還有幾天2019年就要過去了，這一年金融行業風起雲湧小夥伴們賺錢難度越來越大。
上週金姐寫了一篇全世界走向負利率的文章深深觸動了很多夥伴的內心，紛紛諮詢未來到底怎麼投資才能不虧損，今天金姐給大家盤點一下現在我們能接觸到的投資產品，未來一段時間內投資的方向變化。為大家未來投資作參考。
首先對於投資金姐瞭解到相當大部分人都是比較穩健的，就是喜歡本金有保障的尤其對工薪階層，本金的損失造成的短期收入下滑是很厲害的，所以大多數人來說投資優選穩健的，那金姐今天先為大家梳理一下目前我們能夠投資到的穩健性金融產品。
智能存款
由於近年來金融產品出問題的越來越多，保本保息的只能存款收到大家的喜愛。並且這是能達到年化5個點左右且保本的唯一優質資產。記住，是唯一。
以金姐買的京東金融的藍貝貝為例，雖然是5年期的存款，但是階梯計息，就是每持倉一定天數利息就增加一檔，這種形式是金姐最喜愛的，真正做到了流動性和收益性的兼顧。
買入就是3.7%的收益，這點已經超過大部分貨幣基金了，持有一年以上4.7%可以超過很多銀行理財了，所以非常適合極度保守的投資者。
關於安全性，智能存款的安全性是很高的，因為智能存款同樣屬於銀行存款，受存款保險保障，50萬以內（含利息）100%賠付。很多人擔心小銀行不安全，其實銀行不管大小都是有存款安全保證的，只要50萬內你可以放心買。
債券基金和銀行理財
除了上述智能存款外，大家最常見的投資就是債券和銀行理財。
債券是大多數人小時候，最常見的投資品，最常見的就是國債，這是由國家信用擔保的債券，被稱為金邊債券，可以間接地說保本保息，每年國家都會發行一些國債，今年發行的國債的3年期收益4%，收益還可以就是靈活性不佔優勢不喜歡智能存款且又想保本的可以考慮。
另外金姐對之前大家很喜歡的銀行理財金姐再次提示，銀行理財以後將不再保本請一定切記。
並且現在理財收益走低的趨勢不可避免，其一是今年以來市場流動性持續寬鬆，央行不斷引導市場利率下行；其二則是受到資管新規影響，預期收益型產品不斷退出、理財轉型速度加快，拉低了理財產品平均收益率。以後銀行理財將是浮動收益的而且收益不會像現在這樣有優勢。
對銀行理財如果非要買金姐更建議你買債券基金，首先大部分銀行理財和債券基金一樣投資標的幾乎沒差別，只不過計價方式不一樣，並且長期看債券基金收益更有優勢。
金姐以自己持有時間最長的招商安心收益債券為例，10年的收益在85%。，年化8%左右，可以說收益超過了智能存款和銀行理財，但是債券不太適合短期持有。
配置上金姐建議短期資金1年到2年不用的的買智能存款，2年之上買債券基金，銀行理財越來越不是一個好的選擇。
安全性上很多人說經濟下行，債券暴雷的增多會不會不安全，金姐說過保本的只有存款，剩下的都不保本，債券是安全性相對高的投資品。
雖然淨值上下有波動，但是投資的債券都是專業機構篩選過的並且是分散投資的和銀行理財的安全差不多，就是有債券暴雷對基金的影響也不會那麼大。
並且我們從10年週期看，雖然短期1-2個月債券有回落大部分時間都處於上漲階段，只要持有2-3年之上不用擔心安全問題。
為什麼金姐今年和明年都推薦債券基金，因為債券價格的漲跌與利率成反向關係。
如果有降息、存準率下調的的動作時，債券價格就會有上漲，債券基金的收益也會上升，反之如果利率上升，債券價格便會下滑。最近央行降準降息的預期很大利好債券。
資產配置上看，債券除了投資穩健之外，大多數情況下與股市行情成反向關係，非常適合有股票投資的人配置一部分。
如果明年股市大牛市你債券基金依然可以獲得一個比較穩健中等收益，但是如果股市不好債市一般表現很不錯，2015年股市大跌很多債券基金年化8-10個點之上。
結構性存款和浮動不保本理財
隨著銀行理財不保本，不少銀行開始推薦結構性存款有的也叫做浮動收益理財，很多人諮詢金姐要不要買點。
金姐的建議式首先你要知道這是什麼。
結構性存款，是指投資者將資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。
簡單來說，結構性存款不是普通存款，也不同於銀行理財。
舉例說明一下原理，你把100萬錢存入銀行大概一年2萬利息，然後很多人覺得2萬利息太少，銀行就替你提前把2萬利息的一部分，一般是一半拿去投資期權等高風險高收益的金融衍生工具，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益。
由於期權的槓桿只要投資方向對盈利1個點，加上槓杆都有5-10個點收益，甚至更高，在扣除手續費後返還給你。類似一個固定加浮動收益的投資產品。
本金有保證，收益有一定的不確定性，從銀行給的歷史利率來看在5個點上下。
對於這種金姐自己覺得收益穩定性還不如智能存款和債券基金，並且規則整這麼複雜掛鉤產品一般人不懂是什麼，所以懂得人可以買不懂的慎重，不要聽銀行忽悠。
年金保險
另外最近突然火起來的另一個投資品種就是年金保險。
首先這個產品安全性比較不錯和銀行理財差不多，都是拿了你的錢去投資固定收益品種。
目前年金險都是一樣的邏輯：比如你今年30歲，每年繳10萬塊、繳5年，一共50萬。然後從60歲開始領錢，每年能夠領一筆錢一般是5萬左右。然後身故的時候家裡人還可以領一筆身故金，用IRR公式算下來，年化收益率是4%左右。
首先這個收益目前來看是比較一般。第二靈活性不好，基本這筆錢放進去未來30年別想動。
但是也有好處未來幾十年的利率不變，尤其金姐說過未來負利率時代到來這樣的收益現在看不怎麼樣，未來可能就會變得很不錯。銀保監會也規定，以後新出的年金險，預定利率不能超過3.5%。
綜合下來看這款產品不適合大部分人，因為能做到30年不動的人幾乎沒有。
只有兩種人適合買：一種是年紀比較大的老人，自己什麼都不懂又要穩定，交給保險公司很不錯，另一種花錢大手大腳的，可以配置一部分強制自己儲蓄。除此之外大部分人真的不適合買。
現在金融行業變化這麼快，30年不動的資金和沒有沒什麼區別，你去想想30年前的投資市場和現在比較一下，你就知道了。
網貸P2P
網貸行業風險持續出清，形勢明朗化。
年中的時候無數人問金姐，網貸未來怎麼樣，金姐記得當時候說看10月後政策就知道了。
所以我們看出2019年是網貸行業轉折性的一年，行業持續出清，合規的P2P網貸機構已經啟動納入監管的程序。未來，持牌經營將成為合規P2P網貸機構的最終選擇，不合規的良性退出。
投資上建議下車的不要再進了，沒下車的除了等也沒別的辦法。
券商產品
其實大部分人除了常見的銀行和理財賬戶，都還會有個券商賬戶，畢竟中國2億股民，但是大家有股票賬戶的很少有人去買投資型理財錯過了不少好的產品。
國債逆回購，這個炒股的應該都瞭解，就是以國債為抵押的一種借款，由證券交易所擔保，風險幾乎為零。
簡單點地說，別人把國債抵押給你，按照一定的利率、一定的期限算利息，到期你把國債歸還回去，別人給你本金加利息。
國債逆回購的期限分別有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天。目前利率基本差不了太多1天期的都在2.5%左右。做國債逆回購，要注意幾個時間節點，每年的長假，五一、國慶等節假日前，國債逆回購就會很高，把賬戶餘額用來做逆回購，然後趁著放假去放鬆一下，放完假回來，賬戶上就會多一筆錢了。
此外，半年、年底時間點錢緊的時候，國債逆回購利率都會高，行情不好時，做一下逆回購比買股票更划算。
另外券商收益憑證和券商資管產品也越來越受到大家的喜愛
券商收益憑證指證券公司以自身信用發行的，約定本金和收益的償付與特定標的相關聯的有價證券。簡單理解就是你把錢借給證券公司，證券公司給你一個收據或者說憑證，到期還本付息。
券商的資管產品，全稱是券商限定性集合資產管理計劃。它主要是由證券公司或者其資管公司發行和管理，主要投資於各類固定收益類金融工具（主要是各類債券），不投資股市和期貨等高風險資產，收益穩健和銀行理財差別不大。
那麼產品安全嗎？這個收益憑證明確寫著本金保障。因為他是以證券公司的信用為背書，並且一般都有一定的金融資產抵押物。證券公司大部分都是國企，而且風險準備金以及註冊資本充足，所以相對於其他產品安全性是非常高的。從產品發行以來，還沒有出現過違約。
券商資管由於投資產品固收為主安全性也不錯。
大家要買券商資管產品和收益憑證有一定的資金門檻。通常最低也需要5萬元，1000元整倍數遞增，這點對於小資金的人來說並不是太親民。
一般收益憑證會比銀行理財高1%-2%左右，目前大部分券商收益憑證年化利率在4%-6%之間。券商資管產品的收益和銀行理財不相上下。
當然不同券商收益不一樣越是大券商信用高收益越低，小券商收益高。和智能存款類似，小銀行沒名氣當然給的利息也高。當然安全性是差不多的。所以用收益憑證或者券商資管產品替代銀行理財也是很不錯的投資選擇。
小結
總結來看，2020年穩健的投資者，1-2年內不用的資金優先選擇智能存款，不喜歡智能存款的考慮銀行理財、國債、券商收收益憑證和券商資管產品。
兩年以上不用的長期資金可選擇投資債券基金，或者有股票的也建議配置一部分債券對抗風險。
年金險之類的分紅保險只適合老人和一小部分存不住錢的人。結構性存款不懂不要買。
餘額寶類的貨幣基金和券商的國債逆回購只適合短期零錢投資，不適合大筆長期買入。
雖然金姐說了這麼多，但是投資這一定要記得一句話，適合自己的才是最好的。至於房產，信託，股票等其他有風險的投資品，我們下期再談。
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