“ 今天來講講教育儲蓄、養老保障，即年金險！
人生就是兩件事：第一教育好孩子，第二是照顧好自己。”
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年金險是什麼？
年金險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
用通俗的語言來解釋的話，年金險就是按期交錢，定期領錢，保障與生命等長的持續穩定的現金流。“尤其是在利率下行的大背景下，年金險穩健且持續的收益能力是最寶貴的”。
霞姐解讀：
可以理解為用現在的錢，為未來子女、兒孫的教育金、婚嫁金、創業金，以及未來自己和家人的養老規劃資金池，簡單地說就是：“
年金險產品解決的是‘活得太久’可能帶來的資金問題”。02
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年金險有哪些？
傳統型年金保險
傳統年金的特點是利益完全確定，在約定的保險事件發生時，保險公司按照約定的金額和給付方式給付保險金。所有的保單利益在保險合同成立後就確定，不像萬能型年金險和分紅型年金險一樣會變化。
傳統年金另一個特點便是流動性低，專款專用，確保資金在退休後發揮作用，實現財富的跨時間轉移。
分紅型年金險
分紅年金險與傳統年金保險不同，其保單利益不完全固定，按照分紅給付的方式可以分紅現金分紅和保額分紅，又稱為美式分紅和英式分紅。
它的保單利益分為兩部分，第一部分是確定利益，也就是保險合同中規定必須給付的部分，第二部分是分紅，保險公司會根據經營情況確定分紅的份額，以現金形式或者增加保額的形式分配給保單持有人。
以保額分紅養老年金保險為例，它最終給付的保額以【初始保額+分紅保額】給付保險金。
萬能型年金險
萬能型年金保險的形式是【傳統年金保險+萬能賬戶】，也就是一個主險加萬能賬戶的形式。
主險每年返還資金進入萬能賬戶，萬能賬戶中的資金以保底利率或者保底利益以上利率計算利息，日計息月複利（目前最高有3.5%），且萬能賬戶中的資金可以追加和領取，但部分險種需要支付一定的手續費。
但萬能型年金保險的缺點便是它的靈活性高，不能做到專款專用，存在資金被挪作他用的可能，起不到轉嫁養老風險的作用，如果打算配置教育金，也是一個不錯的選擇。
霞姐解讀：
分紅型年金險在銀行銷售的比較多，身邊的一些朋友，在銀行有存款或是理財的話，基本都會被銀行業務員推銷這類分紅型年金險。但很多都是三年或五年，繳費方式銀行也會讓用躉交方式，買了有的也就給一張紙或是很簡單的憑證，收益多少也是靠銷售員的一張嘴。所以關鍵的還是要看條款，只有白紙黑字才是受法律保護的！
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年金保險可以解決什麼問題？
具體來說，優質的年金險有三大效用：
其一，安全性高。
手中有糧，遇事才能不慌。無論是未來的養老之本，還是子女教育之源，安全性肯定是首位。
其二，持續積累。
年金險不會有暴利，但是多年細水長流的穩定收益，一樣可以聚沙成塔。
其三，靈活有備。
茫茫人生路，可能有夜路，這時亟需一盞明燈。能滿足應急需求，同時又涵蓋保障的產品，才是好的年金險。
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年金保險能達到什麼樣的效果？
保證領取至終身：
與生命等長，活多久，領多久；
收益保證：
說領多少就得領多少，一經寫入合同就是板上釘釘的事；
收益要客觀：
每年領取的保險金要高於本金所能夠產生的利息。
霞姐解讀：
目前市場上還有一批預定利率為4.025%的產品，所以長期收益能接近4%的年金險都可以考慮。
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年金保險怎麼選?？
衡量年金險的好壞，有兩個指標，一是現金價值（現金價值指退保能拿回多少錢），二是以後每年能領的養老金；
基於不同的產品需求和評價指標，年金險的選擇上我們可以區分為兩類：
高領取型
高領取型的年金險，到年金領取日時每年領取的養老金是非常高的，但身故或退保拿回的錢就會比較少，甚至到後期降為0；
霞姐解讀：
這類年金更適合工薪階層，或者追求養老金的最大化，以實現品質養老。
高現金價值型
這類產品通常退保和身故會拿回比較高的金額，而相對的，到年金領取日領取的年金就會相對少；
霞姐解讀：
高現金價值型年金更適合企業主，或對資金的靈活度有要求，現金價值高也可以利用保單貸款獲得資金週轉；或者希望在養老的同時，身故後能給家人留點；
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總結
買保險一定要“先保障，後理財”。萬一不幸罹患大病，重疾險具有“ 槓桿作用 ”，交 3000 塊的保費，可能放大到 50 萬的保額，而年金險說不定還沒回本。
大家不妨先檢視一下基本保障是否健全，因為重疾、醫療、意外是基礎保險中最基本的保障，建議大家先做好了基礎保障，再去考慮年金險。不管是教育金也好、養老金也好，它們的重要性都在基礎保障之後，即便沒有也不致命，而疾病與意外是我們無法預料的，一旦發生了重疾或者重大意外，沒錢救命，那才是最根本的問題。
霞姐解讀：
買保險前，瞭解最基本的保險知識，做到心中有底，如果覺得麻煩，就找專業的經紀人，因為他們是站在客戶角度做量身定做的，結合你的實際情況，客觀、公正的進行方案擬定，供你選擇！
購買保險時的五大原則，再次明確：
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