最近财富君的网友小星，又出了个幺蛾子。她的妈妈去年瞒着她买了一份年金险，每年交1万元。现在她想退却得知只能退回900元。在海外工作的小星，没有过多的时间留在国内处理这件事，偶然间，她在购物平台上看到了一家店，名为“退保维权、全额退保”。她跑来问财富君，这是否靠谱。
恶意退保的产业链
财富君通过搜索几家电商平台后发现，的确有人挂着“全额退保”牌子在平台上开展业务。
在一家店里，仅2月18日就有6位买家给出了好评。有的买家还挂出了保险公司的解约合同。
财富君综合监管部门、多个权威媒体此前的调查后，梳理出了“恶意投诉”中介的基本套路：
（1）打着专业保险维权的名义；
（2）收取高额费用，一般向消费者收取退保金额30%-60%的手续费用；
（3）与消费者约定违约金，甚至将消费者的保单、身份证等原件作为抵押；
（4）唆使消费者向业务员“钓鱼取证”；
（5）煽动消费者向监管部门实施格式化举报投诉，对于监管部门的决定申请复议。
财富君通过与一家从事该业务的中介沟通后得知，消费者需要前期把保险合同等细节全部交给中介，中介了解细节后报价。定金大概是消费者所要退保金额的20%左右。消费者付款后需提交身份证、银行卡、手机号码等个人信息。
不过需要注意的是，最近有些中介竟然通过控制客户的手机卡代替客户与监管部门、保险公司沟通。
“那些替客户操作恶意退保的人会要求整个过程由他们来和保险公司沟通，不会让客户直接跟保险公司沟通。”“保障哥”立勇介绍。
财富君咨询从事该业务的中介后得知，退保流程因为险种不同，退保天数也不同，不过基本上20天以内可以完成。
更令人称奇的是，目前保险行业一些从业人员也开始了一项新业务：为“恶意投诉”中介拉客源。
“很多保险业务员、保险经纪人离职跳槽后就会利用这种方式游说老客户退保，然后再向顾客推销新的保单。在此过程中，他们还可以从中介处获得10%-20%的好处费。”一位保险业务员老古（化名）向财富君透露。
另据媒体报道，从事“恶意投诉”中介的人，很多也是原来保险代理机构或者保险营销员。“保险业务员为了更好地了解产品、开展业务，在培训过程中都会自学一些其他同业公司的产品。也知道哪些话是违规的，是不能在销售过程中说给客户的。因此干‘恶意投诉’这活儿其实就是‘反向营销’，诱导销售一方把不该说的话说出来。”老古说。
消费者退保为啥会找这样的中介呢？
想退保是否有正规渠道？
财富君了解到，购买保险后的犹豫期内（通常一般为10-15天，各位可以查看自己的保险合同），退保是可以全额返还保费的。但过了犹豫期，消费者想退保，就只能退回现金价值。
2014年7月，财富君购买了一份华夏保险的年金险，当年缴费2万元。2015年1月，财富君想退保，打电话问该公司的客服，客服告诉我，如果退保只能退回9000元。
当然，保险公司在犹豫期后退回现金价值的做法是符合相关法律法规规定的。根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。
“保障哥”立勇介绍，现金价值就是消费者的保单现在值多少钱，也就是退保时能拿到的钱。当年现金价值的计算方式是，已交的保费扣除保险公司运营成本的分摊、销售人员的佣金、保险公司承担这段时间的保障责任所需要的保费后，剩下的保费加上这段时间的利息。“缴费前期利息不会很多，所以现金价值也不高。”
过了犹豫期之后想要退保的另一种方式是，由于业务员在销售保险产品过程中存在严重误导保险消费者的情况，消费者也可向监管部门投诉申请全额退保。
立勇表示，的确有销售人员在展业过程中忽悠消费者，或没有明确告知保险责任等给消费者造成了误解。消费者通过向监管部门投诉申请全额退保。这种是正常的退保方式，并非属于恶意；还有一些销售人员在销售过程中承诺给消费者返佣金，后续被用来作为退保证据，这其中，消费者虽有“恶意”，但销售人员违规在先。
消费者在犹豫期后，觉得所买卖保险不合适，既想退回保费又无法通过正规渠道合理投诉，自然而然会想到“恶意投诉”中介。
但是，通过这类中介，又能退回多少钱呢？
老古给财富君举了一个例子：
他之前的一位客户，一共有两份保单退保：一份2016年9月的总缴费9000元的保单退回900元。另一份2017年3月，总缴费3.1万元的保单退回6000元。4万元保费，通过保险公司只能退回7000元。
他后来找到办理退保的中介，经过一番操作，保险公司退回3万元。
但是呢，“帮忙”退保的中介赚走了大概1.6万。在退保之前，就先收了这位客户的定金费用差不多5000元。然后剩下的，按照退保金额再收30%。
但是这位客户却对老古说，即使这样也比只退回7000元强。
为了更好地保障消费者利益，2019年下半年，深圳、广州、江苏等监管机构已经给消费者发出风险提示，警惕这些打着“维权”口号的不法中介。
另一方面，江苏银保监局从2019年10月1日起规定在保险销售关键环节必须全程录音录像：
全省范围内对通过保险公司个人代理人和专业保险代理机构、保险经纪机构销售的一年期以上人身保险产品的，销售的关键环节必须进行录音录像。
据立勇介绍，目前，江苏、浙江宁波、北京等地都开展保险业务销售“双录”的措施。同时，保险业内60岁以上的人群购买保险，也都需要“双录”。
他同时也提醒消费者，消费者正常退保是维护自身利益的行为，不能作为日后保险公司拒绝投保的理由。但如果消费者有恶意退保行为，保险公司一旦发现，会将其纳入公司黑名单，对消费者日后正常投保造成阻碍。
对于消费者来说，通过“恶意投诉”退保，一方面，不能全额退回金额，要给这些中介30%-60%的服务费。
另一方面，保险公司一旦认定消费者是“恶意投诉”，就可能会将其列入黑名单，会拒绝其投保。
第三，消费者通过“恶意投诉”退保过程中，会泄露身份证、银行卡等多项个人信息，造成了个人信息安全隐患。
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