元，它的利率要明顯高於普通定期存款。比如定期存款1年期平均利率不到2%，大額存單1年期平均利率在2.25%左右；定期存款3年期平均利率不到3.5%，大額存單3年期平均利率在4.1%以上。兩者利率差距還是挺大的。

第二大優勢：提前支取可以靠檔計息。普通定期存款提前支取按照活期利率計息，只差1天到期，你支取也要按活期利率計息，所以提前支取很吃虧。但大部分大額存單提前支取可以靠檔計息，尤其是大中型銀行，不過小銀行提前支取按照活期利率計息的比較多，所以大家購買之前要問清楚。整體來看，大概有65%左右的大額存單提前支取可以靠檔計息。

第三大優勢：付息方式多樣化。普通定期存款，絕大部分都是到期一次性還本付息。但大額存單付息方式比較多樣化，一次性還本付息是最多的，但也有部分可以按月/按季/按年付息，到期還本。如果是按月付息，可以把每個月的利息當做零花錢。

金額超過20萬元的定期存款，為什麼不能自動升級成大額存單？

定期存款任何時候大家都可以去存，任何一家銀行也都可以存，銀行也絕對不會拒絕你的存款，求之不得呢。

但大額存單是按期發行的，銀行在每年第一期大額存單發行之前，就要向央行報備全年的發行計劃。所以，大額存單的發行期數、發行額度是有限制的，如果太火爆的話，甚至有可能出現售罄的狀態，去年工行的大額存單偶爾就會出現這種情況，買不到就只能等下一期了。

從這方面來看，即使定期存款金額有20萬元以上，也不能自動轉成大額存單的。

銀行工作人員為什麼不主動提醒客戶存大額存單？

有些人不瞭解大額存單，20萬元就直接存普通的定期存款了，利息要更低。其實大部分銀行員工都會提醒你買大額存單的，維護客戶關係，讓客戶對銀行產生好感和依賴。但也存在這種情況，對於銀行員工來說，辦理20萬元定期存款和20萬元大額存單，對他們來說業績都是一樣的，而且定期存款還能降低銀行的攬儲成本，既然你主動要存定期存款，他們自然也樂意接受，所以不提醒客戶也在情理之中。

所以儲戶要多瞭解銀行的各類產品，在購買之前要多問一下產品的特徵，有無更好、更合適自己的產品。

關鍵字: 定期存款 存單 銀行