写在前面：以下内容是基于死亡为条件的赔付假设，因此，医疗险和不含身故责任的保险不在本篇文章的讨论范围。

水浒传中武大郎从小父母双亡，靠买炊饼含辛茹苦地将武松抚养成人。武大郎心地善良，为人朴实，但缺点也很明显，只是不知什么原故居然娶到娇妻潘金莲。后面的事大家都知道，善良的武大郎并没有过上童话般的生活，却被娇妻伙同奸夫毒害致死。武松得知后怒杀二人，并投案自首。那么，如果武大郎买过保险，能不能得到赔偿？

下面通过从武大郎故事的各个细节说起，谈确认赔付责任的5个关键点，分析武大郎的保险究竟能不能得到赔款。

一、谁给武大郎买的保险

武大郎的保险要获得赔款，首要条件是合同有效。按照保险法规定，我们只能给自己的东西买保险，比如，我们不能给隔壁老王家的车子买保险，也不能给楼下张姨家的傻儿子买保险。夫妻、女子、父母，包括养子女、养父母，存在抚养、扶养和赡养关系的人，相互会产生财务上的联系，在保险中称为【保险利益】，所以可以相互购买保险。除此之外的人不存在保险利益，则相互之间不能购买保险。

在武大郎的故事里，存在四个关系人物。其中，潘金莲与武大郎之间属于扶养关系，符合保险利益的规定，可以为对方购买保险。而武松和西门庆虽然正歪不同，亲疏有别，但不能与武大郎构成法律上认可的投保利益，因此都不能为武大郎购买保险。总结来说，武大郎的保险只能是本人或其妻潘金莲购买才能有效。在保险中，将做出购买行为的人称为【投保人】，将保险约定的标的物称为【被保险人】。有了一份有效的合同，才谈得上合同能不能履行，当然合同的履行还要考虑当事人是否知情。

二、武大郎是否知情

与给车子、房子买保险不同，给武大郎买保险必须让本人知情，知道买了什么保险、保了多少、保些什么。如果潘金莲突然为武大郎购买以死亡为条件的保险，却并未告知武大郎，并且自己代武大郎签字确认，合同同样无效。保险法规定，给本人以外的人买保险就必须让本人知情并签字确认。

扩展信息：如果被保险人是未成年人，本人没有行为能力，监护人可以代为确定。只是出于保护未成年人安全的理由，也同时规定给未成年人购买以死亡为条件的保险，保险金额不能太高。10岁以下只能买20万，10以上只能买50万，超过保额限制就不能在国内购买。

同时，必须本人知情的另一个原因，是确定当事人的健康情况。保险公司只会承保身体健康和部分身体有些小毛病，但不会造成重大影响的人，如果身体已经出现赔款风险的迹象，保险公司就会拒保。从水浒传来看，武大郎在被毒杀前已经受伤咳血。那么就有两种可能，一是投保时还没有生病，二是生病以后再投保。两种情况下的如实告知不同，承保结果也会不同。如果在受伤后投保，又故意未告知保险公司实情，造成保险公司承担了超过预期的风险，那保险公司就有权利撤销合同，并不退保费。当然，如实告知了受伤情况，保险公司测评风险后也可能做出延后承保的意见，也就不会有下面能不能领到赔付款的讨论。所以这里，我们假设武大郎在受伤前购买的保险。

在本人知情，且已履行相关的投保义务后，就可以要求合同按约定执行。而以死亡为赔付条件的保险执行的第一要素就是时间。

三、保险买了有多久

时间对于每份保险来说都非常重要，保险并不是签约后就达到赔付条件。

但武大郎的故事不同，大郎并非病死，而是他人突然起意毒杀致死。满足了法律上对意外的定义，即非疾病、突然发的、非本意的、外来的四个关键条件，所以可以按意外死亡申请赔付。但是，并不是时间对上，就万事俱备，只等赔付，还需要注意合同里对不赔付的解释。

四、保险对不赔的约定

保险合同中会有很多对于不赔的约定，其中第一条就是投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。事件中潘金莲对武大郎的故意杀害正属于合同中不赔的约定。所以如果潘金莲是武大郎这份保险合同的投保人，那不仅得不到赔付，还不能退保费，只能返还保单的现金价值。

何为现金价值？现金价值是买保险时，我们多支付的、存放在保险公司里的钱。为什么会多支付保费呢？那是因为随着年龄变大，发生理赔的概率会变高，所以老了以后需要支付的费用更高，慢慢地部分人会觉得无力承担。所以保险公司就想出一个办法，那你就在开始的时候多交一点儿，我拿这部分钱去投资赚取收益，当然不论盈利与否我都会按约定继续履行责任。年轻时多交的钱，就是现金价值。

当然，如果这份合同是武大郎自己购买，就不构成免责，可以向保险公司申请死亡赔付。解决了整张保单有效性的问题，也得到了可以赔付的结果，接下来是赔付的具体执行。问题又来了，钱应该由谁领？

五、赔偿由谁来领

保险的赔付金具有排他性，只能由指定的人申请，在保险中称为【受益人】。按照国内保险公司的惯例，受益人只能指定为直属亲属，具体和投保人的范围相同。所以武大郎如果自己买了一份保险，有且只有可能指定潘金莲为死亡赔付的受益人。故事中，潘金莲已经被武松取下头颅，受益人已经死亡的情况下，如何处理？合同中也能找到答案，当受益人无法确定时，赔付款将按照遗产进行处理，那么按照武大郎的家庭情况，唯一可能拿到赔款的就只有武松。

在小说中，武松为兄报仇，取了潘金莲和西门庆的头颅，而获罪流放孟州，并不会影响他继承遗产。但是保险金的性质发生了改变，已不再具有排他性，所以按照继承法，武松要继承武大郎的遗产，就必须先履行为兄偿还债务的义务。比如被西门庆打伤后欠下的医药费、做炊饼买卖的原料进货费、租住房屋的租金等等。

如果小说中是另外的结局，武松并没有杀死潘金莲，赔偿款又如何处理？合同中同样能够找到答案。当受益人故意造成保险人死亡，该受益人将丧失受益权，可按前法处理保险赔款。那么依然是也是武松可能申请赔款。

所以，如果武大郎买了保险，被潘金莲合同奸夫毒杀后，唯有武松能够最终获得赔款。就此，从事件的开始，到中间的变化，我们看到一份保险理赔确定的全过程，也解释了保险赔付的复杂性，希望对各位看客正确看待保险拒赔报道有所帮助。

结束语

由武大郎如果买过保险怎么理赔的故事可见，保险的赔付受很多因素的影响。不仅要遵守合同条款，还要遵守保险法、合同法、继承法等相关法律法规。所以买了保险却得不到赔付，往往并不是表面看到的信息量就可以解释。某些媒体为吸引眼球，乐于报道拒赔纠纷，却不能做到公正全面，实际非常不利于保险行业的发展，大众也应引起注意，学会辩伪。

閱讀更多 匯知保 的文章

關鍵字: 潘金莲 可以很 相互