车险理赔中总是会遇到拒赔情况，从车主角度来说这些都是正常保险责任，但保险公司不会恶意拒赔，首先需要对保险责任范畴进行认定，其次根据承保险种、车辆信息、行驶本信息进行综合判定做出是否理赔的结论。
这期小百科和各位来共同关注对于伪造或故意制造车险事故，保险公司设有专业反欺诈人员，专门对故意或伪造保险事故的情况进行查勘调查取证，小百科举例几种常见的免除责任，也是心存侥幸个别车主多会采取的伎俩，这些是保险公司坚决不予理赔的，也是大家要共同抵制的行为。
我们来了解下那些容易被“钻”的免除责任。
肇事逃逸 找人替包
1.真实案例：2018年3月17日00时30分，金某向保险公司报案，称其所驾驶的奔驰车在青岛路行驶时因躲避电动车撞到路边停放的别克车，导致双方车辆受损严重，遂报案。
2.案例基本分析：此案件标的车为豪华车型、夜间凌晨出险，被保险人和驾驶员非同一个人，双方车辆受损严重，三者车前后受损，四个轮胎轮毂均有损坏，疑点较大。
标的车信息：奔驰登记日期为2014-8，新车购置价55万元，实际价值44万元。
3.理赔核实：第一时间联系报案人金某了解事故情况，但报案人金某推脱有事，多次联系均不同保险公司见面，也不配合调查工作。保险公司到事故地点进行复勘，到交警支队调查取证。通过多方寻证，调取附近监控，最终报案人金某承认本次事故真实的驾驶员不是自己，而是车主张某的儿子驾驶肇事，随后弃车逃逸。
最终在交警的共同配合下，出具了标的车驾驶员逃逸的事故认定书，车主张某及其儿子签署放弃索赔事故书及拒赔告知书，本次事故减损金额30万元。
4.案件评述：该事故属于商业保险条款“责任免除”：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；驾驶员在事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或是遗弃被保险机动车离开事故现场，保险公司商业三者险和车损险做拒赔处理，为保险公司减损30万元。同时在交强险财产险赔偿限额内赔付三者财产损失2000元。
饮酒驾驶 拒赔处理
1.真实案例：2017年10月4日凌晨1时52分，冯某向保险公司报案车辆行驶至路边田里，整车侧翻，损失严重。
2.案例基本分析：接报案后查勘人员联系客户并赶赴现场查勘，发现标的车整车侧翻在路边田地里，车辆损失极为严重。并根据经验对案件的整体情况进行分析后明确了对标的驾驶员核实酒驾及是否调包做为重点调查核实方向。
标的车信息：被保人冯某，鲁AA178R 号福特轿车登记日期为 2014年 2 月，新车购置价 116900 元，实际价值: 78000 元
3.理赔核实：接报案后，查勘员即刻和报案人（报案人即司机、车主）交接案件基本情况，询问是否报警时，司机含糊说等查勘员到现场再说，这就引起了查勘员的警惕，到达现场后，查勘员先查勘现场基本情况，在车厢内未问道明显的酒味，但从事故痕迹分析判断，事故发生时车速非常快，车辆失控。
查勘员以聊天的方式询问司机事故发生时场景，及要去往何处，从何处来，为何这么晚还开车。司机回答小学同学聚会，查勘员分析司机可能席间喝了酒，以事故不好处理为由，建议报交警处理，查勘员向交警反馈调查的基本情况，并建议做酒精检测。经现场酒精检测，其酒精含量为65ml/mg，已构成酒后驾驶，随后司机也承认了喝了一瓶啤酒。
酒驾：血液酒精含量超过20mg/ml,但不足80mg/ml
醉驾：血液酒精含量超过80mg/ml.
4.案件评述：该事故属于商业保险条款“责任免除”：饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品给予拒赔处理，最终，被保险人在强有力的证据面前签字同意放弃索赔，整案拒赔处理。因单车事故不涉及交强险赔付。
酒驾将会面临的法律制裁：
1.酒驾发生重大交通事故，构成犯罪的依法追究刑责，并吊销驾驶证，终身禁驾。
2.酒驾罚款1000元以上2000元以下，暂扣驾驶证6个月；再次酒驾拘留10日和罚款2000元，吊销驾驶证。
3.酒驾营运机动车，拘留15日，罚款5000元，吊销驾驶且5年禁驾。
小百科导论
上述通过两个真实案例分析了经常会遇到的非保险责任范围内的理赔案件，从车主角度来说，通过顶包或者隐瞒、伪造现场可以瞒天过海，但是保险公司而言，还原每起保险事故现场是最基本的守则，我们购买保险，的确应享受到应有的服务，但服务产生的提前必须是正常化合理化合法化的，一旦让侥幸和欺瞒占据上游，最终也会被识破，甚至面临法律的制裁。
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