說明：我們一個定位賺錢項目的賬號，為什麼會來討論一些宏觀經濟方面的話題呢？因為，經濟大環境的好壞直接會影響到一個投資項目的運營情況。尤其是現在的經濟大環境有許多不確定因素的情況下！
在討論這個問題之前，讓我先從房價的故事講起。
2015年股市大漲後，上海股民平均盈利15萬。
經驗豐富的上海股民，頂前套現離場，把從股市賺的錢用作了買房。
隨後，也開啟了這一輪的房價上漲潮！這一輪上漲從沿海到內陸，從一線城市到四線城市，持續了兩年左右的時間。
房價
看起來這像是一次投資資金遷徙引起的房價上漲潮。股民在股市掙錢後，隨後用錢買了房。但是，股市掙錢的人始終都是少數人，不會對房價造成大面積、持續的影響。
這一波房價翻倍上漲肯定有其他的原因。
2017年，我一個在深圳做風投的同學說：“今年大企業融資變得困難了，甚至上市公司都借不到錢！”。
我結合當時的感受（推銷信用卡、POS機、現金分期、小額貸款暴增等），我說：“應該是銀行應用大數據做小額放款了（阿里早已這樣做了）。在這個技術的幫助下做小額貸款，不但會分散銀行的貸款風險，還會大幅提高貸款利率。以前，銀行之所以要依靠大公司做大額的貸款業務，是因為做小額貸款效率太低，導致成本太高，風險也不好控制”。
這只是我當時的推斷，沒有銀行的數據做支撐。畢竟不能馬上找到這樣的數據。
後來，我又經歷了房價翻一倍，自己的實體項目收益一年比一年差。周圍的人說生意差了，買房的人負債暴漲，周圍借錢做生意（做項目）的出現了貸款逾期。
這時，似乎有一個邏輯在腦海中浮現：銀行信用卡及消費信貸+網貸在2017年前後爆發增長，推動房價翻倍上漲，買房的人還貸壓力成倍增加導致無錢消費，消費力下降導致非剛需行業業績大幅下降。於是，很多人生意失敗，貸款逾期。
基於這樣的想法，我一直想收集到相關的數據，看看情況到底是怎麼樣的。最終，我收集到的數據確實反映了這種邏輯。
從銀行卡（主要是信用卡）授信額度來看，2017年末累計授信12.48萬億，同比增長3.34萬億，增長36.54%，為2010年後增長最大的年份。光個人銀行卡一項，一年投放3.34萬億，這比08年4萬億還要狠啊！
我國信用卡髮卡及使用情況統計（2009-2019年）
從國內幾家全國性銀行公佈的財務報表看，個人銀行業務收入比例持續上升。幾家股份制銀行個人銀行業務收入比例在2017年都有一個很大的提升，比如平安銀行從2016年的30.59%提升到了44.15%、中信銀行從26.11%提升到了34.68%、光大銀行從31.31%提升到了38.72%。遺憾的是華夏銀行、浦發銀行、興業銀行等股份制銀行財報中沒有做這樣的分類彙總，所以無法證實他們有沒有呈這種特徵。
主要銀行個人業務營收比例統計
結合以上兩組數據來看，主要是股份制銀行在2017年突然加大信用卡發放力度，導致銀行對個人授信呈爆發式增長。
這對2017年-2018年三四線城市房價大幅上漲有直接的推動作用，房價和股價一樣大漲需要大量資金推動。而對個人來說最容易獲得資金的渠道就是信用卡。
很巧合的是，這一年銀行POS機的投放量也呈現了爆發式增長，從2453.5萬臺增加到了3118.86萬臺。這數據還沒有包括第三方支付機構發放的POS機數量。
有了信用卡和刷卡的POS機，我相信許多人就開始了騷操作了！操作出了大量資金供自己用。
有些人拿這些錢買房了，有些人創業、做生意人了，有些人在不知不覺中消費了，甚至有些人用來賭了。
另外，2017年也是全國性網絡小貸牌照發放最集中的一年。據網貸之家不完全統計，截止2017年11月22日共發放213張牌照（此後暫停發放），而2017年一年就發放了98張，是2016年的1.66倍。
在大家的共同努力之下，終於把大家的負債給搞上去了！去年，蘇寧金融稱80後平均負債22萬、90後平均負債10萬。
80、90後負債
“出來借，總是要還的！”關鍵是，“錢多”推動房價成倍增長，使消費力下降。“錢多”也使各行業競爭者迅速增多。兩個因素都導致掙錢更難，還不上貸款的人便多了起來。
去年底，馬雲說他一天接到5個借錢電話，我的周圍也出現了幾個朋友逾期（這現象以前從來沒有）。
2018開始，大量公司（企業）債開始違約，從2017年的49支251.24億，到2018年的130支1019.39億，2019年的186支1121.86億。公司（企業）債都是大公司、上市公司發行的債券，他們還不起錢說明困難是普遍的。
另外，從網上也看到了很多討論信用卡、網貸逾期的內容。雖然，現在從央行的數據還看不到去年四季度的逾期數據，但大概不會太樂觀。不然也不會在這個時侯推出《個人破產法》徵求意見稿。
俗話說：“屋漏偏逢連陰雨，船破偏遭打頭風”。寒冷的春節遇上了“冠狀病毒肺炎”，這給忙著開年掙錢還債的我們迎面澆來一盆冷水。
如果說2017年金融授信過度，2018年開始消化其影響，一般情況會持續3-5年。所以，這種情況會影響到2020年的經濟，尤其是消費需求。按照這個邏輯賺錢困難還會繼續，甚至會加倍困難。這個困難首先受衝擊的就是中小微企！
聽我說完這些，想去創業、做生意的朋友是不是有點害怕了？
不過我覺得這和你要做的事情有關係。
首先，非週期、剛性需求強的行業，需求不會受到很大的影響。比如食品、醫療行業等。
其次，新興行業。每個時代都有新的需求，新行業競爭者少、增速快有獨特優勢。
最後，有門檻、有壁壘、有現成渠道能立馬變現等。
總結：經濟總體不景氣和經濟發展所處的階段有關，也和金融行業發展息息相關。在這樣的環境下創業、做生意、做項目更應該考慮當下經濟大環境對我們的影響。
當然，逆市入局其實是一種不錯的選擇，因為能在惡劣環境下生存下來的人，都會變得不簡單！
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