职说社保

我的理解，划不划算说的是性价比，具体到社保来说就是收入和支出的比率问题。可以肯定地告诉你，对个人缴费的人来说缴费档次越低越划算。理由如下：

一、养老保险组成。养老保险包括四个部分，分别是基础养老保险、个人账户养老金、过渡性养老金和增发养老金。一般人只有前面两项，我们就只说基础养老保险和个人账户部分。

二、基础养老金，计算公式是：上年社会平均工资x（1+平均缴费指数）/2x缴费年限x1%，公式中上年社会平均工资由退休前一年当地省市的社会平均工资决定，所以个人没法决定。缴费年限假定是固定的。你问的缴费档次就是平均缴费指数，注意公式中养老金的计算指数是自己缴费指数和社会平均工资的一个平均值，假如按照最低档60%缴费，（1+0.6）/2=0.8，本来自己交的是0.6的基数，拿到的确是0.8，这是不是占了统筹账户的便宜，多了20个百分点呢。如果交的是最高300%，即3倍，则（1+3）/2=2，交的是3，拿到的是2，肯定是亏了，给统筹账户做贡献了。如果是按照100%缴费，则不赔不赚。国家这样设计，我觉得还是有一种平衡养老金的作用在里面。

三、个人账户部分。个人缴纳社保的比例是20%，其中8%部分划入个人账户，个人账户累计金额除以计发月数就是每月领取的个人账户部分。也就是说，这个账户里面的钱是自己交的钱的一部分，所以多少都是自己的，不存在赔赚的问题。

四、延长缴费年限。从基础养老金公式可以发现，如果在总金额一定的情况下，降低缴费比例，拉长缴费年限会比提高缴费档次缩短缴费年限更划算，因为多交一年就多一个百分点。

素黎姐姐

个人自费缴纳社保。缴费越高和越低都不划算！但是，最划算的是这种情况！

灵活就业人员和个体工商户参保，需要自己独自缴纳养老保险的统筹部分和个人部分两块费用，统筹占12%，个人占8%（由于地区不同，这两部分的比例可能存在细微的差别，但是，统筹部分多，个人部分少是一致的），并且要最少缴纳15年才能有资格领取养老金。

无论缴纳多少年的保险，缴费高的和缴费低的这些人员，如果不能活得很久，都是不划算的。

缴费越高，说明你的个人账户存储额越高，基础养老金也会越高，那么，将来的养老金也就越高。但是，你所负担的统筹部分的费用当然也会很高，而这部分资金是不属于自己的，是所有参加养老保险的人必须缴纳的、用于调剂养老金高低平衡的、有杠杆作用的基金。当出现意外情况时，例如，在缴费中途突然有一天人没有了，或者是在退休之后没有几年，人就一下子不存在了，虽然个人账户存储额可以继承，但是，统筹部分资金却不可以继承，即使你的个人部分有一些利息和基金运营收益，但是，和不能继承的那部分资金比起来，那有可能真的是亏大了。

缴费越低的，也是不划算的。虽然在出现上述意外情况时，统筹部分因少缴而少吃亏，但是，毕竟还是要吃亏的。

那么，为什么还要说“多缴多得，长缴多得”呢？我认为，这必须有一个前提条件，那就是保证自己在退休之后要有能力活得很久，并且，越久越划算！因为，时间越久，领取的养老金才能保证足够的多，而且，到了70岁之后还会有额外的收入：分年龄段发放高龄补贴，岁数越高，补贴越多。

总而言之，个人缴费无论高低，只有活得越久，才有可能越划算！

（个人观点，仅作参考，谢谢阅读！）

中小学教育者

是否划算是相对的。从不同角度看，结论不同。高缴费也好，低缴费也好，都是既有利又有弊。甘蔗没有两头甜，怎样缴费更划算，就要看你自己怎么权衡了。

与用人单位参保人不同，灵活就业个人交社保，没有单位承担统筹费用，全部费用都要自己交，貌似高缴费不划算。但青青认为，如果抓大放小，看最终获得多少养老金，晚年是否更有保障看，还是缴费高划算。

前提是你属于有经济条件，交得起，不和他人攀比的的朋友。如果没有经济条件，连按低标准缴费都困难，就没有权衡的必要了，量力而行就好。

一、高缴费的利与弊

1、利：多得养老金

如果你想多领养老金，总的来说，高缴费更划算，养老金的计发原则是多缴多得。有经济能力的朋友，最好尽量按高标准缴费。毕竟将来领的养老金多，且可以终身领取。和其他投资比，把钱投到养老保险的高缴费上回报更丰厚，更划算。

2、弊：养老金杀富济贫使高缴费者吃些亏

养老保险缴费标准，总的结果来说高缴费更划算。养老金由三部分组成，基础性养老金，个人账户养老金和过渡性养老金。

（1）个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户累计储存额/退休年龄所对应的养老金计发月数

相对而言，这里面只有个人账户养老金是绝对公平的。在青青看来，基础性养老金更利于低缴费者，过渡性养老金更有利于高缴费者。

（2）基础性养老金

如果看基础性养老金部分，高缴费或许有些吃亏。

首先因为基础性养老金的计算公式是这样的：

基础性养老金=退休时当地上一年度社平工资×（1+个人历年缴费指数均值）÷2×缴费年限×1%

所以只要自己的平均缴费指数大于1，加上当地的社平工资，除以2的时候，就会吃坒亏。有点数学基础的朋友对此应该不难理解。

大多数地区养老保险的缴费指数最低是0.6，少数地区养老保险的最低缴费指数在从0.4~0.6过度，全国所有地区养老保险的最高缴费指数都是3。

所以和当地的社会平均工资平均（1）求和平均后，结果就成了0.7~2。

凡是缴费指数低于1的，就占了点儿便宜；凡是缴费指数高于1的，就吃了些亏；凡事缴费指数正好是1的，既没吃亏也没占便宜。

这就是养老保险的共济互助功能，有的朋友戏称之为“杀富济贫”。因此对照低缴费，从投入和产出的性价比来看，高缴费不大划算。

（3）过渡性养老金

如果你是中人，还会涉及到过渡性养老金，不过这部分对高缴费者更有利。原因就是这部分缴费指数工资不会被平均，所以对指数高的有利。

基础性养老金和个人账户养老金，全国是统一的，过渡性养老金不是。过渡性养老金的计算公式比较复杂，各地有各地的计算办法，而且视同缴费指数从1.0~1.4不等。但道理上和基础性养老金不同，指数化缴费工资高者多得。

青青之所以没有把它和个人账户养老金看成是同等的公平，是因为这部分钱是由统筹基金支付的，所以指数化缴费工资高的，占了统筹基金的便宜。不像个人账户养老金，是你个人多年来缴费金额的积累，羊毛出在羊身上。

二、低缴费的利与弊

1、利：养老金杀富济贫的功能利于低缴费者

正是基于如上所述原因，低消费的利与弊和高消费的利与弊正好是相反的。

前面已经详细说明了，只要你的缴费基数低于1，就能占统筹基金的一些便宜，获得社保统筹的杀富济贫的好处。不再赘述。

因此如果你在意低缴费和高缴费进行性价比的对比，或者经济条件不好，交不起，那么按低标准缴费划算。

2、弊：将来养老金水平低，晚年保障也就低

养老金的计发原则是多缴多得，长缴多得。因此缴费标准低的朋友，尽管局部占了些便宜，总的来说养老金水平低。很难为自己的晚年积累更有力的保障。

结语

综上所述，如果是从最终获得养老金多少的绝对金额看，缴费高划算，多缴多得。

如果对比高缴费和低缴费，从养老金的投入和产出比看，缴费低划算，因为基础养老金部分可以占一些社会统筹基金的便宜。

而过渡性养老金虽然有利于高缴费者，没有视同缴费年限的朋友不能享受。所以没有那么强烈的普适性。

青青的建议是，在经济条件允许的情况下，最好尽量高缴费，将来退休养老金高更划算。真的不必和别人攀比，从某种角度讲，别人怎么交，拿多少养老金，和你没有根本关系。最要紧的是多缴多得，缴费高，晚年更有保障，比吃点亏重要。你说呢？

我是水流云在草青青，认真诚恳的社保顾问，欢迎大家加我的关注，方便及时查看更多同类文章。愿天下人老有所养，老有所依。

水流云在草青青

一、社保缴费越高越好

一般来讲，在经济条件允许下，社保缴费越多日后获益越大。如果缴费基数高、缴纳年限长，那么累计缴纳的就越多，这样你退休时领取的退休金也越多。

退休后，你具体能拿到多少金额的养老金，可用下面公式进行推算。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

其中，指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

在上述公式可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。个人的平均缴费指数，就是你自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。它的低限为0.6，高限为3。

所以，要想退休后养老金比别人高一些，你就要尽量提高缴费基数、延长缴费年限。

养老金的领取是没有限期规定的，也就是说，寿命越长，能够领取的养老金就越多。到时即便你个人账户的养老金已经用完，依然可以继续领取。而且，你的养老金还会逐年增长，根据社会在岗职工的月平均工资对照进行调整。

二、不存在缴费越低越划算这一说法

养老金的计发原则是多缴多得，从2016年以后国家已经取消了最低养老金标准的兜底政策，所以缴费时间越长，缴费标准越高越划算。

对普通人而言，有保障肯定比没保障要好得多！人到晚年的时候，有基本的医保报销待遇，有一份养老金收入，既能让自己安心，也减轻子女负担。老有所养，老有所医，何尝不好呢？

虽然每年的社保基数在上涨，对于没有固定工作的人来说，会有一点压力，但从长远打算来看，交多交少最后都能落在自己头上。所以，很多自由职业者、家庭主妇等人群，在没有稳定的企业给他们缴纳社保的情况下，往往会自己去交一份社保。

按照社会保险法的规定，无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者、灵活就业人员可以自己承担相应的基本养老保险和医疗保险费用，参加职工可以缴纳的养老和医疗保险，退休时享受职工医疗保险待遇。

自己缴纳社保由于所有费用都由自己承担，相应的负担会比较大。为了适当减轻负担，国家推出了灵活就业人员社保补贴政策，对于就业困难人员允许他们申请灵活就业人员社保补贴，会给予个人负担缴费部分的一定补贴。补贴的标准由各地自行确定，例如上海市是50%，海南省是66%，北京市高达70%。

这里说一下什么是就业困难人员。一般指4050的大龄就业人员（女性40岁以后，男性50岁以后）、重度残疾人、低保家庭中的劳动力、零就业家庭等等。甚至一年内没有就业的大学生，都在补贴范围之内。

还有一点提醒大家：在临退休前5年，选择继续缴纳社保是非常划算的。因为临退休5年也可以享受社保补贴待遇，有的补贴高达70%，相当于自己只用承担缴费金额的30%，就可以享受到100%缴费的待遇。所以说，别轻易放弃最后5年的社保缴纳，不要想着“缴满15年就行了”。

总得来说，社保缴纳最划算的情形是多缴、长缴，然后保养好身体，越长寿领得越多。具体到个人应该交多少，要结合自己的实际情况量力而行，并且注意好缴纳时点。

鲜康

人们总是想知道缴纳社保划不划算，但想回答这个问题非常复杂。不过不管怎样，个人缴纳社保最好还是跟自己的收入相匹配，这样缴纳社保才是正常的。

个人缴纳社保究竟划不划算？我们看一看投入产出。

我们以一年为基础，假设20年后退休，投入产出会是怎样的呢？未来无法预测，我们看20年前吧。

20年前的社保缴费

青岛市社会平均工资1997年是586元，那么1998年的社平缴费基数就是每月586元。

如果我们假设按照100%的社平缴费基数缴费，按照个人缴费比例20%计算，每月个人只需要缴纳117.2元，全年缴纳1406.4元。

当时社保个人账户的记账比例是11%，也就是全年进入个人账户只有154.7元。

如果我们是按照60%的最低基数缴费，投入的钱数会更少，只需要843.84元，进入个人账户92.82元。

注意，这是一年的费用。2018年青岛市最低缴费基数缴纳灵活就业人员保险是每月缴纳637元，一年7644元，进入个人账户3057.4元。所以，我们社保缴费变化还是非常大的。

20年后退休的待遇

养老保险待遇的基本原则还是多缴多得和长缴多得，只要多缴费一年就能够多领取一年的待遇。如果1998年按照60%基数缴费一年，在2018年退休养老金会增加多少呢？

养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金跟社会平均工资挂钩，如果按照60%基数缴费，一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。2017年的社会平均工资是5309元每月。也就是说，1998年缴纳的60%基数社保一年，退休时基础养老金可以增加每月42.47元。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。这个计算就比较复杂。

1998年缴纳个人账户92.82元，但是当时的每年记账利率非常低，一般只有2%~3%左右。一般是当年的一年期定期存款利率。2016年开始，才开始有国家统一公布记账利率，记账利率提升到了8.31%。2017年是7.12%，2018年是8.29%。假设相应的个人账户记账金额实现了翻倍，达到了200元。

如果是60岁退休，记账月数是139个月，个人账户余额200元的情况下，每月只能领取个人账户养老金1.44元。

所以，缴费这一年养老金增加的待遇大约是每月44元左右。

养老金的增加

不要忘记退休后我们的养老金也是每年增加的。根据山东省2019年养老金调整方案，养老金调整会分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。定额调整，每人每月50元，按缴费年限挂钩分别增加1.5~3.5元，按养老金比例调整增加1.7%。平均起来一年缴费年限也能增加4~5元吧。

因此，2019年会因为1998年多缴了一年60%基数的社保，每月多拿养老金48~49元，一年576~588元。

1998年当年只付出了843.84元，以后的收入每年就高达五六百元。而且随着年龄越大，收入会越来越高。你说划算不划算？

暖心人社

在个人能负担的情况下，还是尽量高一些比较好。当然，不管交多交少，活得长才越划算。

大家好，我是社保专家思之想之，个人交社保，是缴费越高越划算，还是交得越低越划算？为什么呢？

养老金多缴多得，多得多涨

我们的社保中有一个重要原则就是养老金是多缴多得，多得多涨。

你选择的缴费低，负担就轻一些，但是以后的养老金待遇就比较低，每年上涨金额也就比较少。

你选择的缴费高，负担就重一些，但是以后的养老金待遇就比较高，每年上涨金额也就比较多。

因为养老金实行的是挂钩调整，与养老金基数和缴费年限等条件挂钩，养老金基数越高，缴费年限越长，养老金就可以涨得越多。

我们可以来算一笔账，同样是交费15年，一个按照60%的最低档次缴费，一个按照100%档次缴费，养老金能高出多少钱呢？

这里我们就可以利用人社部推出的国家社保公共服务平台，里面有一个养老金测算的功能。

假设现在的平均工资是5000元，未来每年当地平均工资涨幅5%，个人账户记账利率7%，那按照60%的档次缴费，15年后养老金是1979元。

按照100%的档次缴费，养老金是2778元，养老金可以多出大约800元左右。

可见，这个养老金差距还是挺多的，以后每年养老金上涨也会要比60%缴费涨得多。

所以在你个人经济条件能够承担社保缴费的情况下，还是要尽量选择高一点的缴费档次，让自己的养老金以后更高一些。

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思之想之

如果有单位，肯定是缴费越高越划算，如果是个人灵活就业人员身份缴费，那就是选择适合自己的档位，划算不划算都是相对的。

首先你要明白，影响退休金的计算方式（向暖心人社表示谢意，借张图）。

从这个基础养老金的计算公式中你可以看到，当你选择的缴费指数高于1时，起到的效果打折；当你的缴费指数低于1时，减少的基础养老金也打折。 从这个角度讲，养老保险缴费系数低的时候，效果也降低，肯定是交钱越少越划算。

例如：一个灵活就业人员，选择养老保险金的缴费指数为0.4，那么根据公式，他基础养老金＝上年度社会平均工资×0.7×缴费年限×1%。与选择100%缴费指数相比，虽然每月缴费少60%，但是基础养老金仅少30%。

但是退休金划算不划算的帐不是这么算的。这主要是因为有以下两个原因：

一、养老保险倡导交钱越多，享受待遇越高，交钱多，退休时领取的退休金自然就多，这是毋庸置疑的，不能光想着划算不划算，还要考虑够养老金花不够花。虽然选择最低缴费基数交的要占一些便宜，但是退休时也拿着最低的退休金，养老金不够花这是很大的问题。

二、国家的养老保险退休金最大的福利就是每年都给涨工资，这个工资是按比例涨的，退休时候退休金越高，涨得越多，越占便宜。这就比如你退休时候每月2000退休金，另外一个人3000退休金，如果当年都涨5%的工资，你实际每月涨了100，而人家涨了150，工资低的人当然吃亏。当然，我就是举个简单的例子，实际涨工资有基础部分，有年限部分，还有养老金提高部分，算起来更复杂。

国家的养老保险还是很划算的，如果有富裕钱，还是选择交一份适合自己的，能承受的起的养老保险，让将来自己退休后你能拥有一份保障。

七叶一支花

先说下我们公司是怎么做的吧。

我们是一家业内知名的咨询公司，地点在北京，成立快20年了，从一开始，社保缴费都是不足额的。2006年以前，大家基本都是按照5000元/月的社保缴费基数，2010年以后有些同事涨到8000的基数，去年开始，公司工资最高的人也只是按照10000元/月的基数缴纳社保，也就是说现在公司所有人的社保缴纳基数都是5000-10000之间的整数，每次看到财务那里的工资表，感觉看好奇葩啊：）

那么大家实际收入是多少呢？高级合伙人年入100万起，高的接近300万，合伙人则普遍50-100万之间，普通同事30-50万之间，行政后勤大概12-20万。如果严格按照实际收入缴纳社保的话，公司每年增加的运营成本将是无法想象的，由于我们实行的是合伙人制，员工个人利益和公司利益是高度一致的。这样的情况下，怎么办？所以，只能通过一些特殊办法，比如搞一些关联交易、降低社保基数、通过第三方平台发放福利等方式来实现，因此上面提到的缴纳社保基数也是没有办法的办法，不过现在查得越来越严，将来估计要想其他办法，才能更合理避税。

其次，公司同事普遍都赞同这种做法。

有人说，你们公司这么做，将来员工退休之后的收入会少很多啊。说实话，这点其实是大家最不担心的，一方面未来的事情有很多不可预测性，大家退休之后能领取多少的养老金，能领多久，根本没有底。另一方面更多的人还是希望能在退休之前就尽量赚足养老的钱，至于社保，能有基本保障，不饿死自己就可以了，所以我们也会根据统计部门公布的平均工资和社保缴费基数等信息做适当调整，保证大家缴费基数不会落后太多。

另外，我们这样会少交很多的个人所得税，比如我们大多数同事按照8000的基数缴纳个税，按照现在的减免政策和起征点，一个月大概只缴纳不到60元的个税，但如果按照实际工资缴纳，仅仅个税一项，平均一个月都要缴纳大概1500左右，等于这每月1500元个就被白白拿走了，现在好比提前发给你养老金了，试问有谁不愿意呢？（有人讲，你这个是不是涉嫌偷税漏税啊，说真的，我认为是，但是，周边很多公司都是这样的，而且有些事业单位、国有企业也是如此，从这方面讲，我们的税收制度还有财务公开都还是任重道远啊）

最后，说说缴费基数低的弊端

除了将来退休之后养老金领的少之外，最大的弊端有这么几条：

一是收入证明可能有麻烦。如果只是出个证明盖章，那没问题，要银行流水也没问题，但如果让你调取社保记录来证明自己的收入，那就没辙了。

二是跳槽的时候可能不利。有很多公司，尤其是外企，会对你原来的收入进行调查，如果社保是真实缴纳的，很好办，如果不是，那就很费事。

三是一旦出了事情，理赔也不方便。比如出了意外事故，造成误工损失等后果，法律上要求对方赔偿的话，是需要提供收入证据的，以前工资条就可以，未来如果按照社保来，那岂不是亏大了，当然这种概率很小，但不怕一万，就怕万一啊。

所以啊，这其实是一笔糊涂账，谁也说不清楚。

投资和理财那些事儿

养老金的计发原则是″多缴多得，长缴多得"。假设你是在岗单位职工，缴的越多越好，在不超过300%社平工资的前提下，可以说是多多于善。假设你是灵活就业人员，建议参加缴费要早，缴费比例要少。

根据养老金计算公式:退休时的养老金由基础养老金和个人账户养老金两个部分组成。

基础养老金=退休上一年度的社会平均工资x(1+个人平均缴费指数)÷2ⅹ缴费年限x1% 。就基础养老金而言，缴费越高，国家补贴越少，缴费越低，国家补贴越高，现举例说明:

假设老王和老李都是同一地区的灵活就业人员，并且都是同龄人。老王和老李约定自2000年开始购买养老金，2020年两人都满60岁，老王按社平工资的300%缴费，老李按社平工资的60%缴费，缴费年限都是20年，设2019年所在省市的社会平均工资为7000元，老王和老李的基础养老金分别为:

老王的基础养老金=7000元x(1+300%)÷2x20x1%=2800元；

老李的基础养老金=7000元x(1+60%)÷2x20x1%=1120元。

就基础养老金而言，老王交的养老金是老李的5倍，但领到的基础养老金只是老李的2.5倍。所以，建议经济困难的灵活就业人员，早参加缴费，购买较低比例，因为基础养老金的领取与缴费年限成比例关系，而与缴费指数只是成正相关的关系。

yKZ

个人缴纳社保，缴费基数选择与自身经济实力相匹配的最好。

如果有工作单位，以城镇职工身份缴纳社保，缴费基数越高，退休后所领取的养老金越多。

有工作单位缴纳社保更划算，因为社保费用由用人单位和个人共同承担，个人只需承担一小部分。比如养老保险用人单位承担20%，个人承担8%，而且个人承担了8%，进入个人账户。

很多企业一般都按最低基数缴纳，按最低基数交纳，自己交纳的少，退休后所领取的养老金也少；如果根据高基数缴费，缴纳的多，退休后所领取的养老金也多。

如果没有工作单位，以灵活就业人员身份缴纳社保，要根据自己的经济实力选择缴费基数。

以灵活就业人员身份缴纳社保，社保费用完全由个人承担，大部分会进入统筹账户，所以以灵活就业人员身份缴纳社保不划算。

从回报率来说，以城镇职工身份缴纳社保比灵活就业人员缴纳社保的回报率更高。

因此，个人缴纳社保，缴费年限越长越好，缴费基数根据自己的经济实力来决定，如果经济实力允许，缴费基数越高，退休后所领取的养老金越多。

關鍵字: 缴费 划算 社会保险