為保護當前美國有史以來持續時間最長的經濟擴張週期，以免其受到新冠肺炎疫情蔓延的衝擊，3月3日晚，美聯儲緊急宣佈降息50個基點，將聯邦基金利率目標區間下調至1%-1.25%，同時下調超額準備金率(IOER)50個基點至1.1%，這是美聯儲自2008年金融危機後首次一次性降息50個基點，降息幅度和時間普遍超出市場預期。
美聯儲降息，攪動了全球央行的一池春水，看看其他緊隨其後的國家的降息幅度：
不少市場人士預計，歐洲央行、日本央行也開始考慮，英國央行加入降息大軍的可能性在加大。中國央行是否跟進也成為各方關注的焦點。
央行降息，對我們老百姓最直觀的影響是什麼？這就意味著放在銀行裡的錢，得到的利息回報會更低。再加上資管新規，雖然疫情的出現可能會使得新規過渡期延長，但是這不影響新規最終實行。在這個過渡期內，銀行的保本保息類的理財產品都需要變成淨值型產品，也就是不再保本保息，是一個浮動性的表現，類似於基金，只是盈虧的浮動性可能會小一點。
那我們老百姓，除了銀行，錢還能放在哪裡呢？李博士建議是時候考慮配置保險資產了。
之前，我寫了一篇題為 的文章，從保險資產的安全性、流動性和收益性來解說了保險資產的特性，大家可以再看一下。
另外，市場利率長期下行，對保險的保費定價也是有影響的，這個就要來看一下保險的【定價原理】了，影響保險費率的因素有預定利率、預定費用率和預定發生率。以壽險產品為例，預定發生率就是各年齡段人口死亡率，預定利率就是保費的預設投資收益率，而預定費用率則是保險公司的運營成本和利潤。
預定利率，簡單來說，就是保險公司拿了客戶的保費去做投資，而承諾給到客戶的收益回報率。當保險公司的投資收益大於承諾給投保人的預定利率的時候就形成屬於保險公司的收益，這叫做利差益。預定利率越低，保險公司的回報也會減少，但是依然要履行之前做出的承諾，給投保人既定的現金價值或賠償金，保險公司為維持相關的平衡，就會提高保險產品的價格。所以預定利率越低，壽險產品的保費就會越高。
因此在保費上調之前，購買保險產品是比較划算的。人壽險和重疾險產品，都是定期供款，每年不保費一般不變，現在投保正是時候。儲蓄類的理財險，也是可以配置的，通過保險產品提前鎖定收益，也是一個很好的投資決策。
保險資產是一筆長期的投資。會穿越幾個不同的經濟週期，有高利率時期，也有低利率時期，它的收益不會達到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環境保證客戶獲穩定的收益，這種穩定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優勢所在。
除了保險產品的投資屬性，也要回歸到保險的本質，就是保障資產，轉移風險。這次疫情的突發，讓太多人認識到自己抵禦風險的能力非常薄弱，有的甚至完全沒有抗風險能力，所以在做投資、提高收益的同時，一定先做好風險管理。
一些突發的事件發生後，支出可能非常龐大，會嚴重影響到整個家庭的財務狀況，所以有效地將風險轉移是非常必要的。
保險產品有很多不同的種類，按照家庭收支的財務狀況， 做好合適比例的配置，早上看到頭條號裡有條友求助說，一家七口人，都買了保險，現在覺得每年的保費太多，壓力太大，在質疑保險是否有用。
保險一定要配，但是，不是越多越好，而是要滿足目前的家庭需求，進行一個適當比例的配置。一般建議每年的保費投入佔比不要超過可動用收入的30%，每年可動用收入=年收入（工資、利息、收租、獎金等）-年支出（生活費、孩子學費、房貸、車貸、房屋租金等等）。
再來看，影響【保險定價】的另一個因素：預定發生率。保險也是一種商品，也就必然有成本。保險的成本就是保險公司為投保人轉移過來的風險而必須付出的代價，這個代價是基於對未來風險事件發生概率的估算。
對於壽險來說，計算預定發生率的依據，常用的有《生命週期表》和《重大疾病經驗發生率表》等。第一個表是保險公司，根據某段時期內，受保人實際的死亡數據編製成的生命表；第二個表的統計邏輯一樣，只是把統計死亡數據，變成了統計受保人患重疾的數據。一般來說，一個國家或者地區的保險公司會共用一套生命週期表，所以同類責任的保險公司成本相差無幾。但是不同的地區和國家就有差別，一個典型的案例就是香港的人壽保險的保費要比同樣內容的內地產品低，一個重要的原因就是香港的人均壽命85歲，遠高於內地的人均壽命76歲，所以香港保險公司的風險成本更低。另一個典型的案例，是年齡越小，壽險和重疾險的保費越低，原因就在於年齡小的人的風險概率低。
所以配置保險最好的時候，就是現在。
舉個例子，1歲的孩子，每年1萬5千元保費，重疾險保障可以達到100萬，供款期10年；而同樣30歲的年輕人，做同樣100萬的保障，則需要3萬多的保費。成本增加了一倍多。1萬5也好，3萬多也好，放在銀行裡，始終還是那麼多，還有貶值的風險，放在保險公司，財富瞬間放大了幾十倍，既有儲蓄分紅，又有大額的保障，何樂而不為呢？
保險產品優勢多多，具有十大黃金價值
市場利率下行，可以為市場提供更充足的流動性，一般被認為是股市的利好消息，但是新冠肺炎疫情的暴發擾亂了許多國家的經濟，對經濟影響仍然不確定。所以資產要多類別配置，分散風險。
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