今天是3月1日，在房地产行业是一个有特殊意义的日子！
01｜壹
2019年12月28日，中国人民银行发布了一个重大消息，央行发布公告，要求存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，2020年3月1日起正式执行。
公告称，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
关于此公告，要注意2点：
1、定价基准只能转换一次，不论你选择了固定还是浮动的方式，之后都不能更改；
2、完成时间是2020年3月1日起，2020年8月31日前完成；
02｜贰
从今天开始，不少银行推出了改签服务和说明
1、农业银行：现在可以在掌上银行自助转换，后期会开通网银和柜台
2、招商银行：默认4月上旬统计转换为PPR；如果不做转换的，需要与银行联系。
03｜叁
我们来看看是LPR与贷款基准利率的关系
2019年8月，央行首次进行LPR改革。简单的说，就是以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。
每个月，样本商业银行报出自己认为的市场最优价格，去掉一个最高和一个最低，剩下的人里按各家银行上一季度的贷款占比为权重，加权平均计算出本月的贷款市场报价利率LPR。
那么我们现在所说的4.9%的商业房贷基准利率又是什么呢？专业术语叫贷款基准利率，他是央行直接发布给商业银行的贷款指导性利率，商业银行在此基础上按比例进行上浮或者下浮。经过这次转换后，贷款基准利率将彻底退出历史舞台，取而代之的是LPR。
那么我们现在所说的4.9%的商业房贷基准利率又是什么呢？专业术语叫贷款基准利率，他是央行直接发布给商业银行的贷款指导性利率， 商业银行在此基础上按比例进行上浮或者下浮。经过这次转换后，贷款基准利率将彻底退出历史舞台，取而代之的是LPR。
04｜肆
最近看到有一篇文章的案例，就是利率降了，反而要多交钱，
事情是这样的，2019年底买的新房子，贷款申请办了几个月，到了1月份的时候终于可以房贷签字了。
按当时的房贷的政策，按10%上浮来反算固定加点。
基准利率是4.9%，那加点数值是4.9*110%-4.8%=0.59%
这个合同只要一签，那以后的房贷利率就永久是最新的LPR再额外加上0.59%。
但由于各种原因，没有及时去签字，刚好接着又遇到疫情，小区封闭，银行不未营业等。
所以到了2月23日，小区解封了，打算24日周一去银行把合同签了。
但此时，国家刚刚把LPR利率从4.8%，降低到了4.75%。
到银行后，拿到的合同和上一次变了，后面的固定加点数值，改为了0.64%。
4.9%*110%-4.75%=0.64%，
由于前后签字的差别，导致固定加点数字相差0.64%-0.59%=0.05%，
贷款一百万的话，每年永久多支出了500块，加时复利的算法，那几十年下来，是一笔不下的数目
05｜伍
接下来就到了如何选择的问题了
选择一：固定利率，顾名思义，就是以后国家降息或者涨息都将于你无关。选择固定利率，你也就减少了未来利息上涨的风险，当然也失去了降息的红利，有得有失。
选择二：浮动利率，就会跟着国家的政策变化而变化，LPR上涨，你的月供将增加，LPR降低，你的月供就会减少。
所以，大家的机会还是均等的。执行新规定后，你的利率就是一个浮动值，每年的1月1日，重新浮动一次，
当然你也可以和银行签3年一变或者5年一变的合同，但建议还是选择一年一变。
但目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。
前央行行长周小川的公开表态是：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。只是尽量避免、快速地进入负利率时代，没说不进入，更没说会涨利率。大家都在不断的降息，中国维持目前的高利率已经是一枝独秀了，不可能一直下去，太孤单了。
仅以房贷利率而言，目前日本是1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、意大利2.03%。
而中国的平均房贷利率，是5.53%，远超世界平均值。
再来看看中国这几个月的情况，每隔3个月，就降一次
间隔时间、下降幅度都超级稳定，每3个月降低5个基点，目前利率已经从4.9%降低到了4.75%
加之今年的疫情影响，国家为了稳定经济的发展，可以简单预测，2020年5月左右，大概率还会降低5个基点，把LPR利率降为4.7%。
鉴于未来是降息的概率远远大于上涨的概率，一旦降息，那每个月减少的月供可是小数目。所以，LPR才是最新制度，与国际接轨，固定利率时代已经过去。
我们毫不犹豫的选择LPR浮动利率。
所以有商业房贷的朋友们，今天开始，就可以联系相关银行咨询如何转换，
银行肯定优先办理手头一大堆天天催的客户，清理干净这批人的合同，才会考虑挨个给剩余客户打电话，这种做法很好理解。
如果你等着银行打电话找你，那银行可能是3月找你，可能是4月找你，也可能是7月或者8月找你。
反正只要再8月31日结束之前，银行给你打了电话，告知了这件事，就不算违背国家规定。
但如果真的是5月份再一次降息，你在这之后改签，恐怕就会更上面那个例子一样，利率降了，反而房贷要多交的局面。
所以，3月1日开始就可以改签合同了，一定要把手头的合同，在5月前之前改签完毕。
妥妥的可以节约不少白白花花的银子！
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