清风7785722
各家商业银行按照央行的通知，要求从3月1日至8月31日，所有在2020年1月1日之前发放的商业个人住房贷款或已签合同未放款贷款，均应该转换为LPR 浮动利率或固定利率，且只能转换一次。究竟是上调还是下调，借款人如何选择？
首先需要明确一下，本次适用转换的个人住房贷款为商业个人住房贷款，住房公积金贷款不在本次转换范围之内，仍然按照原合同约定执行。
其次，原则上3月1日至8月31日是转换的最后窗口期，以自愿为原则，不强制性要求，那么作为借款人就可能出现3种情况，一是通过与银行协商转换为LPR 浮动利率制；二是选择转换为固定利率制；三是借款人因为各种原因放弃选择的，银行可能会自动默认为固定利率制。因此，我们可以很简单的看到，凡是选择固定利率或自动默认为固定利率的，仍然按照原合同利率执行，直到还款周期结束，不上调也不会下调。
只有选择转换成LPR 浮动利率制的借款人，才会涉及上调或下调的问题。那么究竟上调了还是下调了呢？
根据LPR 利率制规定，可以肯定的说，即使在规定期限内转换成LPR 利率，本年度贷款执行利率仍然与原合同利率一致，不会有涨跌。怎么理解？这就需要了解在LPR 利率制下，贷款执行利率是如何形成的？通俗的说，过去执行利率是在央行基准利率基础上，通过打折形式而上下浮动，最终形成执行利率。现在呢，是以每月LPR +加点值形成。而LPR就是基础利率，它由18家银行每月报价，去掉一个最高值和一个最低值，然后16个报价平均形成一个基础利率，然后由央行每月公布执行。举例，去年合同利率（执行利率）为5.9%，12月份5年期以上的LPR 为4.8%，那么加点值为:5.9%-4.8%=1.1%，并且在整个还款周期内这个加点值都不会改变。所以，今年转换成LPR 时，最后执行利率=4.8%+1.1%=5.9%，仍然与原合同利率一致，直到本年度年底。
也就是说，从第二年开始，合同利率才会发生改变，因为第二年的LPR 以上一年12月的LPR 为准。根据央行数据，2月份5年期以上LPR 为4.75%，比2019年12月LPR 下降了5BP ，按照当前国际国内经济形势，下行压力是明显的，每月LPR 报价有可能持续走低，假如到今年12月份的LPR 为4.7%。那么2021年的执行利率该如何计算呢？同样以LPR +加点为公式，即4.7%+1.1%=5.8%，与2020年执行利率4.9%比较，显然下调了0.1%，借款可以少付利息。
新利率从何时开始执行？就看与银行的约定，可以是每年的1月1日，也可以是放款日的对年对月。可以是1年变化一次，也可以几年变化一次，但最短时间为1年，这是长期贷款利率变更的最短周期。
那么问题来了，我们该如何选择呢，是选择LPR 还是固定利率呢？当然以节约利息为主要依据，根据以上讲解，最终取决于LPR 走势，因为加点值一旦确定是固定不变的，变的只是LPR 。换句话说，如果LPR 持续走低，执行利率就会下调，你就会节约更多利息，反之，就会增加利息支出。
而从目前经济形势而言，短期内利率已经进入下行通道，LPR 走低是大概率问题，所以对于短期内比如3-5年就要到期的贷款来说，无疑选择LPR 更划算，可以节约部分利息。
对于10年以上才到期的贷款来说，这就需要对LPR 的未来走势做出判断，当然这有很大难度，即使专业人士也有难度，因为影响经济发展的因素是多方面，不确定的以及难以预料的，比如本次疫情的全球蔓延对经济产生重大影响等。按照一般规律，一旦经济低迷，就会以降息刺激消费和投资，而一旦经济过热，就会通过提高利率促进资金回笼，遏制通胀率过高，以适应经济增速，保持流动性合理充裕。固定利率的好处，在于在利率上行通道中，提前锁定资金成本，不受外界因素影响而节约利息支出。但是，一旦进入利率下行通道，就会适得其反，这是一把双刃剑。
龙门山财经
你好，工行利率转换是上行还是下行，应如何选择？这个要从两个方面来看，一个是一个是近期还是远期趋势，另一个则是贷款的还款年限。
从近期来看，利率应该是处于下行方向。目前美元利率已经趋近为0，而中国的银行存款利率是2~3个点，房贷利率为4~5个点，那么还有较大的下降空间，并且由于近期全球性的经济风险的临近，为保证金融市场的流动性，近几年的银行利率趋势应该是下行的，但是长期利率下行的结果将引起一个问题，那就是通货膨胀，这又将促使国家提高利率以改变这种情情况。因此利率从长期来看将处于一个合理的水平，呈现一个u型的先下降后平稳然后回调的一个趋势。
然后再从个人的选择性来说，如果你的贷款是短期的如3~5年，那么应选择可变利率可以享受贷款利率下行的好处，但是如果你的贷款年限是较长的比如10~30年，而目前的利率水平其实并不是很高，那么建议你最好选择固定利率，以锁定未来不可预知的远期利率风险。
夜半鸣蝉
题主应该指的是房贷利率选择LPR浮动利率还是选择固定利率的问题。
按照央行规定，所有商业房贷存量客户，于3.1-8.31日期间完成“换锚”，也就是将原来的房贷利率跟“贷款基准利率挂钩”改成跟LPR挂钩。
如果在这期间客户不做出选择，那么银行默认客户选择固定利率。
因此很多人都问，到底应该选择固定利率还是LPR浮动利率呢？
首先，如果坚持固定利率，那么未来不管LPR如何变化，房贷还款额将固定，不会因LPR变化而变化。
如果选择LPR浮动利率，则以后还款多少完全取决于LPR涨跌，因此，LPR的涨跌趋势就显得尤为重要。
那么未来LPR呈现怎样的走势呢？
第一:从历史变化值来看，近一年来LPR处于下行。
2019.8月LPR4.85%；
2019.12月LPR4.8%；
2020.2月LPR4.75%。
半年时间LPR已经下跌0.1%
第二:我国近10年来处于利率下调通道
研究近10年的利率水平来看，我国近10年一直在下调基准利率，按照这个趋势，以后LPR也呈现下调迹象。
第三:疫情影响
我国刚经历了疫情的影响，经济和消费有所放缓，现在国内疫情已经得到基本控制，下一步的工作重心是复工复产、恢复经济。
而恢复经济的有效财政手段就是降准降息，采取宽松的货币政策。这么做的目的是增加市场资金流动量，降低企业融资成本，从财务成本出发降低企业经营成本。
从最近央行一些列的降准降息政策来看也印证了这一点。
第四:国际趋势
目前世界很多国家的利率水平都是0利率，甚至负利率。利率走低是经济发展到一定程度的大势所趋。
小结:所以从以上几个方面分析，LPR走低的可能性是非常大的。
但是，趋势不是事实，谁也无法准确预测未来LPR是不是真正如预测的那样降低，如果LPR不降反升，那改为LPR浮动利率就亏了，所以我的建议是:
1.房贷利率低于4.9%基准利率的，继续选择固定利率不变。因为利率已经很低了，没有必要冒LPR升高带来的风险。
2.房贷利率在4.9%基础上上浮10%以上的，选择LPR浮动利率，享受未来LPR大概率降低带来的红利。
3.还款期限剩余5年以内的，不管利率是多少，选择LPR浮动利率。因为在可预见的5年内，LPR下跌的可能性是很大的。
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中年老刘聊财经
题主应该是指原有的利率转化为lpr这件事，最近各个银行都在做。
这个转化并不是简单的说，是上调还是下调。
因为你有两个选项，要么转换为lPR+加点，要么转换为固定利率。
固定利率很好理解，就是从今以后你的贷款利率一直固定不变了，执行利率就是你现在的利率。
而lPR+加点的方式是浮动利率。未来的利率高低是根据lpr利率每年的变动所调整。
假如今年12月份降息了。那么明年你的贷款执行利率就下降了。如果今年12月lpr利率上调了。那明年你的贷款执行利率也会跟着上调。
你的具体利率是lpr+加点。加点怎么算呢？说起来还有一点点复杂，就不具体解释了，我给大家一个折算的表格，你可以直接看到你的加点是多少。
那么选哪种方式会更合适呢。
这要看你认为利率是怎么走向了，如果你认为未来利率是下降的趋势，那选浮动利率会占些便宜。如果你认为未来利率可能会上涨，那你就选固定利率保持一个稳定。
我认为未来五年左右的时间内，利率都会是一个下调的趋势，我们大家都看到了，在目前全球经济形势下，降息是个大趋势，我们也是一样。未来几年内可能都会维持一个低利率的环境。
但是再往后就不好说了。谁也说不好十年以后这个世界会发生什么，利息是多少，确实不好预测。
但我认为如果你的贷款只剩下5到10年了，你就可以转化成浮动利率。如果贷款还剩下十年以上，那你再考虑选浮动利率还是选固定利率。如果就想保持一个稳定，那就选固定利率。
莫水宏观经济
今年对很多个贷客户来说将面临选LPR利率还是选基础利率的问题。具体选哪个？跟每个人对未来的利率走势预期相关，具体如下：
1.若预估以后市场利率上行，选择固定利率有利。市场利率上行，一年比一年高，则现目前享受的房贷利率为理论上的最低，选择固定利率比较有利。
2.若预估以后市场利率下行，选择转換LPR有利。市场利率下行，一年比一年低，每一年再減去加点数，则比选基础利率有利。
从目前世界经济的发展历史来看，市场利率呈现的是起起复复，经济不好时，利率低，经济热时，利率就会高。但市场利率的总体趋势是向下的。
LPR利率具体怎么调？看下面两个例子
A客户，2019年12月市场利率为4.8％，与银行签订的贷款合同为市场基础利率上浮20％，则A客户2020年还款房贷利率4.8％x120％＝5.76％;加点数＝5.76-4.8％＝0.96％，A客户选择转换LPR后，若2019年12月市场利率为4.75％
则2021年A客户贷款利率为:4.75％+0.96％＝5.71％。
B客户，2019年12月市场利率为4.8％，与银行签订的贷款合同为市场基础利率下浮30％，则B客户2020年还款房贷利率为4.8％x70％＝3.36％;加点数＝3.36％-4.8％＝-1.44％。B客户选择转換LPR后，若2019年12月市场利率为4.75％，
则2021年B客户贷款利率为4.75％-1.44％＝3.31％。
M随波逐流M
你说的是房贷吧，这个很简单，给你提供两个思考纬度:
①LPR的市场化，这是国家政策，目的也是为了能够降低利率，为民生考虑。
②固定利率是无论你贷款20年还是30年，利率永远不变，LPR的好处就是利率市场化，举例来说:这个月你需要还月供3500，可能下个月就成了3200，也可能下下个月3100
总结:利率灵活性调整，我个人认为更有利于我们普通老百姓，因为你可以灵活选择。
草根自媒体work
希望能帮到你
财经小助理
工行还没正常上班吗。
用户93100160942
目前应该是下调。
