WEMONEY研究室訊 3月11日，湖南三湘銀行披露同業存單發行計劃，2020年度擬申報發行額度為47億元，並同時披露了近3年的經營情況。這家由三一集團總裁唐修國掌舵的民營銀行，開業三年賺了5億元，資產規模突破500億元。不過，這三年也出現不良貸款，而且前十大客戶貸款集中度在60%以上，超過監管規定的50%。
（注：源自三湘銀行同業存單發行計劃）
開業3年賺5.08億元，不良貸款餘額1.31億元
三湘銀行是中部地區首家開業的民營銀行，由三一集團聯合漢森製藥等9家湖南省內知名民營企業共同發起設立，於2016年12月26日正式開業，註冊資本金30億元，註冊地湖南長沙。
三湘銀行在2017年即實現盈利。開業3年，三湘銀行共計實現淨利潤5.08億元。
具體來看，2017年全年實現淨利潤3954.86萬元，實現營業淨收入1.90億元。
2018年，該行實現營業淨收入6.81億元，同比增收4.91億元，增長258.85%；實現淨利潤1.53億元，同比增加1.13億元，增長287.52%。
2019年，三湘銀行實現了營收、淨利雙增長，但增幅有所下降。當年，三湘銀行實現營收12.55億元，同比增長84.29%；淨利潤為3.15億元，同比增長105.88%。
監管指標方面，2019年末，三湘銀行核心一級資本充足率和一級資本充足率均為10.15%,資本充足率為11.23%，其中：核心一級資本淨額32.72億元，資本淨額36.23億元，加權風險資產322.49億元，在資本充足率方面滿足監管要求。
營收快速增長的同時，三湘銀行也開始出現不良貸款。2019年，該行不良貸款率為0.59%，不良貸款餘額1.31億元，關注類貸款餘額1.82億元，關注類貸款率0.82%，撥備覆蓋率367.29%。
三一集團二號元老任董事長，原廣東華興銀行行長夏博輝任行長
在高管層面，根據三湘銀行官網最新信息，唐修國擔任董事長，夏博輝任黨委書記、行長，劉蘭平任監事長。
和其他民營銀行一樣，開業3年，三湘銀行高管層已出現變動。
三湘銀行成立時，由梁在中擔任董事長，同時兼任行長。公開信息顯示，梁在中為三一集團創始人梁穩根的獨生子，三一重工董事、高級副總裁。
2018年4月，從2017年7月開始擔任三湘銀行代理行長的夏博輝轉正，擔任該行行長。赴任三湘銀行前，夏博輝是廣東華興銀行行長。
據三湘銀行2019年4月公告，2019年2月28日，梁在中提交書面辭職報告，因個人原因，申請辭去公司第一屆董事會董事長、董事、董事會提名薪酬委員會委員、發展戰略委員會主任委員職務。
2019年3月17日，三湘銀行召開了第一屆董事會第十七次會議，董事會選舉唐修國接任公司董事長。
公開信息顯示，唐修國1963年8月出生，湖南郴州人。他是三一集團4位創始人之一，被稱為三一集團“二號元老”，之前曾任三一集團副總經理、三一重工股份有限公司董事、三一汽車金融有限公司董事長等職，2002年至今，任三一集團董事、總裁。
總資產破500億元，客戶貸款集中度偏高
成立以來，三湘銀行資產規模增長較快，2019年，該行資產規模破500億元。
發行計劃披露，2017年至2019年，三湘銀行資產規模分別為73.49億元、315.38億元和515.35億元。
根據2019年8月8日中誠信國際信用評級有限公司（簡稱“中誠信”）出具的信用評級報告認定，三湘銀行主體信用等級為“AA”，評級展望“穩定”。
中誠信報告認為，三湘銀行作為三一集團及其他股東發起設立的民營銀行，三一集團及全資子公司合計持股30%，得到了三一集團在資金、客戶信息、業務資源方面強力支持。
同時，中誠信評級報告也指出三湘銀行面臨的諸多挑戰。比如，業務資質有待豐富，客戶集中度較高，資產質量易受單一客戶波動影響。在經濟下行的環境下，資產質量可能面臨下行壓力，對資產的集中度風險需保持關注。
截至2018年末，三湘銀行信貸資產淨額、對同業和央行債權、證券投資分別佔總資產的41.20%、19.68%和37.97%。貸款投向方面，由於對地方政府融資平臺授信額度較大，截至2018年末，該行最大單一貸款和最大十家貸款總額佔資本淨額的比例分別為8.98%和79.93%，客戶集中度風險較高。
三湘銀行貸款集中度近來有所下降。2019年末，三湘銀行的槓桿率為5.84%，單一客戶貸款集中度7.73%，前十大客戶貸款集中度60.41%。根據監管要求，銀行單一客戶貸款集中度應小於等於10%，前十大客戶貸款集中度應小於等於50%。
同業負債佔比20.27%，2020年計劃發行47億元同業存單
截至2019年末，三湘銀行總負債481.09億元，其中同業負債97.53億元，佔比20.27%。
三湘銀行在負債端也存在集中度高的問題。中誠信評級報告顯示，截至2018年末，該行最大十家存款總額在總存款中佔比47.13%，存款客戶集中度較高，但該行股東單位存款在總存款中佔比約24%，此類存款穩定性較高。總體來看，該行存款穩定性一般，對同業資金依賴度較高。
民營銀行物理網點受限，吸儲成為難題。發行同業存單對於“一行一店”的民營銀行而言，是獲得穩定、低成本資金的重要渠道之一。微眾銀行、網商銀行等同業存單的發行規模在2017年曾超過總負債的50%。
三湘銀行在2019年9月先後獲批成為銀行間外匯市場會員、外幣拆借會員及外幣對市場會員。該行於2019年12月24日採用報價發行方式公開發行第一期同業存單，發行量為0.5億元，參考收益率為3.88％，期限3個月。
三湘銀行2020年度擬申報發行同業存單額度為47億元。
“只要有合適的資產，中小銀行可採用市場化方式發行同業存單和大額存單，迅速籌集資金，支撐其資產業務快速發展，不用為天天拉存款而發愁了，相當於賦予了中小銀行在同業市場發行債券的權利。”對於中小銀行熱衷發行同業存單，江海證券一份研報指出，同業存單關乎中小銀行負債穩定性。與大行相比，中小銀行在吸收儲蓄存款方面存在天然的劣勢，同業存單就成為了他們維繫負債端穩定，支持資產端擴張的重要工具。（WEMONEY研究室 劉雙霞/文）
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