大家好，本人專注於個人債務領域。今天我們的主題是：負債幾十萬，多張信用卡、網貸逾期，怎麼才能正常生活？
關於信用卡和網貸，歸根結底是因為我們沒有合理的財務規劃，無法控制自己的慾望或者是因對社會的認知不足而掉入了某些陷阱。曾經有個網友，因被詐騙而負債，網友自述，如果沒有遇到這次詐騙，我可能一輩子就待在家裡打遊戲了，不喜歡和別人交流，也不願意賺那麼多錢，更不願意學習一些知識。因此，當我們抱怨信用卡和網貸對我們生活的造成影響時，我們必須首先反思自己！
從古至今，不可避免地會有很多人會出現債務危機。接觸的負債者中欠款較少者數十萬是常態，更有負債者達到了上百或數百萬，他們不堪重負，該怎麼辦呢？
經常遇到這樣的負債者：我信用卡、網貸欠款幾十萬，收入只有幾千元，怎麼才能快速上岸呢？怎麼才能避免被催收？
我個人以為：當負債已經是月收入的幾十倍，甚至是近百倍這麼高的負債率，短期內上岸無望的時候，還在想著怎麼避免被催收？難道首先擔心的不應該是負債問題嗎？
負債的原因各不相同，有人是創業失敗、有人是投資失敗，還有人是提前消費等等。不管是何原因而導致的負債，我們首先要解決的問題就是——及時止損。
千萬不能再增加新的負債，千萬不能再以貸養貸。
然後分清輕重緩急，負債所能帶來的後果是否嚴重來依次償還，按照這樣一個原則去處理。
一旦逾期之後，徵信反而是最小的影響，還清之後五年就會徹底刪除掉。
關於催收問題，網上應對催收的文章也很多，但實際用處不大，負債才是最大的問題好不好，你有多少精力來應付催收？你有多少時間來起訴催收？我個人建議：普通催收無需理會、暴力催收直接報警。至於造成的不良影響，如果有精力可以嘗試起訴對方，如果沒有精力，隨著時間的流逝，比徵信恢復的要快。
負債問題才是重中之重，如何制定還款計劃？
首先，救命錢要先還，比如欠親朋好友，親朋好友等著這筆錢要救命，必須要優先歸還。
其次，要避免牢獄之災，留得青山在，不怕沒柴燒。
負債一般分為信用卡和貸款。
信用卡——根據刑法及相關司法解釋：惡意透支數額超過五萬元以上則可能會涉及到刑事責任（當然，現實中欠款超過五萬一兩年啥事都沒有的也大有人在，但是，不可否認，主動權在銀行的手中，也有很多人因此吃了牢飯）。所以，為了安全起見，如果有能力最好把逾期額度降低到五萬元以下。
貸款——根據刑法及相關司法解釋：只要沒有提供虛假經濟合同、證明文件等騙貸行為都只是民事起訴，不會涉及到刑事責任，和金額大小沒有關係。
債務出現問題，最應該做的就是積極應對，而不是拆東牆補西牆，不然最終負債只會越來越高。
總結：
一、救命錢優先歸還
二、其次信用卡
1、湊夠錢和銀行協商減免一次性還款，大多銀行都會同意（個別不行）。
2、和銀行協商分期還款，根據自己的實際情況把欠款金額分1-5年來處理，大多銀行都是可以協商成功的（諸多成功案例），可以避免被催收、起訴、高額的罰息及刑事責任。
三、然後是親朋好友
在困難時能把錢借給你的都是你的貴人，甚至是不要利息借給你使用，所以要優於貸款歸還。當然，如果是自己比較親近的親友，且短期內用不到這筆錢，可以慢慢歸還。
四、最後是貸款
不管大額還是小額，不管是銀行還是網貸，一旦出現債務危機之後，個人都是建議湊夠錢協商減免一次性償還。因為貸款，特別是網貸，一旦逾期之後，會產生高額的利息，這個月還一點，下個月還一點，還來還去，也許還的錢連利息都不夠。
五、開源節流
收入要大於一切開支才可以慢慢減少負債，一切開支包含負債所帶來的利息。收支持平，甚至是收入低於支出，負債只會越來越多。為何以貸養貸那麼可怕？負債所帶來的利息遠遠的高於收入了，情況當然會越來越糟糕。
六、關於起訴問題：以法院通知和傳票為準
七、關於律師函問題：是告知你可能會承擔的民事及刑事責任
關於債務的問題，如：整理負債、計算利率、信用卡逾期、協商分期、債務規劃等等都是有相應辦法解決的
閱讀更多 正徒聊財商 的文章
