沐凌竹

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您好，关于这个问题，实际上近年来并不少见，并不算是什么明文规定，而是各家银行出于对合规经营、风险防范、客户保护等诸多因素的考虑，最终根据自身情况做出的一些调整，笔者作为一名银行信贷工作人员，很客观的说，收效甚佳！

现象：冒名贷款逐年上升！

近年来，信贷业务的亲民化程度越来越高，上到达官贵族，下至黎民百姓，要从银行获取一笔信贷资金并不难，而与此同时，也产生了一个问题，就是信贷门槛的降低，必然会给一些不法人员有可乘之机。笔者亲身经历，客户所有证件资料，身份信息均为真实提供，放款后客户称并未向我行发起贷款申请，拒绝偿还该笔贷款，而这样的情况并不罕见。

问题：资金损失，责任该有谁来承担？

基于这样的情况之下，就产生了一个很严重的问题，银行合规经营没有问题，客户资料真实性核查没有问题，但是客户款确实放出去了，客户却称未申请贷款，而银行损失了资金，客户损失了征信，客户经理（或经办人）也将承担相应处罚，那么这个责任该有谁来承担呢？

措施：面签阶段增加合影，确认客户真实身份！

于是乎，部分银行在最终面签阶段，追加了客户经理（或经办人）与客户的合影拍照，而这样一个细微的动作，最终起到了保护三方利益的作用，即客户、银行、客户经理。

所以，这样一个情况，说白了还是保护大家切身的利益，而且也是很有必要的一个环节，大家大可不必对此产生不必要的抵触情绪，自拍尚且容易，合影怎怕应对了？

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空杯金融

贷款面签合影是银行控制贷款风险的一种常见流程，目前，银保监会、人民银行对商业银行发放商业银行均有较为严格的流程控制和风险把控，对于贷款面签、合影也有一定的要求，因此基本上所有商业银行都会要求贷款人与银行贷款经办人员进行合影，作为证明贷款发放真实有效的一种辅助手段。

一、“贷款合影”简单易行，资料方便留存

“贷款合影”的根本目标就在于通过影像资料来确定贷款发放的真实性和唯一性，确保贷款是发放给本人或企业法人的。相比较录音、协定协议等方式，合影的方式更为直观，也可通过电子方式保存，可行性较高。

二、留足贷款资料，为今后可能发生的不良责任提供依据

一般而言，与贷款人合影的是发放该笔贷款的客户经理，在贷款发放前期，客户经理要对企业或个人做贷前的尽职调查，查询征信情况，核实收入或资产真实性，一套流程下来颇为复杂，在实际业务调查过程中，确实也存在部分客户经理尽调“偷工减料”，违规放贷的现象。这类贷款发放之后，产生不良的概率自然大大高于普通贷款，因此除了做好贷款审核工作，贷款不良处理也显得尤为重要，这个时候，“合影”资料就成为了不可或缺的证明贷款发放现场当事人的资料，对于认定不良责任就有一定的效力。

三、“贷款合影”也是贷款人保护自身的一种手段

近年来，冒充他人名义贷款诈骗的现象时有发生。基本套路是犯罪团伙通过非法渠道获取受害人的资产状况，找与受害人长得相似的人冒充当事人进行骗贷。不少人直到贷款被贷出之后才自己遭受了骗贷，大多数人会选择报警。那么，这个时候通过“贷款合影”资料就能明确判断贷款人是否为受害人本人，极大的保护了受害人的利益。

欣奇理财师

为了风险控制！！！银行每一条看似匪夷所思、多此一举的规定，都是经历了血的教训之后，才制定出来的。

除了贷款面签，还有很多业务也需要客户和工作人员合影，比如申请信用卡、卖保险、卖理财、卖基金、签征信查询授权书等。为什么需要这样？因为违规操作、冒名办理太多了！这些业务都是严格要求本人办理的业务，如果是他人冒名顶替前来办理的，业务是无效的。

以前，科技还不发达，人们也都很诚实守信，办理贷款只需要信贷员核实客户信息，客户签名就可以了。后来社会不断发展，人心也越来越复杂，骗贷的手段也层出不穷。有直接伪造身份证的，有偷盗身份证的，有骗着名义贷款人一起来办理的，所有的问题最终都爆发在了银行，因为没人还贷款造成债务违约。

所以现在，对于这些严格需要本人办理的，容易产生纠纷或者违约风险的业务，都采取了极为严格的审核手段。拍照是为了留下办业务时的影像，以证明客户经理确实见到了借款人。人脸识别，是利用生物科技手段，证实借款人是身份证本人。签字和按指纹，是为了保证合同为本人签署，留下物理证据。这一切都是为了风险控制，事前、事中、事后的风控防线都建立起来了。

银行也是被客户和自己的员工坑多了，才不得不变得那么严谨。

读毒独310

贷款面签及与工作人员合影，最重要的是为了确认借款人本人签字申请贷款，防止他人冒用别人身份证贷款引发的贷后风险。

合影的背景

近年来由于银行信用卡、信用贷款的迅速发展，普通大众都可接触到银行贷款，但是给也给银行带来了一个严重的合规和风险问题：冒名贷款。比如前两年闹得比较大的人头贷，就是一些企业自身无法融资，进而转向门槛比较低的信贷领域，冒用他人身份证骗取银行贷款。

另一方面，有少部分不想还贷的用户，坚称贷款非本人申请，钱款也非本人使用，给银行贷后部分带来了很多不必要的麻烦。

这就直接导致银行出台规定，要求借款人申请贷款时必须现场面签，以及与银行客户经理合影留档，一旦出现贷款非本人申请的情况，即可拿出面签照片及合影加以佐证。

合影的规范

面签一般有两个目的，一是确认借款人本人申请贷款；二是告知借款人相关风险和授权。

从实操来看，借款申请书或合约书包含借款人相关基本信息（借款自己填写）和征信授权，有的银行或消费金融公司等可能会增加一个风险告知书。通常需要借款人手持身份证和合约书/风险告知书单独拍照，以及手持身份证和合约书与客户经理合影。

合影的实际意义

借款人与客户经理合影，对银行来说，可以有效减少非本人申请贷款的情况发生，进而减少资金损失及可能导致的信誉风险；对用户来说，可以防止身份信息被人冒用申请贷款，进而导致有理说不清的局面，保护用户的合法权益。

如论财经

在银行面签贷款后为什么要和工作人员合影？