這個問題從專業的角度來考慮的話，我們必須還要同時考慮兩個問題：

1. 風險偏好；
2. 投資期限。

換句話說，就是這個錢你是不是急用？你願不願意把它投到風險相對比較高的品種上？比如股票、基金等等。

這兩個問題其實是緊密聯繫在一起的。因為股票等權益類產品，波動風險的確會很大，沒有一定的承受風險的能力，是不適合購買這一類的產品的。但是，如果把投資期限拉長起來看，那麼賺錢就是大概率的事情，而且比其它任何一類產品的收益都更高，無論是存款、銀行理財、保險、債券，又或者是黃金，外匯（比如美金）等等，甚至從更長的尺度上來看，比房子等等固定資產的投資收益也更好。所以我們在探討這個問題的時候，必須要結合風險偏好和投資期限來闡述。

在繼續後面的討論之前，我們必須要對任何投資的風險和收益有個正確的基本的認識。那就是

風險偏好較低，投資期限較短

換句話說，就是臨時有點閒錢，隨便買點什麼，只要不虧都比存銀行活期要好吧？

首先，投資期限短就必然要求流動性比較好，可以很快提取出來以備他用。那麼此時可選的就是：短期銀行理財、餘額寶（包括諸如此類的其它各種現金寶產品，選擇的平臺必須要有足夠的信用背書）、貨幣基金等等都是不錯的選擇。另外，一些中短期的債券基金也是不錯的選擇，因為後面降息預期比較明顯，所以債券型基金表現一路看漲，年化收益率都奔著7-8%去了，很多人5%的理財都買不到，何不換一下呢？

風險偏好較低，但是投資期限較長

換句話說，就是這錢我雖然不急著用，但是虧不起，隨便買點什麼能賺點就行。這樣的投資需求是很多白領家庭非常常見的情況。對於這樣的投資需求，可以選擇的投資產品相對比較豐富了。比如：

1. 某些可以明確定製未來使用規劃的保險產品。比如有些保險產品可以明確規劃未來第9-12年孩子要上大學了，需要使用一筆錢，然後在第20年後自己將要退休，希望獲得更好的退休保障，很多好的保險產品是可以非常靈活定製這樣的需求；
2. 債券型基金；
3. 大額存單或者定期存款；
4. 還有一個可供選擇的東西，那就是專門開設一個股票賬戶申購可轉債。也是風險較小，能帶來一部分超額收益，唯一的缺點就是100w未必能全部用的上。為什麼這麼說呢，申購可轉債不需要股票市值，這樣就避開了股票的高風險。而可轉債本身是一個債券，只是在適當的時候可以轉換成股票。也就是說這是一個同時有股票和債券兩種屬性的產品。當可轉債跌破發行價的時候，那麼只要持有到期就可以獲得承諾的收益及本金了，這個時候它就是一個債券；當可轉債的標的股票上漲較多的時候，可轉債也會隨之上漲，這樣又可以獲得這部分超額收益。最近有很多可轉債甚至翻倍了。唯一的缺點就是申購有一定的成功率，不是想買多少就能買到多少。這是個辛苦活兒，每次有新的可轉債可申購的時候，都要打開股票賬戶操作申購的。但勝在有保障。
   記住，所有的可轉債超過100元面值的時候，不要在二級市場上購買，否則你將承擔一部分股票的風險。

風險偏好較高，但是投資期限較短

這種情況其實就是，我想快點掙一筆大錢。哎，醒醒吧，哪有這種好事……或者可以考慮去澳門試試手氣？開玩笑了，可別真的去澳門輸了錢來找我哈，我不背這個鍋。

風險偏好較高，投資期限也較長

這種情況就非常適合投資股票或者基金這一類的權益類產品了。從穩健投資的角度來講，我個人推薦定投的方式購買股票型基金或者指數型基金。長期定投購買基金，賺錢的概率是非常大的，唯一擔心的就是你不能堅持下來，看到投了兩三年的定投基金居然還虧了錢，一氣之下就給終止了定投，那麼你就真的虧了。定投的精髓就在於要堅定信念，堅持下去。虧錢的時候其實就是基金很便宜的時候，便宜的時候你如果不買，那就無法有效地降低你的成本。

另外，長期投資可以選擇購買一些大白馬型的股票。這些股票在長期的角度來看，幾乎沒有虧錢的，而且即使是分紅，也比你拿這100萬買房子收租金要來的划算的多。

作為我們個人來說，用來做投資的資金，可能很難說是不是急著要用還是不用，但我想必然是有一部分是要留作備用，一部分是確實可以用作長期投資，那麼我覺得可以把你的資金按照今後幾年實際的使用需求來做一個劃分。一部分確實要留作家庭不時之需，一部分做未來生活的規劃，一部分用作獲取超額收益的高風險高回報的投資，那麼把這些資金分開之後，可以分別按照上面我所說的辦法，按圖索驥來選擇不同的風險偏好結構的產品來進行投資，這會是個不錯的辦法！

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