官兒迷
肺癌做不出來病理，那就說明這個“肺癌”還沒有實錘，還沒有確診，還只能是“可疑”，就好比一個做了壞事的人，你要給量刑判刑，當然先得拿出他做壞事的明確證據，否則就可能成了冤假錯案，既不要冤枉了好人，也不能放走了壞人，就得拿出明確的研究證據，如果一個人不是癌症，卻按癌症來對待，來治療，比如化療，放療，這後果就嚴重了；而如果本來是癌症，卻放過了，也同樣後果嚴重。所以，必須得確診，這不只是為了保險理賠的問題，更重要的是，得先確診，然後開始規範的治療，這才是最最要關注的，最該關注的是確診並治療。至於保險理賠，那是“順理成章”的事，不要把主要精力放在這上面，我想目的應該是希望病人好，保險理賠的目的也是為了治療，有人會說，治療需要錢啊，得先保險理賠啊。這個邏輯並不對，你得先確診了，然後才能治療，沒有確診，就不能治療，如果確診了是，保陪理賠不用擔心，如果不是，也就用不著什麼保陪理賠了。
那如何才能確診呢？對癌症來說，就是要病理檢查，而要病理檢查得先取得病灶組織，如果能從病灶組織中在顯微鏡下直接看到癌細胞（癌細胞和正常細胞是不一樣的，可以在顯微鏡下進行區分，必要時藉助免疫組化）。那如何才能取得病灶呢？就肺癌來說，看病灶分佈情況，如果只有一側肺有病灶，也就是有手術機會，ＣＴ檢查高度懷疑肺癌，那可以直接手術，術中進行冰凍病理，確定是肺癌，則按肺癌進行根治性手術；如果已經無手術的可能，則既可以取原發灶的組織（可以是氣管鏡活檢，也可以是經皮肺穿活檢），也可以是取轉移灶組織，比如頸部淋巴結轉移灶活檢，皮下轉移灶的活檢，還可以是細胞學，比如胸水找癌細胞。可以說，基本不大可能取不到病理或細胞學檢查，當然，這個過程多少會有些風險，你如果完全不敢承擔任何風險，不去做，當然就不可能取到病理。
腫瘤專科醫生
癌症理賠的“金標準”
在保險的角度，癌症理賠的金標準在於“病理報告”，如果沒有病理報告，但又能以其他生化、影像檢查確認是癌症，保險公司也能賠，但需要你跟保險公司溝通。
否則，如果不能確診癌症，保險公司肯定不會理賠。
2.重疾保險條款裡的惡性腫瘤
相信各位讀完上面的內容，對惡性腫瘤已經有一個基本瞭解，帶著這些瞭解，我們才能更好地看懂重疾保險裡關於惡性腫瘤的條款。
惡性腫瘤條款屬於保險行業協會規定25種重疾裡的第一種，中國大陸所有重疾險對於惡性腫瘤的定義都是以此條款為例的。不要盲目相信某家保險公司惡性腫瘤條款會特別好，這都只是沒水平的銷售話術。
條款解讀：
1、浸潤和破壞
惡性腫瘤一定是浸潤癌，如果沒有浸潤就屬於原位癌範疇，原位癌不屬於惡性腫瘤賠償範圍，因此不能獲得重疾責任賠償。
2、病理學檢查結果明確診斷
在臨床中如何確定惡性腫瘤呢？如今國際上通用確診惡性腫瘤的金標準就是“病理報告”，這裡介紹一下病理報告分以下兩種：
快速冰凍病歷報告：指手術過程中由手術醫生取下患者病變部位部分組織，固定後立即送至病理科經快速冰凍切片染色，由病理醫生在顯微鏡下觀察，並將結果告知手術醫生，以便於手術醫生判斷切除範圍的病理報告。快速冰凍報告通常用於對腫瘤患者的腫塊切除和癌症患者癌變組織是否發生浸潤進行診斷，並要求30min以內出結果。
常規病理報告：是指手術完成後，將從患者體內取下的組織固定、取材、脫水、包埋、切片等步驟後，根據疾病情況通過HE染色、特殊染色、免疫組織化學、熒光原位雜交等技術對疾病進行確診，併為臨床後續治療提供信息的病理報告。
病理報告的內容包括：活檢組織外觀、細胞結構、病理性改變或未發現病理性改變。
3、《疾病和有關健康問題的國際統計分類》
這本書可以在網上或者書店買到，細心的從業者知道，一般病者的出院病歷上會有疾病編碼，如果病歷上有“C”開頭的疾病編碼，基本就可以去申請重大疾病理賠了。
4、皮膚癌
條款裡的皮膚癌不包括黑色素瘤與已經發生轉移的皮膚癌，為何皮膚癌除外？事實是在非洲或者一些低緯度國家，因為當地日照時間長，皮膚癌發病率較高，但很多百姓不知道自己已經得了皮膚癌，卻可以存活很長時間並沒有對日常生活造成太大影響，因此皮膚癌處於條款裡的除外責任；但如果皮膚癌發生轉移或者是黑色素瘤，就會造成很大影響，所以就屬於惡性腫瘤範圍了。
5、前列腺癌
為何條款要除外T1期的前列腺癌？這跟皮膚癌一樣的道理，T1期的前列腺癌是比較好治療的，普通的手術切除後就能痊癒，而且前列腺癌的發展非常緩慢都能算良心癌症了。至於A期慢性淋巴細胞白血病、I期程度的何杰金氏病都是一樣的道理。這裡就不一一闡述了。
6、艾滋病
我們知道在感染艾滋病期間，身體的免疫系統是受到攻擊的，患者最後甚至沒有免疫力。感染者要經過數年、甚至長達10年或更長的潛伏期後才會發展成艾滋病病人，因機體抵抗力極度下降會出現多種感染，後期常常發生惡性腫瘤，以至全身衰竭而死亡。因此需要除外。
3.理賠須知
1、有病理報告
上面的內容已經闡述過病理報告是確診惡性腫瘤的國際金標準，因此對於惡性腫瘤理賠這塊，如果有病理報告的情況下，申請理賠是非常容易的；
2、無病理報告
有些惡性腫瘤是沒有病理報告的，例如：肝癌，肝癌多數情況下是沒有病理報告的，為何？因為肝組織脆弱，優勢人體最大的儲血器官，因此臨床中很少通過手術確診。那如何檢查確診？肝癌通常通過影像學檢查以及生化檢查來確診，例如MR、CT、血液檢查等組合檢查來確診。在沒有病歷報告的情況下進行理賠申請，一定要按照保險公司的要求提供相應的檢查報告讓保險公司的核賠人員審核。
