使用资产

使用资产可以理解为刚需用品，例如自住房、自己开的车子、家中的红木沙发等等。这些硬性使用的资产价值涨跌对我们的生活不会有太大影响。例如，刚需的一套住房，从200万上涨到600万，我还是住在这个房子里，是涨是跌对我的生活影响不大。一部车子，20多万跌到了10万，并不影响车子的使用价值。

根据使用资产的这属性，我们并不需要过多关注使用资产的涨跌。在整个家庭规划当中，使用资产占整个资产的比例问题是很重要的，因为使用资产比例高了，那么投资资产和保障资产的比例相应就会降低。

使用资产里有几点值得注意：

新婚家庭在组建家庭时，在使用资产上的投资很大，之前的所有储蓄，甚至包括父母的资产都会变成使用资产。而这个过程中一定要注意的就是合理消费，不要盲目攀比，根据自己的经济实力消费，暂不说投资资产的配比，需要保障资产的投入。
自住型的房子属于使用资产。我们衡量一个人的财富情况是看他的可投资资产有多少。比如有的人在北上广深拥有一套房子，虽然总资产不算少，但这是使用资产，不是可投资资产。
车严格意义上来说，连资产都不算，只是一个消耗品。使用资产必须有一定的市场价值，甚至能保值或者增值。从这个角度来说，一般的汽车只是一件代步工具而已，不算资产。

保障资产

保障资产是既不以收益为目的，又不是当下正在使用的资产，是为了应对未来不时之需而储备的资产。例如储存的现金、应急金、各种应对各类风险的消费性保险等等。

这类资产一般主要不考虑其过高的收益率，基本上够抵抗通货膨胀。

保障资产和年龄有关，年龄越大保障资产越多。但是另一方面，随着年龄的增长，投资资产比重也在增加，这时保障资产的比重就会相应地减少。老年人投资资产转为保障资产的比例更大。

保障资产最优先的就是3到6个月，其次要有适当的保险。特别对年轻人来说，大病险、意外险相当必要。随着资金实力慢慢提升，还可以增加一些医疗保险、养老险。在组建家庭后，要对家庭承担责任，这时候还要买寿险。所以，保障资产是优先考虑的。

主要是以增值为目的，具有较高收益率，为了赚更多钱的资产。

在家庭投资资产组合，有四个不同的方式分类：

按照项目进行分类，可分为金融资产、房地产资产、企业资产、另类资产；金融资产又可细分为存款、债券、股票等；房地产又可包括住宅、商铺等。
按照流动性或时间尺度划分。流动性使我们家庭资产中关注的一个资产特性。流动性通常和收益性成反比；和安全性成正比。有些投资资产可以立刻兑现，例如货币基金、活期存款；有些资产需要一段时间来兑现，例如定投的基金等；有些则可能需要很长期限才能兑现。
按照货币尺度划分。什么叫货币尺度？绝大部分资产都有一个与自身资产价值对应的货币。比如中国的房产，影响的价值除了和市场价格有关系，还与人民币币值有关系。其他的国家的资产又和当国市场和计价货币有关系。
按照资产的地域性来划分。金融资产的地域性不强，在家就可以操作各国的金融资产。但是企业资产、房地产资产受地域性影响较大。

在家庭投资资产配置的时候，都要根据项目配置、时间配置、货币配置和地域配置四个方面来考量。

家庭资产配置的第一步，是结合经济环境和个人生命阶段合理安排使用资产、保障资产和投资资产的相应比例。

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