近些年來由於中產階級家庭不斷壯大和保險理念的逐漸普及，國外保險逐步走入到我們的視野當中。身邊很多人都在問，香港保險好不好、怎麼買？國外保險在國內能理賠嗎？
在眾多諮詢境外保險中的人中，想了解香港保險的人群佔比非常大。那麼今天我們酒類客觀分析香港保險與內地保險兩者的利弊
香港保險與內地保險，個人認為要從以下方面進行分析：
一
購買成本
購買境外保險，那就必然會去境外簽字（時間成本，費用成本），其次香港保險要求體檢，體檢項目比內地多，而且某些項目的檢查很多醫院都無法做，因此只能選擇去香港體檢或者在內地的昂貴醫院檢查。
此外，在香港銀行開設了賬戶，要激活銀行卡比較麻煩，激活以後往卡里存錢，必須兌換成美元或港元。如果用現金繳納保費，保險公司一次收取資金有限，超出部分需本人到香港銀行繳費。（當然體檢並不是全部都有）。去香港，那當然就有旅途費用，比如機票、當地酒店住宿等等額外的費用成本。（劣勢）
二
保費、理賠金
很多人第一次接觸香港保險，大多聽說香港保險便宜，這一點，我持認可態度，這也確實是香港保險的優勢，但不是絕對優勢，國內保險費率上也有非常便宜的產品（同樣保障下做對比分析）。
1、香港保單的預定利率一般可以設計到5%，國內保單一般為3.5%。這一點是香港保險便宜的原因之一。香港保險勝。
2、香港保險的設計，主要針對香港人群設計，香港人均壽命高於國內人群，疾病發病率等都是低於國內人群，當然還有其他因素，就不一一說明了。所以保費便宜是相對優勢。國內的部分公司的產品保費有些還會低於香港的產品。二者平手。
3、香港保險投保或者理賠一般都用港元或者美元計價，針對這一點，購買香港保險就要考慮人民幣與港元或者美元兌換的匯率問題。如果人民幣升值，那麼香港保單就沒有資產配置的優勢，畢竟交錢多，理賠金卻會縮水。反之，如果人民幣貶值，香港保單就有配置的必要性。其次，如果考慮移民，或者對美元資產有必要需求，購買香港保單也是不錯的選擇。受政策影響大，不予評價。
4、香港保險雖然便宜，但是如果抽菸的話，會被加費10%左右，國內一般不分吸菸與不吸菸人群。國內保險勝。
三
身故理賠金：失蹤獲得此項理賠
國內：
（一）下落不明滿四年的；
（二）因意外事故下落不明，從事故發生之日起滿二年的。
戰爭期間下落不明的，下落不明的時間從戰爭結束之日起計算。
香港：
規定失蹤七年才能宣告死亡。
四
理賠服務
香港保險理賠也沒有絕對優勢。畢竟我們要關注下面兩點：
第一：香港醫療險，涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認。大陸居民購買香港保險，若選擇在大陸就醫，只有就醫於香港保險公司指定的醫院才能獲賠，若在此範圍外就醫就要自費。另一方面，由於境內外醫療判斷標準存在差異，因此可能出現賠付困難。香港的醫療保險中區分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治療偏多，而國內主要是以藥費為主的治療，分社保用藥和非社保用藥。
第二：赴港投保，是與當地保險公司簽訂保險合同，如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險公司營業所在地港澳地區的法律，其權益受香港當地法律的支持，但不受內地法律的保護。當發生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協調無果，必須在香港找律師打官司，香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能會比較驚人，需要投保人承擔經濟費用和時間損失。
通過以上部分的分析對比，香港保險與國內保險各有利弊。對於重視理財收益的客戶來講，可以選擇香港保單，但也一定要考慮國家政策風險。畢竟遺產稅，CRS等等未來如果真的落地實施，那麼也就有可能影響您的保單利益。相信各位準備入手香港保險的人們心裡有個衡量了吧。
希望本文能對您的決策有一定幫助。
閱讀更多 伍小生 的文章
