年金險是理財險保險內一個核心險種。作為跨度長達數十年，總金額高達幾百萬的產品非常複雜，所以本文也極為硬核。
如果你有買年金的打算，並且本著對自己負責的態度，那請仔細閱讀並做筆記，同時收藏。
準備好了嗎？那我們就開始了。
1、年金險是什麼
年金險，是一種資產配置工具，我們常說重疾險是用來“保人”的，車險是用來“保車”的，而年金險就是用來“保錢”的。
它實際上就是讓你先按照約定的方式交錢，然後再按照約定的方式領錢，領取金額和領取方式全部寫入合同，白紙黑字，屬於剛兌之中的剛兌。
注意，“按照約定”這四個字是年金險的靈魂。
我們全文將圍繞著這一點展開。
2、年金的四大優點和兩大缺點
“按照約定”意味著什麼？
這意味著，年金險交多少錢、交多久、領多少錢、領多久都是確定的。
這就決定了年金險就有了以下的優缺點：
首先來看優點：
①絕對安全，保證收益
年金險的領取金額和領取時間全都白紙黑字寫進合同，並且受到保險法92條的保護，即使一萬個不幸導致這家保險公司破產，你的年金險也會由其他保險公司接受，按照合同繼續給付。
所以年金險的本金和收益都有著無可比擬的安全性。
②調控現金流，專款專用
年金險的合同約定了交費方式和領取方式，相當於提前對我們的現金流做好規劃。
手裡有錢的時候，像螞蟻搬家一樣把錢存進去，並讓他增值，等到需要用錢的時候剛好拿出來用。
比如養老金、教育金這種剛性支出，就特別適合用年金險去完成相應現金流的調控，確保專款專用。
③強制儲蓄，防止“剁手”
年金險的合同約定了開始領取的時間，在此之前只能存錢，不能取錢，起到了強制儲蓄的作用。
這樣，我們可以通過工具戰勝花錢的慾望，把錢存下來，防止錢被我們不知不覺的花掉。
④鎖定收益水平，防範利率下行風險
年金合同約定好了未來能領取的每一分金額，從買年金開始到某一時間節點的收益全部都是確定的，不會受外界利率波動的任何影響。
哪怕進入了負利率的時代，年金險長期3%-4%左右的年化複利也可以拿到天荒地老，有效防範了利率下行的風險。
當然，有得必有失，年金險也有缺點：
①收益不高：
作為收益寫入合同的產品，年金替我們承擔了利率下行的風險，所以年金的特點在於穩健而非博取高收益，賺不了大錢，但可以保住錢。
②短期內取出可能會有損失：
我們買年金籤的是一份合同，約定了領取時間和領取金額，那如果我們違反合同，要提前取出就要付“違約金”。
這個時候我們就可能無法達到預期收益，甚至可能會損失本金。
以上就是年金險的優點和缺點，知道這些並利用好，年金就是你手中無往不勝的利器，否則，買了年金就是搬了石頭砸自己的腳，反而是買了吃虧。
3、年金險的主要分類
市場上的年金產品比較繁雜，有多種分類方式，這裡我們也來簡要地盤一盤，讓大家對產品瞭解得更清晰。
①按照領取方式劃分
我們上文提過，年金險就是“按照約定”交錢領錢，不同類別的年金，領錢的方式有所不同。
比如，
約定退休後開始領，終身領取，那就是養老年金。
約定孩子上學後開始領，那就是教育年金。
再比如，
約定可以領取終身，那就是終身年金。
約定只領取一段時間，那就是定期年金。
年金險的分類並不複雜，都是根據我們的需求做出來的。
我們想用它養老，保險公司就設計了終身領取的產品，提供了和生命等長的現金流；
我們想給孩子存學費，保險公司就設計了孩子18歲開始領錢的產品，匹配了大學學費的支出。
所以購買年金的時候也一定要記住，根據年金領取的時間和方式來匹配自己的需求，千萬別隻盯著領取金額看，本來要給孩子存教育金，卻存成了60歲後才能取養老金，到時候哭都來不及。（劃重點！）
②按照現金價值劃分
除了領取的金額外，年金還有一個按照約定寫入合同的東西——現金價值。
領取金額決定了我們未來能領到多少錢，而現金價值則決定了我們手裡這款年金險現在值多少錢。（鏈接現金價值文章）
按照現金價值的高低，我們也可以對年金進行分類。
有的年金險現金價值很高，交完之後幾年內就超過了所交金額，也就是說回本了，這類產品我們一般會稱之為高現價年金，或者叫儲蓄型年金。
另外一些產品呢，基本沒有現金價值，或者現金價值增長的很慢，要花幾十年的時間才能回本，這類產品呢，我們叫它純年金。
一般來說，現金價值高，回本快的產品，領取的金額會相對少一些，更注重流動性。
現金價值低，回本慢的產品，領取的金額會相對多一些，更注重總收益。
現金價值是極為重要的一點，它代表了我們的錢到底是紙面上的錢，還是實際能動用的真金白銀，購買年金險的時候一定要搞明白這一點！（劃重點！）
年金險的分類裡，對我們最有作用的就是這兩種分類。
知道第一種分類，我們就知道了：
這種產品是用來幹嘛用的，是用來養老的？給孩子上學存錢的？還是用來給自己存錢用的？
知道第二種分類，我們就知道了：
我手裡的這種年金險，多長時間回本，現在值多少錢，未來值多少錢。
務必，務必，務必，要牢記！
4、文末小結
OK，文章進行到這裡，我們年金險科普的第一部分已經完成了，我們知道了
①年金險是什麼：
一種收益寫進合同，按照約定的方式交錢，領錢的產品。
②年金險的優缺點：
優點：絕對安全、專款專用、強制儲蓄、鎖死收益
缺點：長期利率不算高、短時間內取出可能有損失
③年金險的分類
按照領取方式：養老年金、教育年金、終身年金、定期年金
按照現金價值：儲蓄型年金、純年金
我相信大家的腦子現在已經被知識塞滿了，但是，請注意，具體到實操的挑選環節，我們還有很大一部分都沒講。
為了照顧大家的閱讀體驗，實操層面的東西我們就放到下一次講。
相信我，讀完這兩篇年金科普並且吃透徹，你將比80%的保險業務員都專業。
所以，也希望大家本著對自己負責的態度，好好地閱讀下去。
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