疫情影響之下，現在也沒啥安全穩定的理財方式。
所以這段時間諮詢年金險的人特別多，看來年金險最近成了香餑餑。
其實年金險有很多種，如果按保障期限來分，有中短期的和終身的。
比如之前給大家評測過的收益率達到4.13%的中荷金福多就是中短期的，而招商信諾自在人生A款養老金則是終身的。
如果按照身故有沒有賠償金，還可以進一步劃分，比如去年很火的星享福就是身故沒有賠償金的。
還有不少年金險，除了領取年金之外，還可以附加萬能賬戶。
如果可領取的年金暫時不想領取，就可以轉入萬能賬戶，在萬能賬戶中“錢生錢”，這種年金險就比較靈活了。
今天我就給大家評測一款可以附加萬能賬戶的年金險，叫招商仁和招盈金生年金保險。
1、養老理財兩不誤
招商仁和招盈金生年金保險的基本概況如下圖：
從上圖可以看到，招盈金生亮點有不少，主要以下3點：
·年金設置靈活
跟傳統型年金險鎖定收益不一樣的是，招盈金生的年金收益不是一直固定的，它分為3個階段。
第一階段：在第5個保單週年，可以領取特別生存金。
如果繳費方式是躉交、3年交或者5年交，這時候就能領取已交保費的20%。
如果繳費方式是10年交，這時候可以領取當年的年交保費，相當於這一年保費免了。
第二階段：過了第5個保單週年之後，可以一直領取30%保額的生存金。
這裡大家要注意，一般的年金險的保額，是根據你願意出多少錢作為保費來計算的。
而招盈金生則是倒過來，根據你想買多少保額，來計算你的保費。
比如你要買招盈金生10000元保額，那麼你每年交的保費就是18775元。
第三階段：可以領取祝壽金。
如果你投保時年齡小於30週歲，那麼就是在60週歲的首個保單週年日領取祝壽金。
如果你投保時年齡大於30週歲，就是在投保後的第30個保單週年日領取祝壽金。
而祝壽金的金額，就是你已交的保費。
所以祝壽金能不能拿到手，就看你能不能活到那個歲數。
·全殘保障新穎
除了年金，招盈金生還設置了全殘關愛金。
全殘關愛金在年金險中很少見，不幸全殘的話，招盈金生不僅豁免剩餘未交的保費，並且還會額外給付全殘關愛金。
因為全殘關愛金是按照生存金和特別生存金標準給付的，所以實際上就是給多了1倍的年金。
·萬能賬戶利率高
如果生存金、特別生存金和祝壽金都不領取的話，那麼這些錢就會轉入到萬能賬戶中。
在萬能賬戶中的錢會不斷計算利息，招盈金生在合同中寫明，每年的最低保證利率是3%。
這個保證利率在業內是比較高的，要知道平安只有1.75%，國壽也才2.5%。
在實際情況中，是按照結算利率來計算你的理財收益的。
這個結算利率會公佈在招商仁和公司的官網上，我查到近期的結算利率是5%。
不過結算利率是不固定的，不一定總是能達到這麼高，我們能肯定的就是每年利率最低都有3%。
另外還有手續費的事情。
生存金、特別生存金和祝壽金如果沒有領取，轉入萬能賬戶的話，會收取轉入金額的1%作為手續費。
不過因為招盈金生每年又會獎勵保費的1%，所以實際上等於你把年金轉入萬能賬戶是不收手續費的。
如果想要從萬能賬戶中把錢取出來，在保單年度前5年會收取手續費，在第6個保單年度之後才不會收取。
還有就是，從萬能賬戶中取錢也是有規定的，就是不能超過已交保費的20%或者保單賬戶價值5%。
2、年化收益率5%+
年金險本質上是一款有固定收益的理財產品，所以我們關心的最主要還是實際收益率，我照例給大家算一下。
以一名30週歲的女性，繳費期限選擇10年為例來計算，以下是她按照保額1萬、3萬和5萬三種情況下，分別算出來的實際年化收益率。
和之前評測一樣，這裡計算的收益率，我把身故賠償金也算進去，畢竟這也是錢。
從上圖可以看到，招盈金生的實際收益率波動變化比較大。
在保費還沒交完的時候，收益率很高。
比如第5個保單年度的時候，如果拿到特別生存金之後不幸身故的話實際收益率會達到9.13%。
在剛剛交完保費的那一年，也就是第10個保單年度，這時候的實際收益率就降到了4.16%。
在第30個保單年度的時候，這時候如果拿了祝壽金再不幸身故的話，實際收益率是5.426%
我們國家人均壽命77週歲，而這款產品在【59，79】週歲這個區間，實際收益率在【5.426%，3.96%】，其實還算不錯。
3、現金價值增速
我們再來看一下招盈金生的現金價值情況。
因為假設你要退保了、或者拿你的保單去貸款或者是不幸身故，都會跟現金價值扯上關係。
比如，計算在不同保單年度退保，可以拿回多少錢，我相信很多人就很關心。
所以，我給大家計算了現金價值的增速情況，看看現金價值什麼時候會等於已交的保費。
如下：
從上圖可以看到，在49週歲的時候，也就是第20個保單年度，可以拿到的現金價值開始比保費多。
也就是交完保費之後的第10年。
如果換算成收益率，在49週歲的時候，年化收益率為0.17%。
到了58週歲，也就是第29個保單年度，在領取祝壽金的前1年，年化收益率達到最高，為1.54%。
之後保單價值就開始下降了。
所以，招盈金生的保單價值增速我覺得比較一般。
4、萬能賬戶收益
如果不去領取招盈金生的生存金、特別生存金和祝壽金的話，讓這些錢轉入萬能賬戶增值，那麼實際收益率又是多少呢？
我也給大家計算了一下，如下圖：
我解釋一下上面這個圖。
錢轉入萬能賬戶的話，那麼當年就沒有年金領取了。
這時候我們的錢有兩大部分：1、保單的現金價值；2、萬能賬戶裡的錢。
這兩部分的錢合起來就是“生存總利益”，通過退保我們就能拿到所有生存總利益。
不幸身故的話，那麼留給的家人的錢就由身故保險金和萬能賬戶裡的錢組成，這個錢就是“身故總利益”。
生存總利益在第12個保單年度，也就是剛交完保費的第2年，超過已交保費，實際收益率為0.54%。
身故總利益在第5個保單年度時，實際收益率為9.13%，之後在第20個保單年度下降到最低，為2.71%（此時和生存總收益實際利率一樣）。
所以，如果把錢轉入萬能賬戶，實際收益率會更高一些。
5、投保建議
總體來看，招商仁和招盈金生作為養老保障是不錯的選擇。
投資門檻低，實際收益率高，還是很適合普通大眾的。
如果純粹想投資，附加萬能賬戶可以快速回本，還可以獲得不錯的收益率。
不過因為招盈金生的現金價值遞減比較快，我不建議作為遺產規劃的選擇。
如果想要找一款養老兼具遺產傳承功能的年金險，我更建議選擇招商信諾自在人生A款
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