在重疾險的江湖，其實一直都存在著一條“鄙視鏈”——
定期20/30年
就像騎小電驢的看不上騎摩拜的，開奧拓的看不上騎小電驢的，開奧迪的看不上開奧拓的……
當然，這些都不是鄙視鏈最底端的，在最底端的是沒有配置重疾險的，和沒有座駕的。
之前給大家介紹了一些“小電驢和小奧拓”，今天膨脹一下，給大家推薦個“奧迪”——可多次賠付+癌症二次的重疾險，守衛者3號。
什麼是多次賠付型重疾險？
評測產品之前，先給大家整點前菜熱熱身，不然都不知道守衛者3號有什麼可豪橫的。
重疾險，以前大多賠一次就結束，因為過去重疾的治癒率並不高，基本得一次就了不得了，更別說得多次。
但時代在發展社會在進步，隨著醫療技術的突飛猛進，重疾被治癒的概率越來越高，重疾不再等於絕症 。
於是市場出現了一種新的需求——
多次賠付型重疾險，簡單來說就是重疾賠過一次之後，保單不結束，以後再得重疾還可以再賠第二次，甚至第三次。
比如得過乳腺癌理賠過一次保額之後，再得其它疾病，還能再賠第二次，這就妙了。
哪裡有需求，哪裡就有創造，於是就有保險公司迎難而上，開發了多次賠付型的重疾險。
目前多次賠付型的重疾險大致可以分成三類：
1、分組型的多次賠付重疾險
把上百種重疾分成ABCDE幾個組，比如A組代表癌症，B組代表心臟疾病，C組代表大腦等部位……
比如理賠過B組中的某個心臟疾病，同一組的其它疾病就都不保障了。
因此分組賠付的產品，分組一定要科學，不然會降低理賠概率。
2、不分組的多次賠付型重疾險
所有的重疾不再分什麼ABC組了，上百種重疾任意挑兩種理賠，相比上面的分組理賠，理賠概率再次提升。
3、癌症多次賠付
比如之前推薦的達爾文2號，得過癌症理賠50萬後，要是不幸復發、新發或者轉移了，可以再賠60萬，共賠110萬。
為啥偏偏是癌症呢？
因為它的發病率最高，佔所有重疾理賠的70%左右，而且易復發轉移，花費也不低。
要說哪種更好？小寶偏向後面兩種。
要說哪種最好？當然是（2+3），也就是重疾不分組多次賠付+癌症多次賠付。
今天要給大家介紹的守衛者3號，就屬於後面說的這種。
保障內容
跟單次賠付的產品有啥不一樣呢？
用大家比較熟悉的兩個產品對比一下：
（點擊查看大圖）
看基礎保障，三款產品在大框架上差異並不大，都保「輕症+中症+重疾」。
甚至在輕症和中症的保障方面，達爾文2號和超級瑪麗2020max的賠付比例還稍高一些，那守衛者3號有啥優勢？
主要有2點——
1、重疾不分組賠2次，
守衛者3號的重疾保障是，125種重疾不分組，可以挑其中兩個賠付，
而另外兩個，賠過1次之後就結束了，除非選上癌症2次賠付。
舉個例子，小明年輕的時候因為火災，不幸導致嚴重Ⅲ度燒傷，屬於重疾的範疇，理賠了75萬，（前15年理賠150%保額，50*150%）
後來年紀稍大，又不幸因為腦中風導致了一些後遺症，可以再賠60萬。（第二次重疾賠120%）
這就是二次賠付的實際作用，當然，因此也會貴一點。
（點擊查看大圖）
相比單次賠付的兩個產品，男性差不多貴了一千塊，女性貴了三四百。
在小寶看來，男性的價格還可以接受，畢竟多了一次重疾保障嘛。
那麼對於女性來說，只需多花一點點成本就能獲得2次重疾保障，划算！
守衛者3號可以附加一個非常創新的選項，癌症治療津貼，跟癌症二次賠付有點類似，但又有點區別。
普通的癌症二次賠付是，得了癌症之後，如果間隔3年後，還有癌症，可以再理賠120%的保額。
而守衛者3號的是，得了癌症之後，如果間隔1年後，還在治療癌症，就可以每年賠30%保額，最多賠3年，共3次，也就是90%的保額。
比如小明得了某種癌症，理賠了50萬，只要捱過了1年，還在治療中，就可以再賠15萬。
同樣的，第二年再賠15萬，第三年也再賠15萬，總共能賠45萬。
雖然表面看比撐過3年就再賠60萬那種要少，但別忘了這相當於是降低了理賠門檻，對於不幸罹患癌症的人來說，獲賠的概率會更高，理賠的體驗會更好。
要知道做完癌症根治術後的三年之內，患者病情非常不穩定，腫瘤細胞很可能會再次活躍，容易發生轉移和復發。
3年內癌症復發轉移的比例，約佔所有復發群體的80%。
當然嘍，理賠率提高了，價格也就上去了。
以50萬保額，同樣附加癌症二次賠付為例，對比看看3款產品的加價幅度：
很明顯，相對來看男性加價較多，女性加價差異不大。
因此，小寶建議，有條件的，尤其是女性朋友，選擇守衛者3號的話附加上去，不吃虧。
至於男性，有點貴了。
兩個驚喜
除了以上兩點，守衛者3號還有兩個讓小寶比較驚喜的地方——
先說大驚喜：不強制帶身故保障
大多數多次賠付型重疾險，都強制帶一個身故責任，導致保費要高30%左右。
身故責任是啥呢？
就是如果沒得重疾去世了，也能理賠50萬保額，把這份重疾險的理賠概率提高到了100%。
但有一個bug不得不提，就是身故保額和重疾保額是共享的 ，如果先理賠過重疾了，後面去世就不賠了。
因此，即便是配置了這類帶身故責任的重疾險，小寶還是建議要單獨配置定期壽險保障自己的經濟責任，比如大柱子1號。
守衛者3號驚喜的地方在於，它雖然是個多次賠付型的重疾險，但不強制附加身故責任。
（點擊查看大圖）
一下子就把保費拉低了不少，滿足了一些原本喜歡多次賠付，但又不想為身故責任買單的朋友，贊~
雖然不是全網首創，但勝在比“前輩們”都便宜，比如跟百年人壽的康惠保多倍版。
在守衛者3號保障內容更好的情況下，守衛者3號比康惠保多倍版便宜了20%左右！
再說小驚喜：拓展新型肺炎保障
最近新冠肺炎的影響還沒有完全過去，保險公司根據大家的需求，拓展了保障範圍。
截至4月30日確診新冠肺炎並導致危重症，按重疾保額給付，注意，無等待期限制。
又給大家來了顆定心丸，雙倍的快樂。
怎麼選？
達爾文已經下架了，用它的繼任者超級瑪麗2020max對比看看：
（點擊查看大圖）
小寶認為怎麼選主要是看預算。
預算少的，男性選超級瑪麗，女性選守衛者3號，只保基礎保障「輕症+中症+重疾」，男性61歲前有150%的保額保障，女性有兩次重疾保障；
預算中等的，選擇超級瑪麗並附加特定疾病二次賠付；
預算高的，男女都選守衛者3號，並附加癌症治療津貼，妥妥的頂配保障。
雖然它在同類產品中性價比是高，但瘦死的駱駝比馬大。
小寶算了一下，30歲左右，夫妻二人選擇頂配保障再加上壽險、醫療險和意外險，整個方案要差不多2萬，家庭年收入要在30萬左右才合適，量力而為哈~
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