新中国成立70年以来，我国的人口结构变动呈现出“缩减型金字塔”趋势， 我国人口红利慢慢消失，人口结构面临加快的老龄化进程，我国养老保险体系亟待完善。目前我国养老保险体系的构成包括三大支柱：
第一是基本养老金制度；
第二是企业补充养老制度，即企业年金和职业年金；
第三是个人储蓄养老 金制度，包括个税递延养老保险、公募养老目标基金等。
随着人口老龄化的压力逐渐增加，养老保险体系的完善已成为当务之急，养老金的存量缺口需要解决。 居民养老金融产品配置不足，潜在需求巨大。
据经参消息，2020年伊始，新一轮养老金上调窗口再度开启。据悉，退休人员养老金将迎来16连涨，城乡居民养老金有望继续上调，多地已在酝酿具体方案。与此同时，2020年养老保险制度改革也迎来关键年，多层次养老保险体系构建再谋新突破，多项重磅举措蓄势待发。
我国现行的养老保险三大支柱体系建设尚不成熟，存在很大缺陷。税延型商业养老保险成效低于预期。据银保监会数据，截至2019三季度，仅实现保费收入约2亿元，参保人数4.52万人，人均保费4425元，主要受税优政策激励效果有限拖累。新规指出要发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品，拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。
针对60岁及以上老年人较难满足的保险需求，新规提出要探索研发价格适当、责任灵活、服务高效的相关专属产品，并优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。居民个人住房反向抵押保险试点于2014年7月启动，至今已试点超过5年。据银保监会数据，至2019三季度末，反向抵押保险期末有效保单129件，共有129户家庭191位老人参保，参保老人平均年龄71岁，户均月领养老金7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。从覆盖面上看还有较大的渗透空间，但保险保障的核心需求已逐步得到投保老人的普遍认可。
根据当前全国及各地社保形势：
一、2018年社会保险基金当年缺口创新高，剔除财政补贴实际盈余连续6年为负，滚动结余仅可支持15.9个月，各地分化加大：
2018年全国社会保险基金收支结余11622亿元，剔除财政补贴后的实际盈余为-6033亿元，连续6年为负。养老保险在社保体系中占比70%，实际盈余同样连续6年为负。
基本养老保险基金收入和支出占社保基金比重均在70%左右，2018年养老保险基金实际盈余为-4504亿元。
分省市看，各地养老保险可持续性差异较大，广东可持续52.2个月，黑龙江已转负。以累计结余与当年基金支出之比衡量养老金可持续性，则2018年末全国养老金累计结余可持续月数为14.7，其中，广东（52.2）、北京（41.8）、云南（22.0）和西藏（19.8）可持续月数居于前列；辽宁（1.7）、青海（4.8）和湖北（5.9）靠后，黑龙江(-3.1)结余已经亏空476亿元。养老金可持续性与经济发达程度成正比，与老龄人口抚养比呈反比。广东省经济总量居全国首位，同时人口抚养比处于低水平；而辽宁等人口抚养比较高的地区养老金可持续性较差。
二、社保基金缺口有三大主要原因：历史因素、人口结构变化和人口迁移
三、解决办法：推进六大深层次改革
1、是加快推进国资划转社保补充社保基金缺口，提高划转比例和资产质量。2018年底，我国国有非金融企业资产规模约210.4万亿元，国有资本权益总额58.7万亿元；国有金融企业总资产264.3万亿元，形成国有资产17.2万亿元；行政事业性国有资产总额33.5万亿元，净资产23.6万亿元。
2、是提高社保统筹层次，增强中央调剂力度，以解各地社保缺口不平衡的燃眉之急。
3、是尽快全面放开计划生育。2018年中国65岁及以上人口已达近1.7亿，预计2050将达3.9亿，届时每3.3个中国人中就有1个65岁以上的老人。
4、是适时、适当推迟法定退休年龄。从法定退休年龄看，中国退休年龄偏低，男性法定退休年龄为60岁，低于日（65）、韩（61）、英（65）、美（66），也低于巴西（65），仅高于印度的58岁；女性退休年龄55岁，与俄罗斯的55岁持平，低于印度的58岁。
5、是发挥养老保障体系中第二、三支柱的重要作用，实现多层次积累。当前我国过度依赖基本养老保险第一支柱（占比85%），企业年金和职业年金、个人购买的商业健康保险和商业养老保险所代表的的第二和第三支柱占比较低。
6、是提高养老保险基金的投资收益，发挥长期稳定资金对资本市场的作用。
12月30日，召开的国务院常务会议要求：加快发展商业养老保险，优化养老保险结构；大力提升商业保险产品和服务质量；鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。
目前我国60岁以上老年人达到2.5亿人，商业保险产品需求大。今年以来，政策持续助力保险行业发展，如11月份出台的《健康险管理办法》，不再限制保险公司在医疗机构展业。据统计截至11月，行业健康险保费收入6564亿元，同比增长29.8%。
截至2017年，有60岁以 上老人的家庭中，城市养老金覆盖率达 89.5%，农村养老金覆盖率为76.8%，建档立卡贫困患者人均医疗费用为 6729元，实际报销比例达到84.2%。
而根据CFPS的研究， 普通人70岁之后的医疗费用占一生总花费的60%以上，我国人口老龄化加速将不可避免使医疗需求扩张。2017年我国60岁以上人口住院率为37.70% 普通人的主要医疗费用来自于70岁后。
我国构建的多层次养老保险体系，任重而道远，谁会来为我们养老？我们将试目以待！
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