這個時候，各家保險公司都推出了金年開門紅產品，朋友圈廣告也開始鋪天蓋地。但一個不爭的事實是，這幾年保險的口碑每況愈下，理財險更是重災區。大量的銷售誤導，加之保險條款晦澀難懂，導致理財型成了不折不扣的雷區。
一些產品，在推廣和銷售的過程中，避重就輕，過度包裝，套路了不少投保人。對於理財險咱們別的都可以不看，但收益率絕對是核心考量的數據。
今天有保君給大家介紹一個大殺器——IRR，輕鬆識別各種年金險和理財產品套路。
咱們先簡單說一下什麼是年金險，一句話總結就是：定期交一筆錢給保險公司，到了合同約定的時間，保險公司會定期返還一些錢。
比如小明從20歲開始，每年交5萬塊錢，交10年，等到到小明60歲的時候，保險公司開始每個月給小明5000塊錢，一直給到小明去世。聽著還不錯對吧，相當於晚年多了一筆養老金。
說完年金險，再介紹一下IRR：
IRR，說漢語叫做內部回報率，說人話就是計算收益率的公式。算出來的值越大，就代表收到的利息越多，這個投資越好。
光說不練是假把式，我們找個真實的產品，演示一下怎麼計算IRR。
以下為市場在售的一款年金險：
小明30歲開始購買，每年交20,000元保費，交20年，從他第35歲的時候開始，保險公司每年給他14,526元，活多久領多久。
我們把投入的保費、能領到的生存金和現金流（生存金-保費）在excel中列出來：
在對應的年齡旁邊找個空白框框，選擇輸入IRR公式【=IRR(現金流開始:現金流結束)】
比如，選中從30歲到75歲的現金流，就是D2~D47
一個回車就能看到我們這段時間投資的這筆錢年化收益率（IRR）是多少，2.88%，嗯已經比餘額寶的收益高了……
可見用這個方法不管中間怎麼套路，產品介紹給你說出個花來，它的收益率都無法遁形。我們再看看小明堅持活到100歲的話收益是多少：
4.1%，這個收益率已經超出了目前絕大多數的銀行理財產品，前提是能活到100歲……。
年金險，到底值不值？
實際上，就像股票，能不能買呢？好公司，當然是可以買，爛企業，說不好哪天就退市，血本無歸。能不能選到好公司，需要專業的眼光。同樣，能不能甄別出好的理財險，也需要「火眼金睛」。
相比於其他理財方式，包括股票、基金、P2P、銀行理財等，用保險儲蓄最大的好處在於它的安全性：
第一有法律保障：經營有人壽保單的保險公司無法隨意解散，持有的人壽保險合同及責任準備金必須轉讓。
第二是2020年資管新規正式執行，銀行、信託等理財方式均破剛兌（幾大行均成立理財子公司，未來銀行理財業務將與存款業務分開），能不能保本、保收益都是不確定的了，銀行理財將門檻更低而風險加大，無腦買信託、銀行理財怕是不可行了。
而年金險、增額終身壽某種意義上會有固定收益體現在合同中，期限為終身。最後通過保單設計，也會有精準傳承、資產隔離、避債避稅等功能。
我們從收益率可以看得出來，年金險的收益率不是最低的，但也不是太高，中規中矩，而且需要好幾十年才能兌現。但他就一個好處：穩！
有保君建議可以先把基礎的壽險、重疾險、醫療險和意外險配置齊全。之後如果手上還有多餘的資金，而且沒有好的投資渠道的話，再考慮這類年金險。 並善用IRR大法，算清楚再擇優考慮哦~
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