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对于三到五年的时间不需要买房的家庭，手里有40万元，也是不错的资产，但我们还是要合理规划我们的财产，使其更好地为我们以后的生活保质保量。
对于如何将40万的资产进行规划，我按照家庭理财的3331法则进行规划，请看下面的具体规划步骤：
1．按照家庭理财的3331法则，30%的收入用于基本的家庭生活开支。当然如果你们有持续的工资收入，可覆盖基本的家庭支出，便可将40万元按照如下的方式进行分配。
2. 30%的资产用于短期投资，可用于实现买房（目前您不需要）、结婚、享乐等。这部分资产可购买债券与债券基金，虽然收益不那么高，但风险也相对较小。
3. 30%的资产用于长期投资，可用于养老、子女的教育等。这部分资产可用于股买部分银行股与股票型基金、指数型基金，相对来说，虽然风险相对大一些，但是收益相对较高，可根据自己情况灵活配置。
4．剩余10%的资产用于风险控制与转移，如保险等。例如，好多人之前没有购买过保险，有的买的也是保险工作人员推销的返还型、分红型保险，不仅交费较多，而且保额相对较低，即使购买了等到赔付了也没有多少钱，解决不了实际问题。
建议去官网购买纯消费型保险，保额相对较高，即使发生意外保险公司赔付的保费也相对较高，不至于是自己家人的生活陷入窘境。
我身边就有这样一位同事，夫妻双方都在工作，家里有一位刚上幼儿园的儿子，有大约四五十万存款，房子近几年不需要购买。按理来说，这家人生活还算不错。结果，有一日晚上睡觉时，丈夫突然没有任何知觉了，送到医院后直接住进了ICP，并在ICP里住了将近一个月的时间才转到普通病房。现在都过去了四五个月了，丈夫还在医院进行康复治疗，一个人走路都不太利索，头上还抱着纱布。这段时间我这位同事还遭到了公公婆婆的冷嘲热讽，平时儿子正常的时候倒不见他的父亲母亲多关心，直到这位同事的丈夫住院后，公公婆婆是各种看不算眼，是不是还骂这位儿媳，说是这位儿媳害的。
这位同事便是平时没有保险意识，等到出了事，就不得不一个人上班养活一家人，其间的心酸可想而知。如果这位同事之前购买过相对应的保险，那么此次生病，有了保险公司的赔付，生活也不至于如此艰难!好多人都是知道生病了才意识到保险的重要性。保险意识是什么时候都不能掉以轻心的。殊不知，又有多少家庭因为一场大病害的家破人亡的局面。所以，我们无论何时都要为我们配置适当的保险。当灾难来临时，不至于雪上加爽。
以上便是我关于家庭资产的配置方案，希望对您有所帮助。
明月说财经
按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。
1、稳健保本型
想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。
40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。
2、稳健进取型
如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。
如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。
3、积极进取型
如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。
这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。
总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。
以上方案仅供参考，据此投资风险自担。
互金直通车
手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。
首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。
虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。
剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。
综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。
河小葵话理财
从40万资金看，金额数量并不小，从三五年不买房看，投资期限可选长期。
大额可选长期的条件下，可以选择的理财产品还是有很多渠道，但如果在考虑安全性的前提下，还是建议通过银行渠道，理财理得安心。
建议优选：
1、大额存单
40万的金额已经满足大额存单20万的起点，完全可以尝试。大额存单的利率会比其他存单更高，以招商银行的产品为例，其2020年2月份三年期大额存单的利率为4.05%，也就是说40万元每年可以得到16200元，存满三年可以得到48600元。
大额存单满足《存款保险条例》保护，当银行破产不能兑付存款时，由存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。40万的资金量在限额以内，安全有保障。
2、购买国债
国债以国家信用为基础向社会公开发行，因为其安全性高，被赋予了“金边债券”的称号。
从招商银行官网的信息查询中可以了解到近期国债的收益率。
储蓄国债3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。简单来说40万存满3年可以得到48000元，存满5年可以得到85400元。
3、银行理财
虽说银行理财的刚性兑付被打破，利率也在下行，但是相较于社会上的投资理财形式，银行理财的安全性仍然更加突出。
新型的净值型理财产品的收益率通常在2%-4%之间浮动，利率可观。此外，银行理财有一点不同于定期存单。存单不同存款期限收益率区别较大，而银行理财不同存款周期之间的收益率区别比较小，换句话说，银行理财更适合短期滚动投资，例如先存6个月到期再存6个月，这样的好处是便于资金周转，避免突发情况下的资金紧张。
此外，通过银行渠道也可以购买基金等产品，当然如果是在充分考虑安全性的条件下，优选上述3种。
以上回答来自理财达人，仅供参考，不构成投资建议。
招商银行App
如果是我的话，有40万资金且三五年不用，我会拿20万买定期理财产品，像支付宝里建信养老飞越366,长江养老添年享，还有民营银行或互联网银行的结构创新型定期存款，一般年收益在4%-5%,几乎没什么风险且稳定。拿出10万进行指数基金定投，指数定投也是巴老最推崇的方式。指数基金定投要学会止赢不止损，在大跌时可以考虑加大投资资金，等行情好转达到预期收益是可以考虑分批卖出，坚持三至五年，收益率能达到10%-20%。最后的10万我会投资股市，不过这个风险是最高的，要有一定这方面知识才可以入，没有一点知识储备千万莫入哈。
投资理财就是自己认知的表现，要想有满意的收益，早点实现财富人生，就必须不断学习，努力提升自己的认知。
Zs从头再来
问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议
一，低风险建议
因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。
1.大额存单。
目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。
2.电子式国债。
电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。
3.民营银行智能存款
目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。
二、中低风险
1.买低于0.6pb以下的银行股
目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。
2.定投etf基金
etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。
以上是适合大多数老百姓的投资方式，并且不需要太多的理财知识，并且风险处于低风险，欢迎大家探讨。
道北的杂货铺
开门见山，我的观点是:先放余额宝，然后去学习理财，方式:书籍，视频，培训课！
理由如下:
一、一千个人会告诉你一千个答案，但没有一个是你满意的，因为稳健的收益低，跑不赢通货膨胀，贬值你肯定不满意；收益高的有波动，没理论知识，不一定能坚持！
二、理财的世界，财会配才，运气所得，不能长久！
三、理财知识，不久自己受益，也是子孙后代的宝贵财富！
综上所述，理财知识才是王道！收益是水到渠成的事情，祝题主早日获取宝贵财富！
定投ABC
不同年龄、家中不同身份的人理财方案不同。理财建议如下：转移风险：个人的健康风险、家庭的离婚风险。
1）、个人健康风险的转移。不让社保断缴，如果没缴或中断了，需要补缴社保；如果社保没有问题，则要拿出一部分钱为自己配置健康保险和定期寿险，或者把医疗费、门诊费、康复费等资金缺口，保费支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；医疗保险的保额：住院医疗100万左右，门诊1万起；重疾险30万-50万左右；意外保险和定期寿险的保额要能保证自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活费用。
2）、中国各省的离婚率逐年在攀升，2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，达到43.86%，像北京和上海这样的离婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每两对登记就有一对离婚。
当家庭破裂，双方离婚之后，很多家庭驻家庭主妇就会陷入生活困境，原因你我都知道，年轻时，有许多的职业女性，她们可以赚钱有收入来源；但是结婚之后，不少的女性就没有工作了，而是在家带孩子。这种时候离婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在这种情况下为自己提前准备足够生活费是非常必须的。所以除了以上的健康保险和定期寿险之后，还应该为自己配置养老保险，以备晚年生活费用。
3）、用40万的10%就是4万解决完风险问题之后，36万可以分配在国债、可转债、指数型基金、股票型基金等产品上面，来让这笔钱保值增值，债卷可以占24万，基金可以占12万。
总结：4万买保险，24万买债卷，12万进行基金定投.
白话家庭理财
现在手里有40万元存款，三五年内不想买房，但想用来投资的话，其实，有很多投资方式，如定期存款、理财产品、投资行业等，关键是看你的预期回报率是多少？金融风险承受能力有多大？你打算如何管理你的财务等？以下是为您推荐的一些投资方式。
（1）保本付息财务管理
现在很多金融产品都不是保本保息的，真正保本保息的理财产品很少。我国保本付息金融产品，特别是高息金融产品取得了长足的发展。例如，银行大额存单是理财的最佳方式，所以你可以选择将这40万元以五年为期，存入民营银行，年利率在5%以上，年利息为2万元。当然，这40万也可以直接用来买国债，五年期国债收益率约为4%，40万每年有1.6万元利息，但国债很受欢迎，购买国债并不容易。
（2）保本不保息财务管理
担保资本但不担保利息的投资一般属于低风险投资方式。比如银行的理财产品，年利率在4%-5%之间，40万元的年利息为16000-20000元，跟银行大额存单的理财方式类似。也可以直接购买货币基金、余额宝、零钱通、小金库都是我们知道的货币基金投资，但是这些货币基金利率太低，在2.2%-3%之间，40万元的年收入8000-12000元，有点低。还有就是国债逆回购，保证本金，不保证利息，利率是经常浮动的。
（3）不保本息财务管理
在理财行业，高风险的理财产品很多，如信托理财产品、P2P理财产品、银行理财产品等，都是高风险、高收益的理财产品，不能保证本息。中等是6%-8%的收益率，较高的是8%-11%的收益率。一些金融机构的短期理财产品甚至可以达到20%。40万元用于高风险理财，收益率在2.4-8万元之间。
（4）寻求高收入投资
如果你想寻求更高的回报，你的40万元可以用于投资金融市场。例如，你可以炒股，如果有投机，可以把40万元变成80万元，100%收益。当然，也可以投资黄金、期货、原油、外汇等高风险的投资，这些都是高风险的，很难猜测年收益率能达到多少，能够赚到本金的几百倍或几千倍，也能让你血本无归，这些都是高风险的投资方式。总之，你可以选择正确的方式来管理你的财务。
百元理财
40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！
首先，判断个人风险承受能力、理财预期收益要求
在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！
如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！
其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的
1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品
尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！
20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！
2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等
组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！
比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！
3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品
比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！
总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！
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