浮云财经观
当下因为疫情，大家对于理财的重要又有了新的认识。一般情况下，一个正常的家庭配置需要最少三种类型的钱。
1、随时能用的钱——家庭储备金
对于一个家庭来说，日常生活开支，小孩子的开支，房贷车贷，林林总总加到一起，是不小的费用，一般两个人中一个人的工资收入基本上能抵消掉。
但是这是正常状态下的节奏，就像这次疫情的突然来袭，让很多人突然空闲了下来，甚至有的人 2 个月没有收入，如果你没有存款的话，那么你的日常开支就会变得很艰难，要么就是透支信用卡，要么就是求助父母。
这里随时能用的钱，就是我们所说的家庭储备金，对于我们每个家庭来说，意外和风险不能预期什么时候来。所以要储蓄一笔资金（3-6 个月的支出），用来应对突发情况。
2、保命的钱
这里保命的钱就是指的保险一类的配置。比如一家三口，爸爸是家里收入最高的人，是一家的顶梁柱。一旦出现意外，家里的状况就会变糟糕。那么保险呢，是可以帮助我们预防并抵御这些外来风险的。
当然，我这里不是推销保险，而且你们购买保险的时候也不要找保险人员给你们介绍，他们介绍的都是佣金比较高的理财型的保险。而我们要买的是消费型的保险。
保险优先： 意外险>重疾险>医疗险>寿险
投保原则：先大人，后小孩，优先家庭支柱（家庭收入来源最高的人）。
而保险的选择，我在头条的文章中有专门的介绍，这里就不一一介绍了。
3、理财投资的钱
前两步做完之后，剩下的钱，就可以用来做理财投资了。我一直强调闲钱理财，也是因为投资理财是伴随着风险的，一定要在我们的能力范围之内去做这件事。
如果你是没有过经验的小白，那么建议你去支付宝或者微信上的的理财产品，虽然收益少一些，也比银行的活期要好一些。
当然，你也可以投资债券和指数基金，当然，这两种就需要你对投资有一定的耐心，比如定投指数基金的话，如果你定投的时间短，那么收益肯定不会是特别好。我 19 年定投过一段时间，时间周期大约是 5 个月，收益率达到了 20%。但是由于定投的时间短，实际金额却没有很多。
总结
1、家庭储备金：3-6 个月的支出
2、给家里的家庭支柱配置保险
3、闲钱理财，投资是一件需要有耐心的事情。
以上就是一个家庭理财的基本配置。如果想要了解更详细全面的家庭配置情况，可以给我留言。
理财就是理生活，希望你能在理财的道路上有所收获。
豆豆在成长
我看了一下已经回答的答案，都说呆板的抄写型答案，什么443，什么334，呆板！
理财是一门应用科学，不是简单的公式套用。
做理财规划之前，你要搞清楚自己所处的生命周期，自己的风险偏好和风险承受能力，然后更据自己实际情况来针对型的规划。
题主问当下风险积聚，如何配置？
你现在是单身，还是结婚无子，还是结婚有子；是青年家庭还是中年家庭还是晚年家庭？
不知，就很难给出最精准的策略。
我就默认客户是中年家庭，上有老下有小，家庭责任重大，双薪。
第一步，现金是否规划充足
第二步，保障性保险是否配齐
第三步，孩子的教育金是否准备
第四步，自己的养老金是否准备
这四大理财目标一定要先筹划；教育金、养老金的准备，根据目标年限的不一样，运用的工具组合也应该不一样，教育金年限近，就用股债37平衡交好；养老金年限远，用股债73平衡较好。
这四个筹划好了，就准备投资规划，这里就一定要匹配自己的风险偏好和风险承受能力。一当下为例，现在其实风险已经暴露，暴露后的风险，风险已经很小了，你认识到这一点，如果你风险承受能力强，可以果断的做积极性配置。当前A股美股要增加配置比例。
理财规划中还有消费规划、税收筹划，遗产规划这个更具实际情况做规划。
东莞李杰
一、家庭理财配置比例怎样最合理？家庭理财配置按照四个账户合理分配，有利于家庭资产稳健增长。
1、日常开销账户
也就是要日常要花费的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户你肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，而且很多时也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
2、稳健投资账户
也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的20%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御通胀侵蚀。所以，收益不一定要很高，但需要长期稳定。
3、高风险投资账户
也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户相信也有不少人有，但关键在于合理占比，即要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性打击！还要注意避免偏向，投资≠理财，看到见收益就看得见风险。很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱买股票，结果可想而知。
4、养老账户
随着全球日益进入老龄化社会，每个人都要为自己将来的养老早作打算。这部分账户一般占家庭资产的40%。这个账户的资金一定要确保安全，而且不要随意被占用，比如本来准备存养老金的，但最后被被买车或装修用掉了，这样最要不得。这四个账户就像桌子四条腿，少了一个都有倒下的危险。当现没有准备养老的钱，可能说明家庭资产配置存在不平衡。这时要问自己：是不是花的钱太多了？或者将资产过多投入股市、房产？
二、 如何利用家庭资产高效理财？
家庭理财法则和技巧攻略
（1）20/80法则
我们最好把主要（80%）精力和放在少数（20%）高回报的活动上。
（2）100法则
投资股票等高风险产品的资金占家庭可用资金的比重为：（100—年龄）%。
例如，如果你40岁，用于股票等高风险产品的投资比率应为60%，另外40%可投放在国债等稳健收益的产品上。
（3）35法则
你每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。
（4）20法则
指为自己养老的钱。从现在起你就要准备相当于目前年花费额（年收入减年储蓄）20倍的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。
常航学士
家庭资产配置主要有以下4种方式，你要根据自己的风险承受能力进行选择。
1、 "4321"型资产配置
"4321"型资产配置是最实用的家庭资产配置比例，攻防兼备，大部分人可以按照该比例对家庭资产进行配置。
40%的家庭资产用于投资理财，可以买房、买股票、买基金等较高风险高收益产品，或者配置一些年收益率在10%左右的固定收益类产品等。
30%的家庭资产用于家庭的衣食住行的支出，比如伙食、水电煤气费等。
20%的家庭资产用于储蓄，作为家庭的备用金，以备不时之需，可以买入货币基金（比如余额宝）、银行定期理财等。
10%的家庭资产用于家庭保险，提高家庭保障。
2 、"433"型资产配置
"433"型资产配置是一种进攻型的投资理财方式，适用于30岁以下年轻人或经验丰富的投资者。
40%的家庭资产投资于安全稳定的收益类产品中，比如货币型基金、银行理财、纯债基金等。
30%的家庭资产投资于中等风险和收益的产品中，比如二级债基、可转债基金、混合型基金等。
30%的家庭资产投资于高收益、高风险的产品中，比如股票、期货、楼市、股票型基金等。
3 "424"型资产配置
"424"型资产配置是一种攻防平衡的投资理财方式。
40%的家庭资产投资于高收益、高风险的产品中，比如股票、期货、楼市、股票型基金等。
20%的家庭资产投资于中等风险和收益的产品中，比如二级债基、可转债基金、混合型基金等。
40%的家庭资产投资于安全稳定的收益类产品中，比如货币型基金、银行理财、纯债基金等。
4 "532"型资产配置
"532"型资产配置也是常见的一种资产配置方式，是一种防守型的投资理财方式，适合40岁以上的投资者选择。
50%的家庭资产投资于安全稳定的收益类产品中，比如货币型基金、银行理财、纯债基金等。
30%的家庭资产投资于中等风险和收益的产品中，比如二级债基、可转债基金、混合型基金等。
20%的家庭资产投资于高收益、高风险的产品中，比如股票、期货、楼市、股票型基金等。
穷查理
理财是一个相对狭窄的概念。
财务规划相对更宽泛一些，包括了理财，投资和保险。
我的建议是无论选择什么方式来配置财富 一定要优先考虑流动性风险。
你可以是一处房产，可以是实物黄金，也可以是股票或债券等权益类资产。但是，变现的能力必须强。
资产如果不能变现，或者变现的时候折让损失太大，那么从财务规划的角度来说，都是高风险的配置。
财富=（收入-支出）+（资产-负债）
前一部分是现在的财富，后一部分是未来的财富。如果未来资产不能变现，那么负债将会开始吞噬你的财富。
我建议配置分红型年金资产，长期利用时间和复利来锁定较高利率收益；中期可以利用借款，享受利息极低，且日单利计息的低息贷款额度；短期可以实现资产隔离，防范企业负债或隔离税务风险。
权益越多，利益越大。欢迎探讨。
MDRT王鹿童
随着我国经济的稳步发展，家庭财富的日益增多，如何对家庭财产进行行之有效的管理，也逐步摆到了每个家庭的面前。
家庭理财，言外之意是通过管理家庭财产，以求达到保值增值的目的。你不理财，财不理你，已经成为一条家喻户晓的理财标语。那么，家庭财产可以投资到哪些对象上实现保值增值呢？对于房地产，由于经过了漫长时期的价格增长，再加上国家房住不炒的政策引导，所以作为家庭财产保持原范围即可，不建议进行增额配置。那么除了房地产外，可以用于家庭理财的范围，主要包括两类：
一是低收益低风险的固定收益类产品，比如银行存款、货币基金、国债等。这类理财对象类似于现金或现金等价物，你直接把它理解为现金也可以。这类固定收益类产品又可以分为两部分，一部分是期限灵活类，如活期存款、货币基金。这类产品变现速度快，可以用于应急所需。另一部分是期限受限类，如定期存款、国债。他们虽然现金价值高，但变现需要等待一定的期限。
二是中高收益中高风险的产品，比如股票或股票类基金。这类产品可以获得远高于固定收益类产品的收益比例，但承担的风险也同比例增加。
目前，因为新冠肺炎病毒在全球急速蔓延，再加上油价跌创新低，导致全球股市急剧下挫，美国三大股指不到一个月就下跌超过30%，世界经济是否陷入危机也未可知。在这种风险积聚的情况下，我们应当怎样配置自己的家庭理财呢？
相信大部分人的做法，是减少或清仓股票及股票类基金这种风险较高的产品，而将所得的现金投向银行存款、货币基金、国债等低风险的固收类产品。他们认为，在当下应当秉持现金为王的理念，以避免自己的财产遭受重大损失。
但遗憾的是，这种做法却是错误的。说到现金为王，我们还是先聊一聊巴菲特吧。据报道，巴菲特目前手持巨额现金，高达1200亿美元之巨，他将是这次美国股灾的最大受益者。但人们往往忽视的是，巴菲特手持巨额现金并不是现在才开始的，而是在这次美国股灾发生之前，他就已经拥有1200亿美元的现金了。也可以说，巴菲特的巨额现金是在股市大跌之前，股票估值较高，风险较大的时候套现出来的。而股市经过30%的大跌之后，再基于现金为王的理念，变现股票或股票类基金，转投固定收益类，则会本末倒置，或有东施效颦之嫌了。
我们可以根据巴菲特的理念，来规划我们的家庭理财产品。
第一，根据每个家庭对现金需求的不同以及风险承受能力的不同，在固定收益类产品和股票股、票类基金产品之间，划分一个持有比例。现金需求大或风险承受能力弱者，固定收益类产品的持有比例较高，股票或股票基金类产品持有比例较低；而现金需求小或风险承受能力强者，则固定收益类产品的持有比例较低，股票或股票基金类产品持有比例较高。
为了方便说明，我们假设你的家庭属于风险能力较低或现金需求较大的这一类吧，持有了80%的固定收益类产品，和20%的股票或股票类基金的产品。
第二，如果股票市场进行盘整或大幅上涨，也就是说股票市场的风险没有降低，你千万不要受到所谓的牛市吸引，增加股票市场的投资比例。你应当牢牢持有80%的固定收益产品，不要让风险越来越高的股票市场伤害到自己，伤害到自己的家庭理财组合。
第三，如果股票市场大幅下挫（比如目前全球股票市场所面临的处境，既是如此），你就千万不要再相信现金为王这种似是而非的说法，要向巴菲特学习，在股票市场大跌之后，逐步增加自己的股票或股票类基金持有比例。然后耐心等待股票价格向合理价值回归。
股票市场大幅下挫，意味着风险已经急剧释放。这样一来，高风险高收益的产品，在风险急剧释放后，可就变成了低风险高收益了啊！但是千万别忘记，如果之后股票市场重新大幅上涨，风险重新积聚，股票或股票类基金又重新变成高风险高收益产品的时候，仍然要向巴菲特学习，套现股票或股票类基金，转投固定收益类产品，把它们的二者比例重新调整为你认为合适的80%:20%。
一句话，家庭理财应当将合适比例的固定类收益产品收藏起来，以备不时之所需，而将眼睛时时盯着投入高风险的股票或股票类基金产品的那部分资金，看这种高风险高收益的产品，什么时候能够大幅释放风险，变成低风险高收益产品，然后采取行动。这个时候，你持有的大部分下跌了，但仍然是好事。
在当下如何配置家庭理财产品？答案已经明了了。可能与大多数人的想法不一样，但我们最好不要跟着羊群走。
途中会
家庭理财的有效配置
无论风险集聚下还是平时，我们首先做好风险管理，在风险发生时，我们的损失才会降至最低。
标准普尔家庭资产象限图，是比较均衡的理财配置。
1、短期消费：可以放到银行或支付宝微信等安全的可灵活支取的地方。
2、意外重疾保障：专款专用，应对未来不确定的风险，把我们的损失降到最低，配置的比例根据家庭资产来说。高净值家庭配置的比例相对来说要低一些，因为重疾险、医疗险并不是有钱就可以随意配置的。并且这个账户，也要根据家庭成员的身体健康状况，只有身体允许了才可以进行配置。
3、生钱的钱，也就是我们常说的资产性收入，俗称“躺赚”。使用的工具股票、基金、房产、期货等！这个最好是在自己擅长的领域，风险相应比较大！占比不能太高，占比过高，风险来临就会对我们家庭生活造成影响。像我们之前听说过的p2p，很多老人把一生积蓄都放到里面，最终养老的钱都没了！
4、保本升值得钱，选择的工具也很多，比如说：债券、信托、年金险。特点本金安全，能够长期增值。解决的问题：子女教育、自己的养老等。子女教育、养老金未来一定会发生的，这个资金的准备必须是安全的、稳定的现金流！
李恩光1986
就像足球场上的阵型，我倾向于“433”的家庭理财方案。
所谓433，就是把家庭每月的富余资金按40%、30%、30%进行理财配置，以达到家庭财产保值增值的作用。
为什么是433的配置？在足球上，343是激进的进攻型队形；541是完全防守型；442是略显保守的攻守平衡型；而433则是更加积极进取但又兼顾平衡。
“4”是防守端，家庭上有老下有小，毕竟以稳为主，40%的钱应以低风险、随时体现为原则，这时可以选则低收益但低风险的银行存款、黄金等。
第一个“3”是攻守兼备，既要保证资金风险不要太高，也要获取一定的收益。这时可以考虑银行理财产品（注意是银行，而不是小贷等其他金融机构）、基金定投等产品。
第二个“3”主要就是进攻！这部分财富投入到高风险但高回报的理财中。比如股票、期货、外汇等。
未来企业观点
围绕考虑保住本金，减少投资，哪怕银行理财最好也是带保本的多一些！
