支付寶的“相互保”最近大火，8天就有超過1000萬人參保，好多人激動得認為第二個餘額寶又誕生了，也有好多人各種吹毛求疵恨不得認為這是騙局。
P那啥P之後，已經很久沒有金融產品可以引起這麼多普通人關注了。這是好事，但金融行業真的沒有什麼新鮮事，大驚小怪是不正常的現象，讓我們回到下面這個五個保險常識，冷靜一下：
一、“相互保”不是新東西
“相互保”是合法合規的金融產品，它背後的“新美相互”是2017年就成立的正規壽險公司，螞蟻金服還是股東之一。這類“相互保險”也不是新東西，國外的歷史很長，國內在此之前也有人已經做了好多年。
如果把它當成開天闢地的創新去吹捧，另外一家掛著“騰訊投資”旗號的相互保險，自稱用戶都已經4400萬了，姍姍來遲的一千萬有啥可吹的？
如果把它當成高風險坑人保險去分析，一個月一毛錢總共才能有多少，跟改革開放四十年保險業捅出的那些大簍子相比，最壞能壞到哪裡去？又不是這些面向個人客戶的保險創新把保監會整沒的。
講真，中國的金融體系監管這麼嚴格，絕少出現沒見過的全新玩意，總能在金融教科書或者金融史上找到類似案例。
作為碼字的媒體，大驚小怪只能說明不懂金融見識少；作為掏錢的人，少大驚小怪才能守好自己的錢袋。
二、保險這個東西，跟彩票有點像
保險和彩票，都是每個人出一點錢，然後好多人在一起湊了個大池子。
只不過誰能從池子裡拿錢的規則有區別。彩票是誰運氣好，誰能一次把池子裡的錢拿完；保險是誰運氣不好，誰能從池子裡多拿回來點錢作為補償。
所以，永遠不要試圖佔保險的便宜，不倒大黴佔不上的。
三、人數再多也不能消滅風險
比如這次“相互保”宣傳是“一毛錢的關係”。那這個每月最多賠付一毛錢，是計算出來的結果，不是靠人多把風險消滅了。
如果“相互保”只有1000人參加，理論上也是每月最多賠付一毛，但是波動會很大。增加到1000萬人參加，可以無限接近理論計算的結果，人數多是消滅波動，不是消滅風險。
這麼說吧，如果“相互保”的保險內容是感冒一次就賠100塊，那麼參加保險的人數加到1億人也沒用——需要賠錢的概率只和感冒發生的概率相關，人多並不能降低感冒發生的概率。
因此，不要對“相互保”的保障範圍有不切實際的期望，出錢少除了說明便宜，更意味著保障少。
你在60歲之前拿到保險賠償的概率並不高。如果想讓這個概率變高，那就不能每個月只有“一毛錢的關係”。
四、“相互保”是非常優秀的商業模式
可能有人覺得，以前是保險公司太黑心賺得多，所以保險價格才那麼高；現在這1000萬人自己掏錢給自己賠付，保險公司只拿10%作為核查成本，自然良心太多。
要知道，剛入世那會，中國這些壽險公司是曾經出現巨大虧損的。幸好後來中國經濟發展神速，當年那些虧損現在看也就不算什麼了。
這個例子是想說明，以往的保險公司自己要承擔責任，如果賠的錢多、收的錢少，那就保險公司自己的老本往裡面貼。
之所以說“相互保”是個優秀的商業模式，是它完美解決了上面這個難題。保險公司原來是需要承擔責任那一方，變成了流水錢抽成的中間商。取之於民用之於民嘛，這1000萬人需要賠多少錢，那就從這1000萬人裡收多少錢。
我認為在“相互保”大火之後，“相互保險”這個大類也會跟著火起來。你作為消費者受不受益倒在其次，主要是對保險公司真的很有價值，這是非常優秀的商業模式。
五、保險永遠是越多越好
從需要不需要的角度看，保險永遠是越多越好。
假設以後遇到重大疾病，是沒保險好，還是有保險賠30萬好？當然是後者好，生病之後怎麼會不需要錢呢。
繼續假設以後遇到重大疾病，是保險賠30萬好，還是有保險賠1000萬好？當然還是後者好，錢多當然比錢少好。
問題是買得起能賠1000萬的保險麼？如果買不起，那你怎麼確定賠30萬的保險就一定買得起呢？
這就是保險推銷中最讓我感到討厭的套路，他們總會用各種沒有保險的悲慘故事來嚇唬你，讓你感覺不買不行。
實際上，重疾險這麼遙遠的未來投資，更像是現在的消費。你現在的消費能力，才是買保險需要考慮的第一因素。
不管保險是便宜還是貴，都不要衝動，保險這東西永遠是越多越好，永遠買不夠的。好好規劃自己的現在的消費，才能平衡自己的“收”和“支”
最後需要提醒參加了“相互保”的朋友，一定要好好看一下自己每年的體檢報告。“相互保”的條款裡，對不能參保的情況有非常詳細的描述。80後中年人的身體情況，很可能已經不能購買類似的重疾險。
這樣的檢查在購買保險的時候不會做，你點一下確定就相信你沒有，但生病的時候再查出來，可就沒有賠付啦。
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