獲獎單位：廣東省農村信用社聯合社
來源：2019年度農村金融科技創新優秀案例評選
項目背景及目標
近年來，廣東農信存款總量持續保持全省第一，但存款業務面臨著較大挑戰，主要表現在：一是存款增長率連續兩年下降；二是部分地區存款市場份額降低；三是江蘇與浙江農信存款增長率已連續兩年超廣東。經詳細調查瞭解，引起廣東農信存款增長放緩的主要原因之一是同業競爭者紛紛推出各具特色的新型存款產品，該類產品計息靈活，結息多樣，既能滿足客戶靈活支取的需要又能讓客戶獲得可觀的收益。面對農商行（農信社）存款產品單一，競爭手段有限的情況。針對這種情況，省聯社於2015年先後上線了智慧存系列新型存款產品，但因產品管理功能欠精細、利率定價維度不夠豐富、客戶體驗不高等原因未能收到良好效果。
為了進一步滿足農商行（農信社）存款業務發展和市場競爭的需要，省聯社新推出了功能強大、高效靈活、可持續創新的存款產品工廠——悅農e存平臺，將存款產品屬性組件化、可視化、工廠化，支持各農商行（農信社）靈活、快速定製專屬存款產品；通過打造存款產品全週期管理閉環、多維利率定價策略及營銷工具百寶箱，為存款業務發展持續賦能，更好的滿足“三農”多樣化存款需求。
項目方案
悅農e存平臺涵蓋維度管理、產品工廠、利率定價、用戶權限控制、營銷管理、清算與核算、報表統計、消息管理等功能模塊，支持運營管理和風險管理，詳細功能模塊如下圖所示：
1、核心BANCS系統。“悅農e存”平臺產生的批量計提數據、結息數據，賬戶簽約交易、賬戶解約交易、賬戶信息查詢交易、會計記賬交易等發送到核心進行記賬。
2、ESB系統。“悅農e存”平臺通過ESB系統發佈對外服務接口，主要包括簽約、解約，簽約維護、簽約查詢、利息查詢等；同時通過ESB系統對外調用核心系統交易。
3、櫃面/新櫃面系統。線下渠道實現客戶簽約、解約，簽約維護、簽約查詢、利息查詢等交易。賬戶存取、銷戶時關聯“悅農e存”平臺結息。
4、手機銀行。線上渠道實現客戶簽約、解約，簽約維護、簽約查詢、利息查詢等交易。賬戶存取、銷戶時關聯“悅農e存”平臺結息。
5、CRM系統。“悅農e存”平臺從CRM系統獲取客戶等級等信息，在營銷結束後推送營銷結果給CRM。
6、報表/新報表系統。統計產品營銷結果、產品利息支出預估、成本效益分析等數據報表。
7、ODS系統/統一數據交換平臺。平臺簽約賬戶在核心日終的餘額數據、各農合機構利率數據等通過該系統發往“悅農e存”平臺。
8、總賬系統。“悅農e存”平臺每日推送科目賬務文件到總賬系統。
9、信息銀行。“悅農e存”平臺推送簽約、解約信息到信息銀行，由信息銀行推送給客戶。
10、運維監控系統。接收、提示系統報警信息。
創新點
一、業務支撐方面。悅農e存平臺具有高度可擴展性和持續創新能力，一是將存款產品屬性組件化、可視化、工廠化，通過擴充標準組件，提供包括多維計息、計提結息、支取順序、提前支取、提前付息、到期處理、權益控制、額度控制、客戶群組管理等配置功能，支持農商行（農信社）靈活、快速定製個性化存款產品；二是具備完整的產品生命週期管理體系，同時又能兼顧產品營銷過程中的活動管理、額度控制、產品規則管理及數據統計等功能；三是實現產品具備多種利率定價策略，既支持簡單、分層（按存期或金額）、靠檔等方式定價又能實現按產品、渠道、客戶層級等給予定價優惠。
二、技術創新方面。一是平臺採用業內新穎的微服務分佈式架構，去中心化，按業務維度劃分微服務中心，支持容災處理，支持橫向快速集群服務擴展能力。二是應用redis內存數據，以及 redis集群部署技術，實現了系統在數據存儲與獲取的性能大幅提升，在數據獲取可以達到11萬次/s，存儲信息的時候可以達到8.1萬次/s的速度，為系統支持更多的產品營銷工具，保證了產品額度數據的正確性與完整性，以及提高系統的交易併發性能等。
技術實現特點
一、平臺以產品工廠、安全與高性能、可視化管理為建設理念，從業務模型抽象、組件裝配、產品配置、產品銷售四大步驟著手完善存款產品體系，支持快速完成一個對外開展業務的創新新型產品，以應對未來瞬息萬變的金融利率化市場，以微服務技術架構結合redis內存數據庫，大幅度的提升了系統在資金、風險方面的預警體系，以及高併發的處理；同時，系統全程友好方便的可視化操作與管理，大幅提升了管理工作及時性與效率，為未來存款業務開展、存款產品創新以及業務擴展奠定了堅實的基礎。
二、實現技術自主可控，本次平臺建設、關聯繫統改造及持續壓力測試實施全部由省農信聯社自主完成，具備完全的自主可控能力。
項目過程管理
項目各階段的實施週期：
1.系統調研及立項：2019年1-6月
2.系統啟動：2019年7月
3.系統建設：2019年8月-2020年3月
1)一階段
i.一階段建設：2019年8-10月
ii.一階段投產試運行：2019年10-12月
iii.對客戶開展業務：2019年12月開始
2)二階段
i.二階段建設：2019年10月-2020年3月
ii.二階段投產試運行：2020年3-5月
iii.對客戶開展業務：2020年5月開始
4.正式全面線上推廣：2020年5月開始
運營情況
項目目前正處內部試運行階段，預計今年底對客開展業務運營。
項目成效
一、進一步打響悅農系列品牌效應，體現廣東農信堅持造福“三農”的決心。悅農e存平臺屬於悅農系列產品，“悅農”寓意農信之悅、“三農”之悅、客戶之悅，展現了廣東農信以豐富多元的產品、無微不至的服務，融合信息科技手段，為廣大“三農”客戶帶來愉悅的存款產品與服務體驗。
二、以科技力量持續為金融賦能，為全省農商行（農信社）存款業務發展提供有力支撐。通過搭建功能強大、高效靈活、可持續創新的存款產品工廠——悅農e存平臺，將存款產品屬性組件化、可視化、工廠化，支持各農商行（農信社）靈活、快速定製專屬存款產品；通過打造存款產品全週期管理閉環、多維利率定價策略及營銷工具百寶箱，為存款業務發展持續賦能，有利於更好的滿足“三農”多樣化存款需求。
經驗總結
悅農e存平臺將存款產品屬性組件化、可視化、工廠化，支持全省農商行（農信社）靈活、快速定製專屬存款產品，平臺的產品工廠支持從存款產品創建上架、過程運營、到產品下架的全過程管理，實現全生命週期為業務助力，同時平臺還提供豐富的存款營銷工具，為拓客營銷添翼。
通過悅農e存平臺創新項目的建設完成，能夠極大的提高產品創新、定價、拓客營銷、資產配置與風險管理等經營管理能力，提升了專業化管理和客戶差異化服務水平，並足夠應對未來三至五年內的存款市場變化；同時，基於更靈活的多維度額度控制體系、多維度利率定價策略以及方便快捷的可視化操作，能夠更快更好的設計出滿足客戶差異化利率需求的存款產品，並根據市場的競爭情況，及時改進並推出具有市場競爭力的各類存款產品。
本文由2019年度農村金融科技創新優秀案例評選組委會授權發表，轉載請註明出處和本文鏈接。
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