虽然由于外汇限制和一些大家众所周知的原因，港险的热度相比以前下降了很多，但仍旧挡不住一些朋友想要赴港购买保险的热情。
所以今天就带大家看一下大家关心得比较多的，内地和香港重疾险的区别。
01 产品形态的差别
一. 分红
香港保险可以选择美元或者港元计价，重疾险有分红，一般为保额分红。而内地重疾险不可分红，但如果重疾作为附加险，其主险寿险是可以分红的。
（很多朋友购买港险就是因为看中了其可以外币计价的特点。）
二.身故责任
香港重疾产品基本都包含身故责任。身故责任与重疾共享保额，也就是说赔了重疾就不会再赔身故了，这一点跟内地的产品是一样的。
内地重疾产品类型较多，有纯消费型和储蓄型，纯消费型指不带有身故责任的重疾险，只有发生重疾的情况下才能拿到保险金；而储蓄型是带有身故责任的产品，如果没有发生重疾的情况下身故也是能够拿到保险金赔偿的。另外，有的产品本身设计得就很灵活，投保时消费者可以按照自己的需求选择是否添加身故责任。
三.保障期限
香港的产品通常只能选择保终身。而内地的产品可以选择1年期，定期（比如保至70岁）或者保终身。不同保障期限的产品，价格差异较大，所以对于不同的群体来讲，能够更加灵活地根据自己的情况进行选择。
四.轻症
- 从保额来说，香港产品轻症赔付比例基本在20%，而内地产品的赔付比例在20%-45%不等；
- 香港的产品，多数轻症是和重疾共享保额的，也就是说赔完轻症后，如果再发生重疾，要从重疾保额里减去已经赔付的轻症保额。而内地产品现在绝大多数轻、中症都是额外赔付的，轻、中症赔付以后不影响重疾赔付额度；
- 从豁免保障来看，港险在发生轻症后一般会豁免接下来12个月的保费，而内地产品则是豁免后期所有保费。
所以单看轻症保障的话，内地产品好像可以傲娇一下。
五.费率是否保证
对于长期产品来说，内地的产品费率是保证的，缴费期间不会发生任何变化。而香港产品的费率是非保证的，在极端情况下，保险公司有调整费率的可能性。
六.疾病定义是否统一
香港产品疾病定义不统一，所以各家产品的疾病定义是有区别的，而内地产品中的25种高发重疾疾病定义是由监管部门统一规定的，无论哪家公司的产品都是一致的。
七.少儿先天疾病
香港产品多数能够保障先天疾病导致的重疾，而内地产品基本是不保的。
八.吸烟体
香港产品区分吸烟体，吸烟群体会被加费10%-20%，而内地目前并未严格区分吸烟体。
九.价格
以前香港的重疾险会比内地的产品便宜，但现在两岸产品的价格差异越来越小了，甚至港险跟某些内地产品比起来几乎没啥差别了；不过由于内地产品本身的多样性，我们作为消费者的可选择范围比较大，是能够买到更加便宜的产品的。
02 疾病定义的区别
由于香港并未统一疾病定义，所以这里是用香港保诚的重疾险产品为例来进行对比的。因为25种高发重疾已经占到所有重疾发病率的95%甚至以上了，另外由于内地25种重疾定义一致方便对比，所以图中仅对25种高发重疾定义进行了对比。
其中值得重点提的：
1.俗称“喜癌”的轻度甲状腺癌，在香港产品里是轻症，而在内地产品里，目前还妥妥地是重疾。
之所以称为“喜癌”，是因为其高发性和高治愈率，并且治疗费用很低。
2.而在除此之外的其他疾病定义中，有的港险较为宽松，有的内地产品较为宽松。但整体来看，港险里相对宽松的更多一些。
03 投保/理赔
一.成本
首先从投保成本上来说，购买港险是需要去香港签订保单的，来回的时间、金钱成本都是作为消费者需要考虑的；
另外，如果不幸，万一出现理赔纠纷的话，赴港处理和请律师做司法协助的成本是比较高的。
二.理赔时效
内地根据保险法的要求，保险公司需要在30天内出核赔结果，并在10日内支付保险金。但香港在这方面没有强制的要求，所以如果遇到复杂案件的话，理赔时间可能会拖得比较长。
三.不可抗辩条款
对于不可抗辩条款，内地同时适用于主险和附加险。而香港的话，仅适用于主险，并不适用于附加险。
四.法律环境
香港和内地的保险市场比起来要成熟的多，二者相比，内地的法律环境目前更倾向于保护消费者。
比如在投保时，如果因为未做好如实告知最后被拒赔了，如果购买的是港险，基本拒赔就定案了；而在内地的保险纠纷判例中，如果未告知的既往症跟导致出险的原因无直接联系，有过好些最后通融赔付的案例。
通融赔付的意思就是本来不该赔的，最后还是进行了部分或者全额赔付。
不过由于内地不遵从判例法，也就是说不会把先前的案例作为法院判决的依据。所以即使之前有过一些通融赔付的案例，也不能代表所有同样的情况都能得到通融赔付。
所以即使内地的法律环境对消费者更友好，但为了我们自身的权益，最好还是不要抱有任何侥幸的心理。
五.外汇管制
目前内地的外汇管制要求为5万美元/每人/每年的换汇额度。购买港险后出险，如果理赔金额过大，短时间内难以全额兑换为人民币。
综上，内地和香港的重疾险是各有千秋的，并没有一方碾压另一方，所以作为消费者，选择适合自己的就可以了。
不过建议作为基础保障配置的重疾险还是直接买在内地吧，没多少保费的情况下就别去香港折腾了。
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