寫在前面：以下內容是基於死亡為條件的賠付假設，因此，醫療險和不含身故責任的保險不在本篇文章的討論範圍。

水滸傳中武大郎從小父母雙亡，靠買炊餅含辛茹苦地將武松撫養成人。武大郎心地善良，為人樸實，但缺點也很明顯，只是不知什麼原故居然娶到嬌妻潘金蓮。後面的事大家都知道，善良的武大郎並沒有過上童話般的生活，卻被嬌妻夥同姦夫毒害致死。武松得知後怒殺二人，並投案自首。那麼，如果武大郎買過保險，能不能得到賠償？

下面通過從武大郎故事的各個細節說起，談確認賠付責任的5個關鍵點，分析武大郎的保險究竟能不能得到賠款。

一、誰給武大郎買的保險

武大郎的保險要獲得賠款，首要條件是合同有效。按照保險法規定，我們只能給自己的東西買保險，比如，我們不能給隔壁老王家的車子買保險，也不能給樓下張姨家的傻兒子買保險。夫妻、女子、父母，包括養子女、養父母，存在撫養、扶養和贍養關係的人，相互會產生財務上的聯繫，在保險中稱為【保險利益】，所以可以相互購買保險。除此之外的人不存在保險利益，則相互之間不能購買保險。

在武大郎的故事裡，存在四個關係人物。其中，潘金蓮與武大郎之間屬於扶養關係，符合保險利益的規定，可以為對方購買保險。而武松和西門慶雖然正歪不同，親疏有別，但不能與武大郎構成法律上認可的投保利益，因此都不能為武大郎購買保險。總結來說，武大郎的保險只能是本人或其妻潘金蓮購買才能有效。在保險中，將做出購買行為的人稱為【投保人】，將保險約定的標的物稱為【被保險人】。有了一份有效的合同，才談得上合同能不能履行，當然合同的履行還要考慮當事人是否知情。

二、武大郎是否知情

與給車子、房子買保險不同，給武大郎買保險必須讓本人知情，知道買了什麼保險、保了多少、保些什麼。如果潘金蓮突然為武大郎購買以死亡為條件的保險，卻並未告知武大郎，並且自己代武大郎簽字確認，合同同樣無效。保險法規定，給本人以外的人買保險就必須讓本人知情並簽字確認。

擴展信息：如果被保險人是未成年人，本人沒有行為能力，監護人可以代為確定。只是出於保護未成年人安全的理由，也同時規定給未成年人購買以死亡為條件的保險，保險金額不能太高。10歲以下只能買20萬，10以上只能買50萬，超過保額限制就不能在國內購買。

同時，必須本人知情的另一個原因，是確定當事人的健康情況。保險公司只會承保身體健康和部分身體有些小毛病，但不會造成重大影響的人，如果身體已經出現賠款風險的跡象，保險公司就會拒保。從水滸傳來看，武大郎在被毒殺前已經受傷咳血。那麼就有兩種可能，一是投保時還沒有生病，二是生病以後再投保。兩種情況下的如實告知不同，承保結果也會不同。如果在受傷後投保，又故意未告知保險公司實情，造成保險公司承擔了超過預期的風險，那保險公司就有權利撤銷合同，並不退保費。當然，如實告知了受傷情況，保險公司測評風險後也可能做出延後承保的意見，也就不會有下面能不能領到賠付款的討論。所以這裡，我們假設武大郎在受傷前購買的保險。

在本人知情，且已履行相關的投保義務後，就可以要求合同按約定執行。而以死亡為賠付條件的保險執行的第一要素就是時間。

三、保險買了有多久

時間對於每份保險來說都非常重要，保險並不是簽約後就達到賠付條件。

但武大郎的故事不同，大郎並非病死，而是他人突然起意毒殺致死。滿足了法律上對意外的定義，即非疾病、突然發的、非本意的、外來的四個關鍵條件，所以可以按意外死亡申請賠付。但是，並不是時間對上，就萬事俱備，只等賠付，還需要注意合同裡對不賠付的解釋。

四、保險對不賠的約定

保險合同中會有很多對於不賠的約定，其中第一條就是投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。事件中潘金蓮對武大郎的故意殺害正屬於合同中不賠的約定。所以如果潘金蓮是武大郎這份保險合同的投保人，那不僅得不到賠付，還不能退保費，只能返還保單的現金價值。

何為現金價值？現金價值是買保險時，我們多支付的、存放在保險公司裡的錢。為什麼會多支付保費呢？那是因為隨著年齡變大，發生理賠的概率會變高，所以老了以後需要支付的費用更高，慢慢地部分人會覺得無力承擔。所以保險公司就想出一個辦法，那你就在開始的時候多交一點兒，我拿這部分錢去投資賺取收益，當然不論盈利與否我都會按約定繼續履行責任。年輕時多交的錢，就是現金價值。

當然，如果這份合同是武大郎自己購買，就不構成免責，可以向保險公司申請死亡賠付。解決了整張保單有效性的問題，也得到了可以賠付的結果，接下來是賠付的具體執行。問題又來了，錢應該由誰領？

五、賠償由誰來領

保險的賠付金具有排他性，只能由指定的人申請，在保險中稱為【受益人】。按照國內保險公司的慣例，受益人只能指定為直屬親屬，具體和投保人的範圍相同。所以武大郎如果自己買了一份保險，有且只有可能指定潘金蓮為死亡賠付的受益人。故事中，潘金蓮已經被武松取下頭顱，受益人已經死亡的情況下，如何處理？合同中也能找到答案，當受益人無法確定時，賠付款將按照遺產進行處理，那麼按照武大郎的家庭情況，唯一可能拿到賠款的就只有武松。

在小說中，武松為兄報仇，取了潘金蓮和西門慶的頭顱，而獲罪流放孟州，並不會影響他繼承遺產。但是保險金的性質發生了改變，已不再具有排他性，所以按照繼承法，武松要繼承武大郎的遺產，就必須先履行為兄償還債務的義務。比如被西門慶打傷後欠下的醫藥費、做炊餅買賣的原料進貨費、租住房屋的租金等等。

如果小說中是另外的結局，武松並沒有殺死潘金蓮，賠償款又如何處理？合同中同樣能夠找到答案。當受益人故意造成保險人死亡，該受益人將喪失受益權，可按前法處理保險賠款。那麼依然是也是武松可能申請賠款。

所以，如果武大郎買了保險，被潘金蓮合同姦夫毒殺後，唯有武松能夠最終獲得賠款。就此，從事件的開始，到中間的變化，我們看到一份保險理賠確定的全過程，也解釋了保險賠付的複雜性，希望對各位看客正確看待保險拒賠報道有所幫助。

結束語

由武大郎如果買過保險怎麼理賠的故事可見，保險的賠付受很多因素的影響。不僅要遵守合同條款，還要遵守保險法、合同法、繼承法等相關法律法規。所以買了保險卻得不到賠付，往往並不是表面看到的信息量就可以解釋。某些媒體為吸引眼球，樂於報道拒賠糾紛，卻不能做到公正全面，實際非常不利於保險行業的發展，大眾也應引起注意，學會辯偽。

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