理财迦

很多人为什么想存定期，还是因为定期存款利息高。但是定期存款的流动性比较差，这对于很多不确定何时用钱的人来说，是比较矛盾得事情。

首先，很多互联网理财产品比银行定期存款收益好，而且流动性好。比如某宝或者事其他货币基金产品，有着收益比银行一年定期存款也高，而且隔天就可以取钱，很方便。

其次，智能存款的出现解决了很多人这个需求。所谓的职能错乱一种，就是米存入一定定期金额，如果有需要用，那么可惜部分提前取出，事按照活期利息来算的，剩余的还是按照定时利息算的。

此外，现在很多民营银行推出的智能存款业比较人性化。是按照阶段记利息的，比如你本身是存五年，但是一年就要取，那么一年利息算，如果你两年你要取钱，那么会按照两年的利息去算。这样的好处，就是拿到期可以按照定期利息算，而即便拿不到预定期限，也会按照存到的那天阶段计利息。

郭一鸣

银行定期存款，资金安全可靠，收益十分稳定，一直是很多老百姓投资理财的第一选择！不过，银行定期的缺点也很明显，流动性太差，一旦提前支取，只能按活期（0.35%）计息，损失将非常大！这也是普通老百姓，既想存定期，又害怕存定期的原因所在！

比如，10万元，三年定期存款利率为3.85%，期满后可获得11550元利息，而一旦提前支取，哪怕只提前一天，利息最多也就1050元，两者相差10500元。可见定期存款，提前支取，将十分的不划算！

不过，近两年，随着市场竞争的加剧，银行也在不管推出更多的、创新型金融产品。在确保资金安全的基础上，很好的解决了理财产品流动性与收益性之间的矛盾！

而其中，最典型的代表就是，民营银行的智能存款，主要可分为：灵活支取类、定期储蓄类（可提前支取）两大类别。

1、定期储蓄类智能存款

• 目前，市场中绝大多数的智能存款，都属于此类产品，尤其是以5年期产品最为常见。比如，1000元起投的某智能存款，产品期限5年，可提前支取、靠档计息！不过，从其各期限利率情况，可以看出，持满3年以上即可享受5.45%的利率；不过，如果持满时间不足3年，最多也就只能获得2.84%的利率，并不算很高！

• 因此，如果选择此类别智能存款，那么至少需持有三年以上，才比较划算，否则，就应该其他更为灵活、收益更高的理财产品！
  

2、随存随取、灵活支取类智能存款

• 现如今，灵活支取的智能存款产品，并不算多，也就是几款而已！比如，三湘银行“湘随存”、华通银行“福e宝”、蓝海银行“蓝宝宝”、富民银行“富民宝”等，随时支取、当日计息、100元以上即可参与，其综合利率可达到4%！
  

综上所述，10万元资金，如果要在流动性、灵活性与收益性之间追求平衡的话，那么民营银行所推出的智能存款产品，是目前比较合适的选择！

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财经者思

既然题主已经设定好了银行定期存款的条件，那么10万元在不考虑大额存单的情况下，要想获得较高的利息只有存银行三年或者五年期的定期存款。

但是，作为普通的银行定期存款，有一个天然的劣势就是：在设定的存款期限下，如果需要提前支取，那么利息是按照活期利息计算的，可以说几乎是损失了90%以上的利息，真的是得不偿失。

但是，如果你只是用10万定期存款中的部分资金，例如 5万，那么普通定期存款是可以支持部分提前支取这一功能的，只对提前支取的部分资金做活期利息计算，剩下的资金任然按照之前约定的利率和期限存下去。只是，这个功能只可以用一次，也就是说已经提前部分支取过一次的存单，下次就不允许部分提前支取了。

很多网友会介绍现在比较火爆、利率也比较高的

优势是比较人性化，可以按照存款期限就低不就高的按照相近的期限计算利息，让提前支取的客户利息损失最小化。

但是，它不支持部分提前支取，要取就必须全部取完，如果你只是使用10万本金中的5万，那么这款产品同样不是最优选择。

建议：是情况而定，如果是计划全部使用资金，那么可以考虑智能存款，其靠档计息的功能可以最大程度的减少利息损失；

如果只是部分使用资金，那么可以搭配智能存款和普通存款；或者使用多存单法存定期，在保证利率不变的情况下，最大程度的提升支取的灵活度。

财经札记

10万元存定期，但又怕随时用钱，影响利息收入，这就需要通过选择适合的产品和不同的组合方式，以达到收益率和流动性的最佳结合，目前这类产品还是比较多的。

鉴于10万元不够大额存单门槛，可以优先考虑储蓄国债，在投资期限不确定情况下，获得最高收益的可能性最大。虽然储蓄国债不是存款，但它又称为国家公债，是国家为募集财政资金而发行的债券，有国家信用作为保证，保本保息固定利率，是信用等级最高的债券，被视为最安全的投资工具。而且提前支取利息靠档计算，具有较强流动性，比如5年期凭证式储蓄国债票面利率4.27%，如果持有6-12月支取的执行利率0.74%，持有满一年不满两年的执行利率2.74%，满二年不满三年的执行利率3.49%等等，比定期存款提前支取利率0.3%高了很多。

第二种产品可以选择民营银行智能存款，它是流动性与收益性最佳结合的典型产品。在安全性上，它仍然属于银行存款，受存款保险条例保护。在收益率上，很多活期型智能存款利率可以达到3-4%，而定期型某银行5年期（利天利A）复合利率接近6%，且起存金额低（50），提前支取利息靠档计算。比如，持有时间满1月不满1年的，执行利率1.75-1.77%%，满一年不满两年的执行利率1.96-1.99%，满2年不满3年的，执行利率2.8-2.84%，超过3年的，执行利率超过5%等。随时可以提前支取，很好的做到了利息最大化和满足了流动性需求。

第三种产品可以选择余额宝或理财通的货币基金。虽然货币基金属于理财类产品，但属于风险极低产品，素有“准储蓄存款”之称，风险等级在R2以下，安全性较高。目前，宝宝类货币基金7日年化收益率维持在2.4%左右，起存门槛低，赎回及时，对于不能确定投资期限，但又想获得高于活期存款利息的人来说，非常适合。

当然也可以通过组合配置方式，化整为零，以保证较高的收益性和流动性。比如，最原始的办法就是将10万分成几份购买国债，临时用钱时，用多少取多少，丝毫不影响不动部分的利息；也可以将10万分成4+3+3三份，分别购买储蓄国债，存入智能存款以及购买宝宝类货币基金，进行组合配置理财，也可以很好的兼顾收益性和流动性需求。

从以上介绍中，我们可以看出，如果6月至一年内提前支取的，收益高低顺序为:宝宝类货币基金>智能存款>储蓄国债；1-2内提前支取的，收益高低顺序为:储蓄国债>宝宝基金>智能存款；2-3年提前支取的，收益高低顺序为:储蓄国债>智能存款>宝宝基金；超过3年则智能存款利率最高。希望你能通过合理组合投资理财，实现收益率与流动性最佳综合需求。

龙门山财经

10万元想存定期，怕随时使用，该怎么存？哈哈，这个事情非常简单。

将10万元分成多份分别进行存款。比如分成10份，每份一万元(份数和金额可以根据自己的实际情况随意划分)，按照自己选定的存期进行存款。

我们都知道，定期存款提前取现会按活期存款计算，所以按份存款，可以在有急需时，提取其中的一份或几份即可，其它份数的利息不受影响。

另一种方法同样是分份存款，但存期有差异，比如可以分3个月、半年、一年等。假如有急需可以取存期短的，这样可以使利息损失减少。这样做还有一个好处就是3个月内不动用资金的话，那短期定期的就可以获得高于活期的利息收益。

除上述方法外，现在在民营银行还有一种只能存款。这种存款是民营银行的创新，既有定期存款的利息，也有活期的便捷，供参考。据说利息能达到百分之四之上，但我没使用过。

红枫财侠

如果是在2018年以前，关于这个问题还值得分析一下，不同的情况下应该如何存款，但自从智能存款产品逐渐火爆以来，可以说彻底解决了普通储户的困扰。根本不用再考虑具体存款期限的问题，因为智能存款很好地解决了流动性和收益性的矛盾。

什么是智能存款产品？

所谓智能存款，其实是创新型的存款类金融产品，本质上属于1-5年期定期存款。支持随存随取，是靠档计息的进一步延伸，而靠档计息一般都是选择离提前支取时最近的一个定期存款期限及剩余月份的活期。

比如说，某客户存了1年2个月，因为急需用钱而需要提前支取，假设这笔存款具有靠档计息的功能，那银行就会按照当前1年期定期存款利率及2个月的活期储蓄利率计算利息给付。

那么对于智能存款来说，既然是靠档计息的延伸，则其功能肯定会比一般的靠档计息更强大了，具体如下图所示:

这是一款某民营银行推出的智能存款（五年期定期）产品，如果客户同样存了1年2个月，因为临时用钱，需要提前支取时，这笔存款就可以按照2.1%的利率，直接计算14个月的利息，相比前面的靠档计息，岂不是更划算更给力呢！值得一提的是，如果你持有满期的话，就可以按照5.45%的利率计息。

智能存款与普通定期存款的区别？

众所周知，银行定期存款的期限越长则存款利率越高，比如三年期定存利率明显高于一年期定期存款利率，因此大家选择银行定存时，往往会犹豫不决到底是选择三年期还是一年一存好，这主要是担心三年期以上的期限太久，提前支取会变为活期计算而有利息损失。

但是随着民营银行智能存款的业务创新，流动性和收益性同时兼具，这个问题就已经不是问题了。

这其实也是市场竞争加剧的结果，各家商业银行尤其是地方中小银行的竞争越来越激烈。迫使其不断进行业务创新，产品创新上也是花样跌出，早已不是定期存款利率上浮那么简单，对于定期存款来说，又开发出了更多的新功能，比如说智能存款、靠档计息、按月付息型大额存单等。

所以，就目前的银行存款类产品来看，已经无需考虑几年期限的情况，您只要找一家利率较高的有智能存款业务的银行，选择最长的存款期限（通常都是五年期）即可，反正最后都是按照实际存款期限的复合年化利率计算利息。

总之，当前理财产品琳琅满目的情况下，市场竞争加剧的同时，也给我们普通投资者带来了更适合自己的选择。从2013年6月余额宝的出现到2018年智能存款的创新型产品发行，最近几年国内银行业存款类产品功能一直都在新开发和推出，而最终受益最大的还是客户。尤其是在智能存款推出以来，我们完全不用傻傻地继续选择传统定期存款，更不要纠结10万元存款的流动性和收益性如何权衡利弊。追本溯源的话，大家还应该感谢互联网金融科技平台的出现，也感谢马云帮助我们改变了银行。

东震木

10万元想存定期又怕随时要用，不想存定期又想要利息高点。

作为一个家庭来说都要有急用钱，特别是有老人在家，随时有用钱的时候，既要及时取钱用又要利率高，那么只有存货币基金合适，它的利率是浮动利率，现在的利率是3.0%，如果把10万元存入货币基金，每天利息有10元左右，当你急需要钱用时在当天取一万元是秒到提现，如果要全部取回在当天的15点以前赎回，到第二天上午9点到账，挺方便又及时。

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用户58974335452

都已经2019年了，存款人已经没有这种烦恼了，想存定期，然而这笔资金随时要用，中途拿出来时候会扣利息，现在这种情况已经可以解决了。随着互联网金融的发展起来，余额宝、理财通刚面世的时候利率高、零门槛加上可以随存随取，而且可以作为第三方支付，所以当时支付宝和理财通是很火爆的，活期利率可以比上银行的定期利率，可惜这种利率倒挂的现象维持不太长久。

随着余额宝、理财通这类互联网金融理财产品的收益率下降，银行迎接这波冲击作出的反应逐渐反应出来，例如不少银行也可以搞网上银行和第三方支付宝，开始加入抢占市场份额的斗争中。然而到了2019年，近年不少新成立的民营银行已经把主要业务放到互联网上，有“一行一店”的现象发生，在互联网上揽储作为主要业务。

这种类型的民营银行的产品都符合要求，高利率、灵活性高、门槛低，目前有亿联银行、蓝海银行、自贡商业银行等，利率高达5-6%的利率，举个例子，亿联银行可以说是目前这类民营银行中推出的理财产品收益率最高的，普通的随存随取收益率已经达到4%，最高收益的亿联智存可以达到6%的收益率，是目前市场上同类理财产品收益率最高的。

门槛是1000元，结息方式是智能存款，只要持有时间超过1日就有利息，合适资金想要高利率也可以随时取出去使用，持有时间超过5年就可以享受6%的利率，持有时间越长结息时候利率越高。

目前银行推出不少新型的存款产品，例如大额存单、结构性存款、智能存款等，都是互联网金融对传统金融冲击的结果，所以说，有竞争才有进步，良性竞争下受惠的是我们存款人。

财经乐少

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生活理财达人

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關鍵字: 财经 很多 定期存款