1
目前女性最值得买的重疾险,老白觉得应该是横琴人寿的「优惠宝」:保障力度最高,女性买最便宜。
而男性则是国富人寿的「嘉和保」,男性买最便宜,保障力度也仅次于「优惠宝」,性价比很高。
但这两款重疾险都是单次赔付型产品,重疾只能赔一次。
如果希望获得更高保障,重疾能赔多次,昆仑健康保险新上线的「守卫者3号」老白觉得是目前最好的选择。
这款重疾险有“成人”和“少儿”两个版本,其125种重疾不分组赔2次,在老白心目中加分不少。
而且购买后15年内首次重疾可以赔150%的保额(50万保额,可以拿到50万x150%=75万保险金);二次重疾赔120%保额(相当于60万保险金),力度很高。
对于多次赔付型重疾险,老白一直觉得赔付次数多不多不重要(1次以上就行),因为一辈子得2次以上重疾的概率趋近于0,但二次赔付是否分组很重要,不分组的,永远比少分组和多分组的要好。
所谓重疾分组,就是把不同的重疾分为一组,每组重疾只赔一次。比如急性心肌梗塞和主动脉手术被归为一组,若赔了急性心肌梗塞,主动脉手术就不赔了,相当于变相削弱保障力度。
而且,「守卫者3号」价格不算太贵。
「守卫者3号(成人版)」只比「嘉和保」贵2000左右,比「优惠宝」贵700左右,但重疾可以不分组赔2次,相当多买一份纯重疾险,还是比较划算的。
「守卫者3号(少儿版)」如果保至80岁或终身,也只比目前最便宜的「慧馨安-健康保少儿版」贵700多,却能让孩子一生获得2次重疾赔付。
而且20种少儿特定重疾,18岁前能额外赔150%的保额。相当于50万保额,可以拿到50万x(100%+150%)=125万保险金,如果投保后15年内患重疾,则能拿到50万x(150%+150%)=150万保险金。
适合保费预算高,希望给孩子更高保障的人。
所以,老白觉得「守卫者3号」最适合大人,但小孩也能买。
给大人买的话,选终身保障期、35万以上保额、20或30年缴费即可,身故和恶性肿瘤津贴不必买,太贵不划算。
给孩子买,保至80岁或终身、50万保额、20年缴费即可,身故和恶性肿瘤津贴同样不要。
为什么不建议「守卫者3号」保至70岁呢?
一来保至70岁必须要选身故责任,这会大幅抬高保费,而且最长缴费期也从30年缩短为20年,会增加年保费压力;
二来保至70岁很难覆盖70岁以上的重疾高发年龄,实用性太低。
不过,给孩子买重疾险,老白还是觉得30年保障期更好,等孩子长大了再换一款成人重疾险,可以避免保障期越长,保额缩水越严重的问题。
目前30年保障期的少儿重疾险,老白觉得瑞泰人寿的「晴天保保」最值得买:选30年保障期,50万保额,20年缴费即可。
2
老白分别按「成人版」和「少儿版」跟大家具体聊聊「守卫者3号」。
先说「守卫者3号(成人版)」:
「守卫者3号(成人版)」及其他4款重疾险综合对比
文中,及表中的部分名词或概念,如“等待期”等,文末有详解,如果还有不理解的,可以直接微信老白:fran3571
▌从保障方面来看
信泰保险新上线的「如意人生守护(英雄版)」保障力度最高,重疾分6组赔6次,算上极早期恶性肿瘤(癌症的轻症)多赔2次,轻症累计也能赔6次,每次赔45%保额(相当于50万,赔22.5万)。
其次是重疾分5组赔5次的「超倍保」,再是重疾不分组赔2次的「守卫者3号(成人版)」。「优惠宝」和「嘉和保」属于重疾单次赔付型产品,因此保障力度相对最低。
但对于多次赔付重疾险,老白觉得不论赔付次数多寡,不分组永远比少分组或多分组要好,而且前两次疾病赔付比例越高越好。
「守卫者3号(成人版)」刚好满足这2点,虽然重疾只赔2次,中症和轻症保障也仅属于行业中等水平,但重疾不分组赔2次,老白觉得比重疾分组赔6次要更加实用。
不过,二次重疾赔要间隔365天才能赔,算是美中不足,但从重疾2次赔付不分组来看,这项缺点可以接受。
人一生患多次重疾的概率本来就低,重疾赔付超过3次,除了好看其实没啥实际意义。而且分组赔付只要组内1种重疾获赔,其他重疾的保障责任就消失了。
下面是「超倍保」的某一组重疾,含32种重疾,只要其中之一获赔,剩下31种重疾就不能再赔了,要知道急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术等都是高发重疾。
把这些高发重疾归为一组,所谓的多次赔付也就是失去了意义。有些保险公司为了降低自己的赔付压力,连轻症、中症也分组赔,这样的重疾险看一眼都是多余。
而不分组的话,就相当于所有重疾都能赔2次,即便赔了急性心肌梗塞,也能再赔一次主动脉手术,如果间隔期之后再患急性心肌梗塞,还能赔一次。
相当于额外买了一份只保重疾的重疾险,实用性大大增强。
这也是为什么老白认为赔付次数只有2次的「守卫者3号(成人版)」比赔6次的更值得买的主要原因。
所以,保障方面,老白觉得「守卫者3号(成人版)」目前实用。
▌再看价格:
「守卫者3号(成人版)」价格对比
红字部分为对应项最便宜的价格
如果不要身故和癌症二次赔付,以及重疾多赔,男性买「嘉和保」最便宜,女性买「优惠宝」最便宜。而且这两款重疾险在同类型产品里,保障力度也属于佼佼者,性价比很高,可以买。
如果想要一份癌症二次赔付,不要身故责任,老白觉得「守卫者3号(成人版)」最值得买。
只比最便宜的「嘉和保」贵1000多。但不仅癌症能赔2次,其他重疾也能赔2次,关键是间隔期只有365天,可以说买到就是赚到。
目前,大部分癌症二次赔付要间隔3年,而3年内没患癌症,再发癌症的概率只有不到60%,而5年内没发作,基本可以认为已经痊愈。所以间隔365天就能再赔一次癌症,算是目前最实用的。
如果癌症二次赔付和身故都要,男性买「超倍保」最便宜,女性买「守卫者3号(成人版)」最便宜。
但「超倍保」重疾分组赔付,而且癌症二次赔付间隔3年,跟「守卫者3号(成人版)」相比,老白实在爱不起来,宁愿多花700块买「守卫者3号(成人版)」。
所以,对于成人重疾险,如果对价格比较敏感,不想要身故或癌症二次赔付,男性就买「嘉和保」,女性就买「优惠宝」。
如果保费预算较宽裕,想要更高的重疾保障,不论男女,老白觉得「守卫者3号(成人版)」都是目前最划算的选择。
但不建议选保至70岁。因为保至70岁必选身故责任,会大幅抬高保费,而且只有最长20年缴费期,年保费压力较大。
另外,老白觉得买重疾险最好不要附加身故责任,因为太贵,而且重疾身故仅赔其一,实用性太低。
相比之下,老白觉得不含身故责任的重疾搭配一份保至80岁以上的定期寿险,更划算,重疾赔完,身故还能再赔一次。
目前,老白觉得最便宜的定期寿险是国富人寿的「定海柱1号」,选保至88岁,50万以上保额即可。
老白以30岁购买,重疾50万保额,定期寿险50万保额为例,做了一张价格对比表。
用重疾险搭配定期寿险并不会贵太多,但保障力度却提升了一个档次,累计有100万保额。
含身故责任的重疾+「定海柱1号」价格对比
再说「守卫者3号(少儿版)」:
「守卫者3号(少儿版)」产品信息对比
文中,及表中的部分名词或概念,如“少儿特定重疾、现金价值”等,文末有详解,如果还有不理解的,可以直接微信老白:fran3571
因为是重疾多次赔付,所以「守卫者3号(少儿版)」保障力度更高,价格也要更贵一些。
如果是给孩子终身保障,或者保至孩子80岁以上,老白觉得买「守卫者3号(少儿版)」能覆盖更大的重疾风险。
因为重疾可以赔两次,小时候赔了长大了还能在赔一次,能避免小时候发生了理赔,长大后就买不了重疾的风险。
而且「守卫者3号(少儿版)」少儿重疾保障力度很高:50万保额的话,如果投保后15年确诊20种少儿特定重疾,可以拿到50万x(100%+50%+150%)=150万保险金。
但美中不足的是少儿特定重疾保障仅在18岁前有效。
不过,对于少儿重疾险,老白觉得还是买保30年的「晴天保保」更划算。
30年保障期可以有效覆盖孩子青少年到成年期间的重疾风险,等孩子长大了再买一份成人重疾险更划算。
而且国内重疾险保额固定,在货币贬值的作用下,保障期越长,保额缩水就越厉害。现在一份50万保额的重疾险,等50年后,可能就不怎么值钱了。
所以,老白觉得没必要给孩子买终身保障的重疾险,为未来肯定不够用的保障多花钱。而省下来的钱,可以增加大人的保障,也可以攒起来留作他用。
3
总结一下:
给大人买:
▌「守卫者3号(成人版)」适合保费预算较高,希望获得更高保障的人。
购买时选终身保障期,20或30年缴费,35万以上保额就行,恶性肿瘤津贴和身故责任可以不买。
▌对价格比较敏感的话,男性就买「嘉和保」,女性就买「优惠宝」吧。
购买时选35万以上保额,终身保障,20或30年缴费即可。
「嘉和保」的癌症二次赔付可以买,身故责任不要买,太贵了,不划算。
「优惠宝」的身故责任也不建议买,如果女性也想要癌症二次赔付,买「嘉和保」更便宜。
给孩子买:
▌老白仍觉得「晴天保保」最合适。
选30年保障期,20年缴费,50万保额即可,价格不贵,还能覆盖青少年时期的重疾风险,等长大了再买一份成人重疾。
▌如果侧重终身保障,而且保费预算较高,就买「守卫者3号(少儿版)」吧。
若侧重给孩子终身保障,但对价格比较敏感,就买「慧馨安-健康保少儿版」。
最后,大家在投保过程中有啥问题,或者还想问问其他保险,可以留言提出。
閱讀更多 老白說重疾 的文章