说明：我们一个定位赚钱项目的账号，为什么会来讨论一些宏观经济方面的话题呢？因为，经济大环境的好坏直接会影响到一个投资项目的运营情况。尤其是现在的经济大环境有许多不确定因素的情况下！
在讨论这个问题之前，让我先从房价的故事讲起。
2015年股市大涨后，上海股民平均盈利15万。
经验丰富的上海股民，顶前套现离场，把从股市赚的钱用作了买房。
随后，也开启了这一轮的房价上涨潮！这一轮上涨从沿海到内陆，从一线城市到四线城市，持续了两年左右的时间。
房价
看起来这像是一次投资资金迁徙引起的房价上涨潮。股民在股市挣钱后，随后用钱买了房。但是，股市挣钱的人始终都是少数人，不会对房价造成大面积、持续的影响。
这一波房价翻倍上涨肯定有其他的原因。
2017年，我一个在深圳做风投的同学说：“今年大企业融资变得困难了，甚至上市公司都借不到钱！”。
我结合当时的感受（推销信用卡、POS机、现金分期、小额贷款暴增等），我说：“应该是银行应用大数据做小额放款了（阿里早已这样做了）。在这个技术的帮助下做小额贷款，不但会分散银行的贷款风险，还会大幅提高贷款利率。以前，银行之所以要依靠大公司做大额的贷款业务，是因为做小额贷款效率太低，导致成本太高，风险也不好控制”。
这只是我当时的推断，没有银行的数据做支撑。毕竟不能马上找到这样的数据。
后来，我又经历了房价翻一倍，自己的实体项目收益一年比一年差。周围的人说生意差了，买房的人负债暴涨，周围借钱做生意（做项目）的出现了贷款逾期。
这时，似乎有一个逻辑在脑海中浮现：银行信用卡及消费信贷+网贷在2017年前后爆发增长，推动房价翻倍上涨，买房的人还贷压力成倍增加导致无钱消费，消费力下降导致非刚需行业业绩大幅下降。于是，很多人生意失败，贷款逾期。
基于这样的想法，我一直想收集到相关的数据，看看情况到底是怎么样的。最终，我收集到的数据确实反映了这种逻辑。
从银行卡（主要是信用卡）授信额度来看，2017年末累计授信12.48万亿，同比增长3.34万亿，增长36.54%，为2010年后增长最大的年份。光个人银行卡一项，一年投放3.34万亿，这比08年4万亿还要狠啊！
我国信用卡发卡及使用情况统计（2009-2019年）
从国内几家全国性银行公布的财务报表看，个人银行业务收入比例持续上升。几家股份制银行个人银行业务收入比例在2017年都有一个很大的提升，比如平安银行从2016年的30.59%提升到了44.15%、中信银行从26.11%提升到了34.68%、光大银行从31.31%提升到了38.72%。遗憾的是华夏银行、浦发银行、兴业银行等股份制银行财报中没有做这样的分类汇总，所以无法证实他们有没有呈这种特征。
主要银行个人业务营收比例统计
结合以上两组数据来看，主要是股份制银行在2017年突然加大信用卡发放力度，导致银行对个人授信呈爆发式增长。
这对2017年-2018年三四线城市房价大幅上涨有直接的推动作用，房价和股价一样大涨需要大量资金推动。而对个人来说最容易获得资金的渠道就是信用卡。
很巧合的是，这一年银行POS机的投放量也呈现了爆发式增长，从2453.5万台增加到了3118.86万台。这数据还没有包括第三方支付机构发放的POS机数量。
有了信用卡和刷卡的POS机，我相信许多人就开始了骚操作了！操作出了大量资金供自己用。
有些人拿这些钱买房了，有些人创业、做生意人了，有些人在不知不觉中消费了，甚至有些人用来赌了。
另外，2017年也是全国性网络小贷牌照发放最集中的一年。据网贷之家不完全统计，截止2017年11月22日共发放213张牌照（此后暂停发放），而2017年一年就发放了98张，是2016年的1.66倍。
在大家的共同努力之下，终于把大家的负债给搞上去了！去年，苏宁金融称80后平均负债22万、90后平均负债10万。
80、90后负债
“出来借，总是要还的！”关键是，“钱多”推动房价成倍增长，使消费力下降。“钱多”也使各行业竞争者迅速增多。两个因素都导致挣钱更难，还不上贷款的人便多了起来。
去年底，马云说他一天接到5个借钱电话，我的周围也出现了几个朋友逾期（这现象以前从来没有）。
2018开始，大量公司（企业）债开始违约，从2017年的49支251.24亿，到2018年的130支1019.39亿，2019年的186支1121.86亿。公司（企业）债都是大公司、上市公司发行的债券，他们还不起钱说明困难是普遍的。
另外，从网上也看到了很多讨论信用卡、网贷逾期的内容。虽然，现在从央行的数据还看不到去年四季度的逾期数据，但大概不会太乐观。不然也不会在这个时侯推出《个人破产法》征求意见稿。
俗话说：“屋漏偏逢连阴雨，船破偏遭打头风”。寒冷的春节遇上了“冠状病毒肺炎”，这给忙着开年挣钱还债的我们迎面浇来一盆冷水。
如果说2017年金融授信过度，2018年开始消化其影响，一般情况会持续3-5年。所以，这种情况会影响到2020年的经济，尤其是消费需求。按照这个逻辑赚钱困难还会继续，甚至会加倍困难。这个困难首先受冲击的就是中小微企！
听我说完这些，想去创业、做生意的朋友是不是有点害怕了？
不过我觉得这和你要做的事情有关系。
首先，非周期、刚性需求强的行业，需求不会受到很大的影响。比如食品、医疗行业等。
其次，新兴行业。每个时代都有新的需求，新行业竞争者少、增速快有独特优势。
最后，有门槛、有壁垒、有现成渠道能立马变现等。
总结：经济总体不景气和经济发展所处的阶段有关，也和金融行业发展息息相关。在这样的环境下创业、做生意、做项目更应该考虑当下经济大环境对我们的影响。
当然，逆市入局其实是一种不错的选择，因为能在恶劣环境下生存下来的人，都会变得不简单！
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