一、第三方平台上投诉XX消金激增事件回顾
3月9日，我们通过【腾讯黑镜】监测到某头部消费金融公司（以下简称"XX消金"）在第三方平台的投诉量激增，绝大多数投诉诉求为利息退回或减免。出于"职业病"，第一时间联想到XX消金大概率遭遇了老哥们有组织的突袭。若此时XX消金介入并采取有效措施，或不至于扩散至后续如此之大的范围。
随后的3月10日左右，第一波吃螃蟹的热心群众开始通过公众号、BBS上无偿分享上述888元退息教程，教程中详细介绍了投诉渠道、资料准备、投诉模板、客服交战等内容，个别教程甚至附上了成功退息的短信截图。
免费退息教程一出，XX消金在第三方平台的投诉量进一步激增。仅以聚投诉平台为例，3月12日单日有效投诉数量高达7238件，且投诉内容保持高度一致的阵型。此时，不但XX消金慌了！聚投诉平台也慌了！
3月12日晚间，针对XX消金投诉量持续暴增，聚投诉平台紧急发布《关于网友反映"XX金融利息高"问题的投诉处理意见》，意见内容较多，但核心就一点，那就是平台关于有效投诉的认定标准，只有综合贷款成本按照IRR计算出年化利率超过36%的投诉才认定为有效投诉。注意这里的综合贷款成本包含了合同约定的贷款利息以及各种形式的费用，比如保险费、咨询服务费等。若需按照IRR计算贷款年化利率，可在微信小程序中搜索IRR计算。
3月12日晚间，聚投诉平台已向XX消金发出咨询函，请其回应。XX消金表示，将尽快回复，截止发文之时尚未回复。
二、您的利息能不能退回？
问题来了！！！聚投诉平台仅认定综合贷款成本高于36%的投诉为有效投诉，那么是否无效投诉的利息无法退回或减免呢？
首先，我们来看看法律层面的规定。早在2015年8月，最高院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，并自2015年9月1日起施行。《规定》第二十六条明确"借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。"
其次，我们来看看法院的判例。如下两个判例均为消费金融机构起诉借款人偿还逾期本息，最终法院都仅支持综合年化利率24%的部分。
判例1
判例2
结论来了！！！即使聚投诉平台认定为无效的投诉（综合年化利率低于36%），仍然有可能减免利息，大前提是本息仍未结清且综合年化利率高于24%，即下图中红色框内的情形。至此，我们有理由怀疑聚投诉平台被公关后才于12日晚间紧急发布相关投诉处理意见。
三、本次退息事件延伸的思考
本次退息大军中必然是鱼龙混杂，既有被套路贷的受害人群，也有已结清贷款被鼓动的借款人，还可能有反催收、逃废债的老哥，这必然对XX消金的应急处置带来巨大挑战。本次退息事件也给其他金融机构敲响警钟，若不及时、有效处置，将对金融机构造成极大的声誉影响与资金损失。安平金融安全团队专注于金融情报挖掘、贷前反欺诈识别、贷中风险监控和贷后催收评分。
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